От редакции: Страховка для всех
Сегодня локомотив роста банковского сектора – потребительское кредитование. Если в целом кредитные портфели банков, по данным ЦБ, в 2003 и 2004 гг. выросли на 42% и 46% соответственно, то объем выданных населению потребительских кредитов удваивается второй год подряд. По итогам 2002 г. население было должно банкирам 141 млрд руб., а в конце 2004 г. долг вырос до 616,5 млрд руб.
И потенциал роста рынка потребкредитования еще не вычерпан – недаром же крупнейший мировой игрок в этой области, GE Сonsumer Finance, заплатил за входной билет на него $100 млн, купив ДельтаБанк. До этого никогда российский банк не оценивали в пять раз дороже его капитала. И никогда еще российский банк не поднимался до четвертого места в списке самых прибыльных банков мира по версии журнала The Banker, как это сделал в этом году один из пионеров рынка потребкредитования – “Русский стандарт”.
Но рост конкуренции и расширение охвата населения приводят к тому, что качество заемщиков снижается, а риски растут на фоне снижения ставок. В мире решение проблемы давно найдено: кредитные бюро с подробной информацией о потенциальных заемщиках.
В России закон о кредитных бюро уже принят и с сентября 2005 г. вступит в силу. Но эксперты, в частности из Standard & Poor’s (S&P), не верят, что система заработает. У банков отсутствуют стимулы делиться данными о своих заемщиках с конкурентами, и они склонны создавать собственные кредитные бюро. А так как цены на их услуги в законе никак не регулируются, то, установив запредельные тарифы, кэптивные бюро смогут фактически лишить “чужие” банки доступа к своим данным.
По пути создания своего кредитного бюро решил пойти и крупнейший в стране Сбербанк. Ценность реформы в этом случае, как дипломатично выразились специалисты S&P, “будет гораздо ниже, чем предполагалось”. Ведь Сбербанк, хотя и редко бывает новатором в плане предложения рынку новых банковских продуктов, мощно заходит в те ниши рынка, которые оказываются ему интересны, и за счет своего масштаба добивается в них лидирующего положения. И если его информация о заемщиках будет недоступна остальным участникам рынка, то система потеряет смысл.
Важность же ее трудно переоценить, ведь это не только инструмент роста, но и защита от кризисов, подобных тому, что был в Южной Корее в 2003 г. Тогда из $57,5 млрд кредитов население просрочило, по разным оценкам, от 13,5% до 30%, поставив на грань банкротства крупнейшие банки страны. В стране был зафиксирован всплеск самоубийств, а розничные продажи за девять месяцев 2003 г. упали более чем на 6%.
Конечно, россиянам до корейцев еще далеко, но проблемы системы кредитных бюро сами по себе не решатся.