Что делать, если банк заблокировал деньги на счете
Добраться до денег можно и без снятия блокировки
Удобство безналичных платежей зачастую оборачивается для людей необоснованной блокировкой счетов и денег на них. В результате человек теряет время на разблокировку, а иногда и деньги.
Наш клиент, москвич 35 лет, работник крупной консалтинговой компании, в этом году для приобретения недвижимости на протяжении месяца снимал по 100 000 руб. с карты через банкомат – всего более 1 млн руб. Через некоторое время банк заблокировал не только его карточный счет, но и два других – валютный и рублевый. Последний был открыт задолго до происшествия, на него были переведены деньги с рублевых вкладов клиента.
После блокировки банк попросил клиента обосновать происхождение денежных средств, которые поступали на карточный счет только от работодателя, о чем банк не мог не знать.
Пострадавший предоставил копию трудового договора и оригинал справки 2-НДФЛ с места работы за текущий год. Документы рассматривались банком 35 дней, после чего он запросил 2-НДФЛ за 2016 г. Через пять рабочих дней счета разблокировали. На всю процедуру ушло 40 дней.
Задержка привела к срыву сделки с недвижимостью и штрафу в 45 000 руб.
Объясняя свои действия, банк сослался на закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и инструкции ЦБ.
Хотя банки должны уведомлять клиента о блокировке счета, на практике же зачастую он узнает об этом по факту – при попытке совершить любую операцию, кроме зачисления средств.
После такого происшествия клиенту нужно связаться с представителем банка. Он объяснит, какие документы предоставить для разблокировки счета. К сожалению, нередко колл-центры не консультируют по телефону, предлагая приехать в отделение банка. Скорее всего, банк потребует обосновать происхождение средств, подтвердить уплату налогов, объяснить экономическую целесообразность операции. Фактически процедура разблокировки счета исходит из презумпции незаконности получения денежных средств. Поэтому клиенту банка надо доказать их легальность.
Техника безопасности
Несмотря на то что у каждого банка свои критерии блокировки счетов, владельцев которых могли необоснованно заподозрить в отмывании денег, пособничестве терроризму и проч., есть некоторые общие правила поведения, которые позволят их клиентам минимизировать риск на время остаться без средств:
не следует часто снимать наличные деньги через банкомат;
избегайте регулярно повторяющихся операций зачисления денежных средств на ваш счет, особенно если могут быть сложности с предоставлением полного пакета документов для обоснования платежей. Речь, конечно, не идет о зарплатном счете;
по возможности избегайте поступлений денег от большого количества других резидентов со счетов в банках РФ с последующим их быстрым списанием в течение нескольких суток;
платежи на крупные суммы, особенно свыше 600 000 руб., проводите через отделения банка, имея при себе документы для обоснования платежа;
каждый раз полностью и четко указывайте назначение исходящих платежей.
Анализ представленных документов обычно занимает до 30 дней. Если информации достаточно, то счет разблокируют. Если нет, то запрашивают дополнительные документы. Требование о предоставлении дополнительных документов банк может не направить пострадавшему, поэтому ему следует по истечении 30 дней самому уточнить, в чем дело.
Но есть другой, более быстрый способ решения проблемы блокировки – расторжение договора банковского счета.
Согласно Гражданскому кодексу договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При этом остаток денег выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее семи рабочих дней после подачи клиентом заявления.
К сожалению, иногда банк отказывается выдавать или перечислять остаток средств. Тогда владельцу счета следует жаловаться в ЦБ (лучше почтой с отметкой об отправлении) или обращаться с иском в суд. Привлечь банк к ответственности (в том числе взыскать убытки за незаконную блокировку счета), скорее всего, не получится, поскольку по закону об отмывании отказ от проведения операций не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитных организаций.
Если и это не помогло, обращайтесь с иском в суд общей юрисдикции. Процесс обычно занимает 3–4 месяца и сопровождается существенными расходами (минимум 30 000–40 000 руб.), в основном на юридическую помощь. Положительное решение в этом случае зависит от полноты пакета документов, подтверждающих, что нарушения законодательства нет, и правового обоснования тех или иных операций. К сожалению, большая часть дел в суде разрешается не в пользу лиц, чьи счета были заблокированы.