Мобильные платежи: Бельгийский опыт

Мы смогли создать на бельгийском рынке мобильное торговое приложение, которым могут пользоваться все бельгийцы.

Я хотел бы объяснить три момента. Прежде всего, как мы сумели обеспечить возможность для банка и оператора фактически работать вместе и создать дополнительное преимущество для продавцов и покупателей. Второе: каковы услуги, которые мы предлагаем конечным покупателям. И последнее: как выглядит созданная нами экосистема, которая позволяет сделать все это возможным.

Все началось в 2011 г. Все банки и все телекоммуникационные операторы Бельгии сели за стол с одной целью - создать мобильную систему оплаты для бельгийского рынка. Проект назвали Swissknife. Более 12 месяцев длились переговоры, на которых присутствовало 14 компаний. К сожалению, дискуссия ничем не закончилась. Присутствие 14 компаний за столом переговоров очень усложняет обсуждение - интересы оспариваются, очень часто люди не понимают деловую модель другой компании.

Мы предложили иной подход. Первое - мы сказали: «Послушайте, если переговоры будут вести 14 организаций, ничего не получится. Почему бы нам не начать с двух, позволить этим двум создать для нас приложение и затем предложить его другим банкам и другим операторам? Вот то, что мы предложили ведущему банку и ведущему оператору на бельгийском рынке - BNP Paribas Fortis и Belgacom. Второе изменение в подходе было переключиться с мобильной оплаты только на настоящий мобильный кошелек. Это значит, что помимо мобильной оплаты мы также начинаем рассматривать раздачу мобильных купонов, программы лояльности, мобильную идентификацию и мобильные билеты. Почему так? Мы заметили, что данный тип проектов с Accenture по всему миру показывает: очень трудно создать проект, который основан только на платежах, потому что доходы от платежей, как правило, зависят от сделки, и торговцы не хотят платить дополнительные сборы за простую оплату.

В конце концов мы смогли разработать мобильную коммерческую экосистему - проект мобильного кошелька с жизнеспособной бизнес-моделью, у нас ушло на это 12 месяцев. Советы директоров BNP Paribas Fortis и Belgacom согласились инвестировать в создание совместной компании. В ноябре прошлого года мы получили разрешение от Еврокомиссии создать это СП (в случае с двумя ведущими компаниями возникал вопрос о монополии на рынке). После этого была создана компания Belgian Mobile Wallet и согласовано, что она выйдет на рынок под брендом Sixdots.

В январе этого года платформа технически была запущена, коммерческую раскрутку проекта мы планируем в течение 2014 г.

В основном мы предоставляем пять услуг мобильного кошелька в приложениях продавцов: мобильную идентификацию, мобильную оплату, мобильные купоны, мобильную программу лояльности и мобильные билеты.

Уникальность решения Sixdots в том, что мы предоставляем эти услуги в приложении для продавцов. Одно из самых больших преимуществ - то, что, когда пользователь зарегистрировался в Sixdots, все услуги доступны во всех приложениях участвующих продавцов. Сравним с существующей ситуацией: если пользователь хочет произвести оплату в разных торговых приложениях, он должен зарегистрировать карточку в приложении такси, в приложении Kinoplex, он должен зарегистрировать карточку у своего оператора.

Наша платформа значительно облегчает жизнь также и продавцу, который в конце дня должен провести сверку с Sixdots и получить все необходимые ему услуги. Не нужно сверяться с Visa, MasterCard, AmEx и прочими операторами. Сервер Sixdots работает так, что объединяет разные мобильные системы оплаты, а также осуществляет идентификацию, покупку билетов, получение купонов и т. д.

Уникально, что платформа Sixdots предлагает широкий спектр провайдеров услуг. Например, для выполнения платежей мы подключаем приложение MasterPass из MasterCard, чтобы хранить информацию по любому виду карточки. Даже если это приложение MasterCard, покупатель может использовать карту Visa, AmEx или Maestro debit, если хочет. Также для получения купонов мы можем работать со многими провайдерами купонов от многочисленных продавцов. Покупка билетов - аналогично.

Меня часто спрашивают, какова роль оператора в этой экосистеме. Думаю, что основной аргумент для Belgacom за то, чтобы участвовать в этом предприятии, касается мобильной идентификации и безопасности - поскольку в мобильных платежах и мобильной торговле в более широком смысле безопасность сделки является основным пунктом для ее функционирования и для уверенности покупателя в данном приложении. Поэтому в первой версии приложения защитные ключи установлены на мобильном устройстве и зашифрованы при использовании технологии. Во втором выпуске устройства, однако, защитные ключи находятся на sim-карте - вот в чем заключается стратегический интерес оператора. Вы создаете конкурентное преимущество для операторов, потому что они могут иметь устройства с sim-картами на своих телефонах, и они могут дать возможность использовать этот тип приложения - такой как Sixdots. Как только потребители привыкнут пользоваться мобильным кошельком в любой сфере покупок, они не захотят больше с ним расстаться. Вот первая стратегическая причина, почему телекоммуникационная компания согласится участвовать. Вторая причина в том, что телекоммуникационная компания находится в экосистеме и в качестве продавца: например, пополнить карту экспресс-оплаты можно через Sixdots. Третья причина - создание широкой базы пользователей платформы. Один из способов, при помощи которого телекоммуникационная компания собирается это сделать, - загрузить предварительно приложение Sixdots на смартфоны, которые появляются на рынке. Итак, мы планируем проводить кампанию на рынке с использованием фирменных телефонов Sixdots.

<...> Мы видим, что граница между электронным и реальным рынком все более размыта, и мы все чаще начинаем говорить о цифровой торговле. В конечном итоге покупатель хочет иметь возможность совершить покупку и оплатить ее именно там, где он находится. Если он сидит за ПК и ищет товар на сайте, он хочет иметь возможность купить что-нибудь простым способом. Если он стоит в магазине или супермаркете, он хочет иметь возможность купить что-нибудь простым способом. И если он в пути и у него с собой есть только смартфон с кучей приложений, он хочет иметь возможность купить что-нибудь с помощью этих приложений. Поэтому для меня настоящим вопросом, касающимся цифровой коммерции, является то, как я смогу все это реализовать для пользователя очень простым способом, потому что, со всеми примерами, которые мы видим, рынок становится все более фрагментарным, конечный покупатель больше не знает, что и как именно использовать, и это наихудшее, что может случиться для всех компаний, будь то банки или операторы. Если покупатель озадачен и не использует приложения, тогда никто не получит выгоду.