Почему банки не объясняют причины отказа в кредите

Все дело в специфике скоринговых моделей
Повысить информированность банковских клиентов попытались законодатели /Андрей Гордеев / Ведомости

Вам отказано в кредите. Такой «исчерпывающий» ответ получают сегодня почти две трети российских заемщиков – физических лиц при попытке оформить любую банковскую ссуду, от кредитной карты до ипотеки. При этом о причинах отказа несостоявшиеся заемщики могут только догадываться, поскольку никакой конкретики в своих ответах банки не сообщают.

Повысить информированность банковских клиентов попытались законодатели: в конце октября 2020 г. в Госдуму был внесен законопроект, обязывающий кредиторов предоставлять «отказникам» мотивированное объяснение причин. По мнению авторов документа, это знание поможет людям устранить причины отказов. Банкиры с этой позицией не согласились, попросив оставить в силе текущую практику. С соответствующим письмом к главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову обратилась Ассоциация банков России. Там уверены, что обязанность раскрывать причины отказов никак не поможет заемщикам, но создаст риски для самих банков. Банкиры опасаются, что несостоявшиеся заемщики смогут воспользоваться этой информацией для манипулирования факторами, влияющими на решение о выдаче кредита.

Насколько оправданна эта позиция? Начну с того, что в подавляющем большинстве банков решение о предоставлении кредита уже давно принимается на автомате: оценкой потенциального заемщика и уровня его риска занимаются скоринговые системы. Факторы, которые при этом анализируются, – банковское ноу-хау, являющееся коммерческой тайной. Понятно, почему банки не горят желанием раскрывать все карты.

Отсюда следует и вторая проблема требуемой законодателями прозрачности: скоринговые модели банков уникальны, поэтому отказ в выдаче кредита или, наоборот, его одобрение в одном банке вовсе не означает аналогичных решений другого, поскольку большее значение для него могут играть совсем другие факторы. Поэтому клиент, получивший подробную информацию от конкретного банка, не может быть уверен в том, что его действия по исправлению ситуации сработают при обращении к другому кредитору.

Более того, на принятие решения о выдаче кредита может повлиять не один или несколько факторов, но их совокупность или даже пересечение. Эта взаимосвязь, оцениваемая автоматическими алгоритмами, может быть неочевидна даже самому банку, и как в этой ситуации предоставить «мотивированный отказ»?

То, что предлагают авторы законопроекта, будет иметь смысл только в случае стандартизации скоринговых моделей банков, приведения их к единому знаменателю, что, по понятным причинам, просто невозможно.