От редакции: Долги тучных лет
Растущая закредитованность населения в последние годы беспокоила российские власти и финансовый рынок. В совместном исследовании ЗАО «Демоскоп» и Минфин постарались оценить долговую нагрузку домохозяйств.
Общая долговая нагрузка в России не выглядит критической. По данным ЦБ, на 1 августа 2014 г. объем кредитов физическим лицам составил около 10,6 трлн руб., или около 25% располагаемых доходов населения, что существенно меньше, чем в Польше (55%) и Чехии (61%).
По данным доклада «Доходы, активы и пассивы российских домохозяйств» (опрошены более 12 000 человек более чем из 6000 домохозяйств), деньги в долг брали более 44% опрошенных, из них 40,9% - в банках. Непогашенные долги имели 36 и 31% соответственно. Нагрузка становится все более обременительной: 24,6% домохозяйств-заемщиков вынуждены тратить 30% доходов на выплату долгов, из них 9% - более половины.
Наиболее тяжелая ситуация складывается среди населения с низкими доходами: 35% тратят на погашение долгов более 30% доходов, 16% - половину. Такое положение - следствие потребительского бума последних лет и низкого горизонта финансового планирования. 58% россиян рассчитывают свои доходы и расходы не более чем на полгода. Стремление выглядеть и жить «не хуже других» вынуждает брать кредиты под высокие ставки (в среднем - 20% годовых). 44% опрошенных брали дополнительно потребительские кредиты для приобретения недвижимости и 60% - для покупки автомобилей. Кроме того, 7% таких кредитов взято, чтобы расплатиться по старым долгам.
Закредитованность как итог потребительского бума середины нулевых (и 2011-2012 гг.) может потребовать специальных мер социальной политики.
В некоторых регионах, особенно в городах с численностью населения от 100 000 до 500 000 человек, а также среди молодежи долговое бремя существенно выше среднего.
Просрочка по кредитам растет. По данным ЦБ, сумма плохих кредитов (просроченных более чем на 90 дней) физлицам с 1 сентября 2013 г. до 1 сентября 2014 г. выросла в 1,7 раза - с 488 млрд до 813 млрд руб., их доля в кредитном портфеле увеличилась с 5,5 до 7,7%. Банки в борьбе за качество портфеля вынуждены ужесточать условия, в основном по потребкредитам, преимущественно необеспеченным: они подняли ставки и повысили требования к заемщикам.
Ситуация в экономике такова, что кредитного ресурса у банков все меньше и он все дороже. Спрос на новые кредиты тоже снижается - у мелкого и среднего бизнеса дела плохи, реальные доходы граждан перестали расти. Так что потребительский бум в ближайшее время сойдет на нет сам собой. Но старая задолженность останется.