Финансовый фронт: Эпоха просвещения
У меня есть депозит в одном из российских банков, занимающих лидирующие позиции в потребительском кредитовании. Никаких претензий к его работе нет – вкладчиков там обслуживают вне очереди и достаточно оперативно (естественно, бумажной волокиты могло быть поменьше, но это родимое пятно нашей банковской системы). Опять же процент по вкладу отличный.
Но вот заходить я в этот банк не люблю.
Мне неприятно видеть, как пожилые люди пытаются понять, почему из-за того, что они не платили по кредиту первые два месяца, теперь, чтобы погасить долг, им нужно заплатить в два раза больше, чем они взяли на покупку телевизора. Неприятно слышать, как клиенты банка плачут, кричат или пытаются оспорить очевидное.
Да, наверное, ситуация с потребительскими кредитами стала лучше, после того как Центробанк заставил банки раскрывать эффективную ставку по кредитам. Возможно, часть потенциальных клиентов испугалась, увидев, что кредит под 20% годовых с 2% ежемесячной комиссии и прочими поборами превращается в кредит под 100%. По крайней мере, мне хочется в это верить. Более того, под давлением регулятора крупные банки постепенно отказались от массового использования кредитных продуктов с дополнительными «обманными» комиссиями.
Однако останавливаться на этом нельзя.
Во-первых, государство наконец-то должно заняться финансовым образованием граждан, как бы банально это ни звучало. Почему нельзя пропускать платежи по кредиту и последствия этого шага могут быть крайне неприятными? Если вдуматься, то ответ на этот вопрос не кажется таким уж очевидным. Почему кредит под 5% в месяц гораздо хуже, чем 60% годовых? И почему это грабительский кредит? Почему кредит в швейцарских франках гораздо опаснее, чем в рублях, несмотря на низкую ставку? Чем грозит требование о досрочном погашении долга? Стоит ли поручаться за кредит друга или соседа?
Конечно, начинать отвечать на эти вопросы нужно со школы, как делают во всем мире. Но нынешние потенциальные заемщики в школу уже не пойдут. Значит, нужна социальная реклама и разъяснительная работа сегодня и сейчас. Иначе кризис закончится, безумный рост потребительского кредитования продолжится – и граждане снова будут страдать от своей безграмотности.
Второе, на чем нужно сосредоточиться Центробанку, – это работа банковских клерков. Несколько месяцев назад я хотел взять кредит в банке. До серьезного разговора дело дошло в ВТБ, Райффайзенбанке и «Сосьете женераль». Удивительно, но факт: каждый раз мне объясняли, каким образом я должен обмануть банк. Не указывать кредит в другом банке, притвориться, что я возьму страховку, а потом от нее отказаться и т. д. Три года назад я брал кредит в Сбербанке – та же история. Мой опыт позволяет мне сделать вывод, что это скорее характерная ситуация, чем исключение. Зачем тогда вообще нужны все эти анкеты и проверки, если клерки знают, как их обойти, и объясняют клиентам? И почему кто-то еще удивляется высокой пропорции плохих кредитов у российских банков? И думают ли банковские сотрудники о тех, кто потом плачет у них в офисе?