Тенденции регулирования

Citi работает в 105 странах и на себе испытывает изменение регулирования во многих-многих юрисдикциях. Тенденции похожи.

В различных странах банкам придется разрабатывать планы по восстановлению деятельности и оздоровлению – так называемый Financial Stability and Recovery Plan. Это план мер, которые может предпринять банк, чтобы при наступлении часа «Ч» продолжить работу, а не обанкротиться. В США разрабатывать такие планы должны крупнейшие банки с консолидированными активами свыше $50 млрд, в ЕС – все банки и широкий круг финансовых организаций. В России такого требования нет, но есть рекомендательная инструкция ЦБ, которая описывает, что должно быть в данном плане. Я думаю, что в ближайшее время ЦБ попросит системообразующие банки разработать такие планы, и не только системообразующие, но и топ-30.

Кроме планов восстановления финансовой стабильности есть и планы оздоровления. В некоторых странах регулятор добавляет к своим пруденциальным и надзорным функциям возможность совершать определенные действия в случае ликвидации банка. И практически во всех странах с 2016 г. планируется ввести обязательную конвертацию долга в капитал в случае определенных негативных тенденций. Думаю, что такие инструменты будут внедряться и в России.

Разумеется, внедрение «Базеля III» – это большое количество требований по капиталу и ликвидности, по тому, как должен выглядеть баланс банка. Россия отстает по достаточно большому числу аспектов: требования разработаны только как рекомендации и на данный момент не применяются. Но они будут вводиться. Например, новое указание 3624-У определяет требования к системе управления рисками и капиталом банка и банковской группы. В зависимости от размера банки должны будут разработать такой документ в 2016 г. или 2017 г.

В очень многих странах идет структурная реформа банковской системы: делятся риски – торговля ценными бумагами, торговля от имени клиентов, обслуживание физических лиц, привлечение депозитов. Это актуально для крупных банков, которые будут вынуждены разделять свои бизнесы. Во главу угла ставятся интересы вкладчиков. Для банков, которые хотят продолжать работу как единая структура, будут повышены требования по уровню капитала.

Очень большое внимание ЦБ уделяет финансовому рынку и изменению его регулирования: создание репозитариев, изменения в клиринге, использование централизованного единого контрагента. Много сделано, но предстоит еще больше. Недавно возобновил работу совет по производным финансовым инструментам.

Для банков также важно регулирование защиты персональных данных. Действует закон «О защите персональных данных», введена обязанность хранить персональные данные в России, и законодательство будет и дальше развиваться для предотвращения утечки данных и их защиты.

Наконец, видимо, предстоит пройти через реформу компенсаций менеджерам. Она была проведена в Европе и дошла до России.

Мы наблюдаем на рынке конкуренцию с технологичными компаниями, которые в отличие от банков не работают в условиях такого жесткого регулирования. Хотелось бы, чтобы регулятор учитывал это и конкурентоспособность банков не снижалась по сравнению с данным сектором. Разумеется, через несколько лет рынок еще больше изменится, будет все больше онлайн-платежей, люди смогут совершать операции, не посещая банк. И хотелось бы, чтобы регулятор оценивал возможности повышения эффективности банковского бизнеса, снижая его расходы на соблюдение некоторых устаревших, но до сих пор действующих требований. Может потребоваться анализ, чтобы понять, от каких требований ЦБ был бы готов отказаться, как упростить регулирование рисков, которые не столь важны для каждодневной работы банков.

Автор - вице-президент АО «КБ «Ситибанк»