От редакции: Дорого и сердито
Объявления в московском метро, предлагающие населению проявлять осторожность при оформлении кредитов, – вещь далеко не лишняя. Продолжающийся кредитный бум привел к тому, что получить ссуду стало слишком легко. Конкурируя между собой, банки все меньше внимания обращают на платежеспособность клиентов, а активная рекламная кампания потребительских кредитов привела к тому, что люди покупают в долг, не думая о том, сколько потом придется отдавать банку. Рост неплатежей опасен не только для банковской системы – в результате пострадает и население, и экономика в целом.
Банки пока существование проблемы не признают. По официальной статистике ЦБ, доля просроченных задолженностей составляет лишь 2% от общего количества выданных кредитов. Правда, у “дочек” иностранных банков этот показатель значительно больше, как и у российских банков, активно занимающихся потребительскими кредитами, – до 15%. Спокойствие банков объясняется просто: основная доля просроченной задолженности приходится на экспресс-кредиты, для получения которых требуются минимальные усилия, однако и зарабатывают банки на них неплохо, с лихвой покрывая ставкой процента возможные риски. Но проблемы могут возникнуть у населения: чем больше будет неплатежей, тем больше придется платить добросовестным заемщикам – по принципу “за себя и за того парня”. В результате кредиты становятся непосильно дорогими, и может появиться новая для России проблема – банкротства физических лиц.
Заразительный пример подают развитые страны Запада. В Англии в 2005 г. себя объявили банкротами около 70 000 человек – на 57% больше, чем в 2004-м. В США в прошлом году количество индивидуальных банкротств выросло на 32%, эта судьба постигла около 2 млн американцев. В основном это коснулось молодежи, и теперь в американских школах учат правильно обращаться с кредитами.
Для экономики Южной Кореи аналогичная история оказалась плачевной. Чтобы поправить положение после кризиса 1997–1998 гг., в Корее всячески стимулировали кредитование, и к 2003 г. объем выданных населению кредитов достиг $60 млрд. За счет роста потребления экономика действительно росла, пока в конце 2003 г. пузырь не лопнул – корейцы не смогли погашать долги, несмотря на низкие процентные ставки. Темпы потребления резко упали, а каждый десятый кореец обзавелся непогашенной задолженностью.
В России массового банкротства пока не предвидится – и процедура слишком сложна, и основное количество просроченной задолженности приходится на малые кредиты. К тому же у нас объем кредитов физическим лицам составляет около 5% ВВП, в то время как в Корее – 60%, а в США и все 100%. Банкротства придут к нам раньше, чем вырастет объем кредитов, как раз из-за дороговизны. Ассоциация российских банков уже выступила с инициативой усовершенствования законодательства в области возврата кредитов – банкиры хотят, чтобы иски по невозврату рассматривались в упрощенном порядке: тогда взыскание долгов будет занимать не более полугода, и расходы банков по возврату кредитов сократятся. Когда вернуть потраченные заемщиками деньги банкам станет легче, возрастет и количество банкротств.