От редакции: Неоплатный долг
Из Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) пришли неприятные новости: в IV квартале 2008 г. доля просроченных кредитов в портфеле агентства выросла на 37,3% и достигла 11,5%.
Государственное агентство выдавало жилищные кредиты по всей стране по ставкам ниже банковских. Благодаря этому ипотеку могли брать люди с относительно небольшим достатком, живущие в том числе в маленьких городах, где увольнения и сокращения зарплат теперь не редкость. Есть много других объективных причин для ухудшения статистики АИЖК: к примеру, в последнее время агентство активно выкупает чужие ипотечные портфели, из-за чего растет и доля просрочек. Другие лидеры ипотечного рынка уверяют, что у них дела идут намного лучше, а доля просроченных ипотечных кредитов не превышает 1–2%.
Но даже если предположить, что кредиты АИЖК – это самый «низкий» и рискованный сегмент ипотечного рынка, такой быстрый рост просрочек – тревожный признак. Люди, купившие в кредит жилье, – самая дисциплинированная категория заемщиков. Такие заемщики перестанут платить, подвергая риску свою собственность, только в крайнем случае, когда у них действительно не осталось шансов: их уволили с работы или их доходы резко снизились. Иными словами, просрочки по ипотеке – это лишь вершина айсберга.
С каждым месяцем число невозвращенных кредитов будет расти. Чтобы в этом убедиться, достаточно взглянуть на коллективный портрет российского заемщика. Согласно декабрьскому опросу «Левада-центра», 34% граждан имеют кредиты, из них 6% – по три кредита и более. Среди заемщиков 19% – почти каждый пятый – признают, что им при нынешних доходах не хватает даже на продукты, а 26% – это люди, которым только на продукты и хватает.
Хватит ли у них при этом денег для погашения кредитов, вопрос почти риторический. Открыто признают, что испытывают трудности с погашением кредитов (т. е. попросту не платят), 5% опрошенных. Но к ним с большой вероятностью придется вскоре прибавить еще 11% респондентов, рассказавших, что они уже столкнулись с увольнениями и задержкой зарплаты, но не имеют никаких сбережений, зато имеют непогашенные кредиты. Подавляющее большинство таких респондентов (77%) живет в небольших городах или селах.
Принято считать, что потребительская лихорадка – удел столиц. Но, судя по опросам, банки добрались до самых потаенных уголков нашей большой страны: значительная часть респондентов, взявших как минимум один кредит, живет в маленьких городах и селах (31%), в городах с населением свыше полумиллиона человек доля таких граждан – 26%, а в Москве – 22%.
Многое объясняет структура выданных кредитов: среди опрошенных заемщиков ипотечные кредиты у 6%, автомобильные кредиты – у 21%, а остальные 73% брали взаймы деньги на покупку бытовой техники. Это те самые кредиты, которые щедро выдавались в торговых центрах при минимальных требованиях к заемщику. А значит, риск невозврата таких кредитов – самый высокий.
Судя по социологическим опросам, подавляющее большинство заемщиков настроено добросовестно погашать кредиты, если только не столкнется с резким уменьшением доходов. Но в этом-то и проблема: с сокращением реальных доходов в этом году столкнутся почти все, а группа потенциальных неплательщиков (судя по их признаниям) очень велика.
Тем не менее банки не особенно стараются предотвратить рост просрочек: на кое-какую помощь могут рассчитывать только ипотечные заемщики, потерявшие работу. Остальным рассчитывать особенно не на что. Банки неохотно идут на реструктуризацию платежей, переоформлять долларовые кредиты в рубли согласны единицы, причем по ставке минимум 25% годовых. Равнодушие банков к судьбе своих заемщиков может быть продиктовано инертностью. Есть и объективные причины: при нынешних ставках и курсе рубля реструктуризация кредитов для банков убыточна. Но устоит ли банковская система под тяжестью массовых неплатежей?