Коварный процент
Банки стали предлагать депозиты с переменными ставками, ненадолго достигающими 10-13% годовых. Выглядит заманчиво, но в итоге доход получается такой же, как у обычных вкладов
В последнее время, не имея возможности удерживать клиентов высокими процентами по вкладам, банки начали модифицировать депозитные продукты. Один из самых модных сейчас маркетинговых ходов - вклад с дифференцированной ставкой. Процент по такому вкладу не постоянен в течение всего срока вложений, а меняется от периода к периоду: например, растет каждые три или шесть месяцев на 1-2% годовых. Или в течение первой четверти срока банк начисляет доход по аномально высокой ставке, порой до 13% годовых, а все оставшееся время - в 1,5-2 раза меньшей (см. таблицу на стр. 09, а также диаграмму).
Но и сейчас, когда с ликвидностью у банков все в порядке, многие крупные банки берут вклады с дифференцированной ставкой на вооружение. В линейке «Траста» и «ОТП банка» такие вклады присутствуют уже более года. Сбербанк ввел «Растущий» в марте. В последнее время такие вклады встречаются все чаще. В конце августа - начале сентября они появились у «ВТБ 24», Росбанка, МТС-банка. В октябре к ним добавились «Петрокоммерц», Московский кредитный банк (МКБ), Инвестторгбанк, а также Банк Москвы, который время от времени использует подобный прием для привлечения клиентов с 2010 г. Большинство таких вкладов - сезонные (см. таблицу на стр. 09).
Подобные продукты некоторые региональные банки начали применять после 2008 г. в условиях жесткого кризиса ликвидности, чтобы усыпить бдительность регулятора, ограничивавшего непомерно высокие ставки привлечения. Например, клиенту открывали двухлетний вклад со ставкой 18% годовых на первые полгода и 10% на оставшийся период, но при этом условия договора позволяли уже после первого полугодия досрочно расторгнуть вклад без потери дохода.
Ашот Симонян, начальник управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса «ВТБ 24», объясняет появление в банке вклада «Оптимальный выбор» со снижающейся ставкой желанием «разнообразить депозитную линейку продуктом в новой маркетинговой упаковке для привлечения клиентов».
Директор по рынкам капитала и связям с инвесторами банка «Восточный» Виктор Тимотин называет депозиты с понижающейся ставкой психологическим приемом, рассчитанным на клиентов, у которых скоро истекает срок вкладов с существенно более высокими процентами, чем сейчас. «За последний год ставки вкладов снизились примерно на 2 процентных пункта. Чтобы не шокировать новыми условиями тех, кто сейчас переоформляет вклады, и избежать резкого оттока средств, банки дают им возможность еще на какое-то время разместить деньги под высокий процент», - говорит он.
Практически во всех депозитах, построенных по принципу «время идет - ставка растет», предусмотрено досрочное расторжение договора с сохранением начисленных процентов за прошедшие периоды. Это, с одной стороны, позволяет вкладчикам уйти из банка без сожаления, если срочно потребуются деньги, а с другой - удерживает их от поспешных шагов, хвалят свой продукт банкиры.
«Такие вклады позволяют банку анонсировать [вкладчикам] максимальную процентную ставку», - добавляет начальник управления депозитных и комиссионных продуктов МКБ Наталья Розенберг.
Между тем итоговая доходность таких «дифференцированных» вкладов оказывается на 2-4% годовых меньше заявленной в рекламе максимальной ставки (см. диаграмму). Более того, зачастую новомодные вклады уступают в выгоде даже действующим депозитам банка с постоянной ставкой (при прочих равных условиях вложений). Так, средняя ставка «Прогрессивного» вклада в Росбанке - 8,7% годовых, а «Осеннего» - 10,5%. У «Траста» по вкладу «Растущий процент» эффективная ставка - 8,057% годовых, а «Лидер» можно открыть на год под 10%.
Тем не менее усилия банковских маркетологов не проходят даром. Вклад с дифференцированной ставкой в «ВТБ 24» в сентябре выбрали примерно 10% клиентов (3,5% объема привлеченных банком средств), подсчитал Симонян.
А вот прошлогодний вклад банка «Петрокоммерц» «Зимняя история» за четыре месяца привлек 33% всех своих вкладчиков. Такой показатель был достигнут, в частности, благодаря сильной маркетинговой поддержке, подготовке сотрудников в офисах, качественной работе колл-центра и широкой рекламной кампании, признается старший вице-президент «Петрокоммерца» Олег Швецов.