Статья опубликована в № 1446 от 06.09.2005 под заголовком: ОТ РЕДАКЦИИ: Глубокая заморозка

От редакции: Глубокая заморозка

Прослушать этот материал
Идет загрузка. Подождите, пожалуйста
Поставить на паузу
Продолжить прослушивание

Банкиры почти выбили себе возможность привлекать деньги граждан таким образом, чтобы не отдавать их назад раньше оговоренного срока. Идея эта вполне творческая и в мире практически нигде не реализуемая.

От банков, не желающих отдавать деньги, вкладчиков защищает Гражданский кодекс, где сказано, что у каждого есть безусловное право получить всю сумму вклада в банке по первому требованию. “Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно”, – особо подчеркивает кодекс (ст. 837, п. 2).

В конце прошлой недели стало известно, что проект поправок в кодекс, разрешающих безотзывные вклады, уже одобрен правительством. Конечно, каждый по-прежнему сможет выбрать, идти на такую сделку с банком или нет. Но продукт такой можно будет продавать – если поправки пройдут. Банкиры рады. Доволен и Центробанк, считая, что безотзывные вклады смогут как минимум снизить остроту паники в случае “неприятностей на рынке”.

Банковские лоббисты давно говорили, что упомянутая норма Гражданского кодекса лишает их долгосрочных ресурсов и мешает бороться за выживание в случае паники среди вкладчиков. Паника действительно может обрушить даже самый устойчивый банк. Вопрос в том, поможет ли введение безотзывных вкладов долгосрочному укреплению доверия между гражданами и банковской системой.

Эксперты напоминают, что в большинстве развитых стран банки обязаны выдать клиенту деньги по его требованию (исключение – узкая группа сложных инвестиционных структурных продуктов для продвинутых клиентов), но могут вводить штрафные санкции при досрочном расторжении договора вклада. Интересно, что 10%-ная комиссия за досрочное изъятие вклада, введенная Альфа-банком на пике паники его вкладчиков в июле 2004 г., соответствует практике банков Чехии, где начинал свою банковскую карьеру нынешний руководитель Альфа-банка Петр Шмида. И хотя Альфа-банк позже вернул всю собранную комиссию вкладчикам, которые настаивали на ее незаконности, чтобы сделать штраф законным, не нужно менять ГК. Достаточно грамотно составить договор вклада и оговорить в нем штраф в случае его досрочного расторжения. Некоторые российские банки сегодня уже предлагают своим клиентам вклады с более высокими процентами – и штрафами при нарушении сроков.

Вкладчики будут открывать безотзывные вклады, только если они доверяют своим банкам. Динамика количества таких вкладов может стать интересным показателем доверия граждан к банковской системе, но не более того. Согласятся заморозить свои вклады только те, кто и так не забрал бы их без форс-мажора.

Если же такой общий форс-мажор вдруг случится, то отсутствие права требовать назад свои деньги может усилить страх и отчаяние “безвозвратников”, превратив их в главных разжигателей панических настроений.

Правка законов не заменит планомерную кропотливую работу банкиров и ЦБ по укреплению доверия граждан к банкам. А идея безотзывных вкладов – спорная не только с точки зрения мирового опыта, но и по сумме плюсов и минусов для самой российской банковской системы.

Пока никто не прокомментировал этот материал. Вы можете стать первым и начать дискуссию.
Комментировать
Читать ещё
Preloader more