Экспресс-мошенников станет больше

Мошенничество с беззалоговыми кредитами физических лиц становится существенным препятствием для развития розничного кредитования в России, говорится в обзоре НБКИ. Пока доля кредитов, взятых с умыслом их не возвращать, остается небольшой в общей сумме выданных кредитов, но негативная тенденция, по мнению НБКИ, очевидна.

Старший портфельный риск-менеджер Альфа-банка Роман Божьев также считает, что далее ситуация будет только ухудшаться. «Банки становятся более клиентоориентированными, а следовательно, более открытыми. Все, что способствует удобству оформления кредита, например, возможность сделать заявку через интернет, на руку мошенникам, - говорит Божьев. - К тому же банки активно идут в более рисковые сегменты, такие как экспресс-кредитование, не предполагающее тщательной проверки документов и подтверждения дохода».

Речь идет о случаях, когда обслуживание кредита не начинается (first payment default, FPD), т. е. заемщик не совершает даже первого платежа в течение 30 дней после получения кредита.

За год, к началу IV квартала 2013 г., необеспеченных кредитов, по которым не было сделано и первого платежа, стало больше на 22,5%, или 40,8 млрд руб. по всему рынку, подсчитали в НБКИ. Чаще недобросовестные заемщики пользуются кредитными картами - по ним рост за год составил 45,1%, сейчас таких кредитов - на 10,9 млрд руб.

Второй по частоте вид кредитов, которым пользуются мошенники, - на покупку потребительских товаров: рост на 15,9% до 29,9 млрд руб.

В долях от общей суммы выданных кредитов мошеннические составляют 0,92% - для кредитных карт, 0,65% - для потребительских кредитов и 0,71% - для необеспеченных кредитов в целом.

Но реально кредитные мошенничества встречаются чаще, считают в НБКИ, - на рынке фиксируются схемы, по которым первый платеж вносится, а только затем оставшаяся сумма кредита присваивается, отмечают в НБКИ.

Отсутствие первого платежа, объясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, не единственный признак мошенничества: злоумышленник совершает первый платеж, чтобы банк начал его искать позднее. Льготный период по кредиту, который предоставляется, например, пользователям кредитных карт, учитывается при выявлении мошенничества - банк относит кредит к плохим только по истечении 30 дней после окончания льготного периода.

В III квартале 2013 г. при выдаче необеспеченных ссуд банки теряли 57 коп. с каждых выданных 100 руб., подсчитали эксперты НБКИ, а в III квартале 2012 г. - 58 коп.

Мошеннические кредиты характеризуются значительно меньшими суммами, чем средние размеры аналогичных кредитов. «Это позволяет с достоверностью предполагать, что на сегодняшний день как минимум 2-3 необеспеченных кредита из 100 выданных получают мошенники», - говорится в обзоре НБКИ.

Кредитное мошенничество распространено в России неравномерно. Например, если взять автокредиты, то за год наибольший прирост просроченных автокредитов наблюдается в Ставропольском крае (почти на 60%), Краснодарском крае (на 38,7%), Татарстане (на 31,4%) и Волгоградской области (почти на 30%).

Волков ожидает, что в 2014 г. - из-за дальнейшего сокращения темпов необеспеченного кредитования до 20% в годовом исчислении - доля потерь от мошеннических кредитов может вырасти кратно.

По словам Божьева, мошенничество нередко происходит при посредничестве менеджеров банка. «Страховаться» от него можно, сканируя паспорт заемщика, требуя дополнительные документы, применяя сервисы по анализу кредитных заявок.

«В целом по рынку просрочка растет - в частности, за счет увеличения случаев мошенничества», - соглашается вице-президент «ВТБ 24» Иван Лебедев. В результате банки начинают делать меньший акцент на открытый рынок, так называемых клиентов «с улицы». «ВТБ 24», информирует он, сократил уровень одобрения кредитов таким заемщикам. Банк сместил акцент в сторону развития отношений с клиентами, пришедшими по корпоративному каналу, в том числе по зарплатным проектам, заключает Лебедев.