Страховка вместо работы
Половина работающих россиян понятия не имеют о том, что можно застраховаться на случай увольнения. Но страховые компании считают, что популярность продукта - лишь вопрос времени
Половина не знает. 52%
работающих россиян не знакомы со страхованием от потери работы, показал опрос, проведенный по просьбе «Ведомостей» компанией Online Market Intelligence среди 3651 сотрудника различных компаний
Увольнение не пугает
В «ВТБ страховании» стали рассматривать как страховые случаи следующие причины потери работы:. отказ работника от перевода (п. 8, 9 ст. 77 Трудового кодекса); смена собственника имущества организации (риск действует в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера) (п. 4 ст. 81 Трудового кодекса); восстановление на работе работника (п. 2 ст. 83); смерть работодателя (п. 6 ст. 83 Трудового кодекса); наступление чрезвычайных обстоятельств (п. 7 ст. 83 Трудового кодекса). Появилась возможность страхования госслужащих (закон № 79-ФЗ). Здесь предусмотрены следующие риски: несоответствие гражданского служащего замещаемой должности гражданской службы по состоянию здоровья (пп. (а) п. 1 ст. 37 № 79-ФЗ); отсутствие на службе более четырех месяцев подряд в связи с временной нетрудоспособностью (п. 8.1 ст. 37 № 79-ФЗ); отказ гражданского служащего от предложенной для замещения иной должности гражданской службы в связи с изменением существенных условий контракта (п. 7 ст. 33 № 79-ФЗ).
Страховку от потери работы для заемщиков потребительских кредитов предлагают сегодня многие банки и страховщики. Но на рынке появляются дополнительные опции и страховые случаи, которые раньше не предусматривались.
Так, «ВТБ страхование» в конце сентября расширило стандартный список покрытий и предложило новые, рассказал Кирилл Бобыльков, директор департамента маркетинга «ВТБ страхования». Например, страховым случаем стало несоответствие занимаемой должности по состоянию здоровья и в случае отсутствия на службе более четырех месяцев подряд в связи с временной нетрудоспособностью.
При наступлении страхового случая клиент сможет получить выплату: в течение четырех или шести месяцев ему будут перечислять заработную плату, говорит Бобыльков, добавляя, что максимальный размер страховых выплат составляет до 100 000 руб. в месяц.
Безубыточный продукт
«Страхование от потери работы в России - уже довольно распространенная практика, - говорит Павел Иванушко, советник гендиректора страхового общества «Евроинс». - Убыточность у таких продуктов нулевая - я не слышал ни об одном случае выплаты премии в связи с потерей человеком работы». «Евроинс» такого рода услуги не предлагает. «Мы работаем с открытым рынком, а большинство банков, выдавая кредиты, не упускают возможности привязать к ним программы страхования, - поясняет Иванушко. - Отказаться от них сложно, и заемщики сами дают письменное согласие, поскольку от этого зависит процент по кредиту, а в некоторых случаях - и выдача самого кредита».
«Такого рода страхование у нас - это не обязаловка, а инструмент дополнительной финансовой защиты заемщика, который предлагается вместе со страхованием жизни и здоровья», - возражает Бобыльков.
Страховка не поможет
Согласно опросу Online Market Intelligence, большинство сотрудников (86%) считают, что страховой случай должен наступать при сокращении штата и ликвидации организации (84%). 15% респондентов сказали, что в перечень рисков можно включить увольнение по причине несоответствия занимаемой должности, неоднократного неисполнения работником трудовых обязанностей (12%) и увольнение по собственному желанию, ведь работодатели в этих случаях часто оказывают на своих подчиненных давление (38%).
Вот какие комментарии оставили респонденты другого недавнего опроса, проведенного компанией Superjob.ru среди 1600 работающих граждан: «инициатива работодателя обычно заключается в увольнении по собственному желанию, поэтому такая страховка является фиктивной при существующих реалиях» (исполнительный директор, 46 лет); «если работодатель банкротится или не выплачивает зарплату, здравомыслящий работник увольняется сам, поскольку не получать зарплату, сидеть и ничего не делать бессмысленно» (руководитель сметно-экономической группы, 42 года). Респондентов, которые бы не застраховались от потери работы по инициативе работодателя, оказалось 29%. 46% не прочь были бы купить такую страховку «за разумные деньги» и в зависимости «от условий страхования».
От похищения и переезда
Увольнение - не единственный риск, от которого может застраховаться работающий человек. Правда, пока не в России. «За границей, например, работодатели страхуют сотрудников от похищений, - рассказывает Иванушко. - Это страхование предполагает выплату денежной суммы в счет покрытия расходов на выкуп. Некоторые крупные российские компании, которые отправляют своих менеджеров работать за рубеж, в дальние командировки или горячие точки, покупают такие полисы, но в основном у английских или французских страховщиков, имеющих соответствующую статистику выплат».
«Нам как работодателю кажутся интересными продукты, направленные на безопасность сотрудников, например страхование проезда сотрудника к месту работы, что уже давно делают многие компании на Западе, - говорит Кирилл Попов, директор департамента подбора и развития персонала банка «Хоум кредит». - Пока мы не предлагаем подобные программы своим работникам, но если решим ввести что-то помимо оплаты добровольного медицинского страхования, то будем рассматривать их в первую очередь».
Страховые продукты, связанные с работой, могут получить дополнительный импульс к развитию как в случае кредитного страхования при развитии продуктовых линеек банков, так и просто в виде самостоятельных продуктов при продаже в интернете или ритейле, считает Бобыльков.
«Если страховые компании уберут ограничения - например, по срокам выплат, когда возмещение по страховке от потери работы клиент может получить только после того, как зарегистрируется на бирже труда, а не с первого дня увольнения, - они станут более привлекательными, - уверен Иванушко. - Второй момент - страховые взносы. Сейчас каждый банк устанавливает свой тариф, поскольку число случаев выплат по таким страховкам минимально. Чем меньше будет этих выплат, тем вероятнее тенденция к снижению тарифов. И та компания, которая пойдет по этому пути, окажется более привлекательной для потенциальных клиентов».