От редакции: Глубокая заморозка
Банкиры почти выбили себе возможность привлекать деньги граждан таким образом, чтобы не отдавать их назад раньше оговоренного срока. Идея эта вполне творческая и в мире практически нигде не реализуемая.
Эксперты напоминают, что в большинстве развитых стран банки обязаны выдать клиенту деньги по его требованию (исключение – узкая группа сложных инвестиционных структурных продуктов для продвинутых клиентов), но могут вводить штрафные санкции при досрочном расторжении договора вклада. Интересно, что 10%-ная комиссия за досрочное изъятие вклада, введенная Альфа-банком на пике паники его вкладчиков в июле 2004 г., соответствует практике банков Чехии, где начинал свою банковскую карьеру нынешний руководитель Альфа-банка Петр Шмида. И хотя Альфа-банк позже вернул всю собранную комиссию вкладчикам, которые настаивали на ее незаконности, чтобы сделать штраф законным, не нужно менять ГК. Достаточно грамотно составить договор вклада и оговорить в нем штраф в случае его досрочного расторжения. Некоторые российские банки сегодня уже предлагают своим клиентам вклады с более высокими процентами – и штрафами при нарушении сроков.
От банков, не желающих отдавать деньги, вкладчиков защищает Гражданский кодекс, где сказано, что у каждого есть безусловное право получить всю сумму вклада в банке по первому требованию. “Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно”, – особо подчеркивает кодекс (ст. 837, п. 2).
В конце прошлой недели стало известно, что проект поправок в кодекс, разрешающих безотзывные вклады, уже одобрен правительством. Конечно, каждый по-прежнему сможет выбрать, идти на такую сделку с банком или нет. Но продукт такой можно будет продавать – если поправки пройдут. Банкиры рады. Доволен и Центробанк, считая, что безотзывные вклады смогут как минимум снизить остроту паники в случае “неприятностей на рынке”.
Банковские лоббисты давно говорили, что упомянутая норма Гражданского кодекса лишает их долгосрочных ресурсов и мешает бороться за выживание в случае паники среди вкладчиков. Паника действительно может обрушить даже самый устойчивый банк. Вопрос в том, поможет ли введение безотзывных вкладов долгосрочному укреплению доверия между гражданами и банковской системой.
Вкладчики будут открывать безотзывные вклады, только если они доверяют своим банкам. Динамика количества таких вкладов может стать интересным показателем доверия граждан к банковской системе, но не более того. Согласятся заморозить свои вклады только те, кто и так не забрал бы их без форс-мажора.
Если же такой общий форс-мажор вдруг случится, то отсутствие права требовать назад свои деньги может усилить страх и отчаяние “безвозвратников”, превратив их в главных разжигателей панических настроений.
Правка законов не заменит планомерную кропотливую работу банкиров и ЦБ по укреплению доверия граждан к банкам. А идея безотзывных вкладов – спорная не только с точки зрения мирового опыта, но и по сумме плюсов и минусов для самой российской банковской системы.