Дешевый эквайринг не опасен

«Ведомости» уже писали, что для малого и среднего бизнеса вот-вот снизят тарифы на эквайринг. И делились мнением ряда операторов рынка, что это неминуемо приведет к ухудшению условий бонусных программ по картам, к отмене кэшбэка и в итоге расчеты с помощью карт едва ли не потеряют для простых потребителей смысл.

Разговоры об этом пошли после сообщений о том, что первый вице-премьер Андрей Белоусов поручил проработать вопрос о снижении комиссий на эквайринг для предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) до 1% в рамках нацпроекта по его поддержке. Сейчас у некоторых банков размер комиссий может доходить до 3%. Ввести фиксированную комиссию предлагают уже этой осенью. После появления этой информации Ассоциация банков России обратилась в Минэкономразвития с предложением не ограничивать комиссию, поскольку после такого снижения банкам придется отказаться от поддержки эквайринга и переложить ее на клиента; также возможно ухудшение программ лояльности для держателей карт, поскольку с регулированием эквайринговой комиссии будет снижена и межбанковская комиссия, которая во многом определяет уровень кэшбэка. По крайней мере, так считают отдельные банки.

Но убьют ли на самом деле низкие тарифы на эквайринг программы лояльности?

Прежде всего, важно понимать: многие банкиры привыкли жить в условиях высокого интерчейнджа и маркетинговой поддержки международных платежных систем – за счет чего они и предоставляют кэшбэк своим клиентам – и не хотят ничего менять. Да и зачем, когда все и так работает? Регулирование эквайринговой комиссии заставит банки перестроиться и пересмотреть подход к клиентам, принять новую для себя модель ведения бизнеса – либо потерять рынок. В любом случае конечный потребитель выиграет в долгосрочной перспективе, так как обострится продуктовая конкуренция, повысится качество предоставления банковских услуг за счет вынужденной оптимизации процессов. Кто не способен будет провести оперативную реструктуризацию, покинет этот рынок. К тем же, кто примет вызов, снижение эквайринговой комиссии привлечет новых клиентов – небольшие торговые точки, которые раньше не принимали к оплате банковские карты.

В принципе, опасения относительно кэшбэка не лишены некоторых оснований. Снижение объема межбанковской комиссии в краткосрочной перспективе может привести к сокращению кэшбэка и даже к введению дополнительной платы за обслуживание в некоторых банках. Но может и не привести! Обычно на руках у покупателя в среднем есть три активные банковские карты. Соответственно, всегда есть выбор, картой какого банка оплачивать покупки. И потому кэшбэк вполне может защитить здоровая конкуренция на рынке.

Основное возражение ряда банкиров против работы с малым и микробизнесом под низкую ставку эквайринга состоит в том, что сейчас банк предоставляет оборудование и техническую поддержку. В то же время, как показывает наша статистика, более 30% клиентов из малого и микробизнеса готовы купить терминал ради получения более привлекательной комиссии по торговому эквайрингу. Обычно речь идет о снижении комиссии на 1 п. п. (с 2,5 до 1,5%). Уверен, что снижение эквайринговой комиссии при росте безналичного оборота может дать бизнесу существенную экономию, в результате чего количество желающих приобрести терминалы только увеличится. Банки также могут оказать бизнесу содействие в покупке оборудования за счет различных программ финансирования, направленных на снижение финансовой нагрузки на клиента.

Остается вопрос с поддержкой эквайринга. Насколько банкам будет выгодно сопровождать клиентов с оборотом, скажем, до 100 000 руб. в месяц и маржей 0,15% (150 руб.)? Конечно, невыгодно – но только если судить исключительно по чистой прибыли продукта, без учета комплексной доходности, и особенно если речь идет о продукте, который нуждается в постоянной поддержке. Хороший продукт должен работать, а не постоянно ремонтироваться.

В общем, насчет других банков не знаю, но мы готовы работать со ставкой эквайринга 1%, если такое решение будет принято.