Почему так трудно стать банкротом

Год назад, в апреле 2020 г., вступил в силу закон о кредитных каникулах. Заемщикам, у которых в условиях кризиса доход сократился более чем на 30%, банки должны были бесплатно приостановить (максимум на шесть месяцев) обслуживание долга. Всего с просьбой изменить условия кредитного договора в банки обратились 2,8 млн человек (данные Банка России), из них менее 6% граждан (162 000) смогли воспользоваться нормами закона о кредитных каникулах. Эти цифры не впечатляют.

На наш взгляд, такой результат связан с навязчивым предложением со стороны банков собственных программ реструктуризации, где с заемщиков могла взиматься плата за пересмотр графика погашения или вменялась в обязанность выплата процентов во время действия льготного периода. Свою роль сыграл и отказ под разными предлогами от использования «государственных» кредитных каникул, при предоставлении которых кредиторы не могли заработать.

Кроме того, сами правила предоставления кредитных каникул изначально содержали условия, отсекающие значительную часть заемщиков. Закон устанавливал максимальные суммы кредитов (на момент выдачи), подпадающие под возможность каникул: потребительский кредит – 250 000 руб.; кредитная карта с лимитом до 100 000 руб.; автокредит – 600 000 руб.; ипотечный кредит – 4,5 млн руб. для жителей Москвы и 2 млн руб. для регионов. С максимальными суммами потребительских кредитов и кредитных карт вопросов не возникло – каникулами смогли бы воспользоваться почти все заемщики. Но вот граница отсечения по автокредитам оказалась слишком высокой. По нашим оценкам, под установленные критерии не попала половина тех, кто приобрел автомобиль в кредит.

Аналогичная ситуация возникла и с критерием падения дохода: в данном случае не были учтены такие важнейшие показатели, как доход семьи и долговая нагрузка. В результате те семьи, в которых доход (больше чем 30%, как требовалось по закону) упал у одного члена семьи, а кредит был оформлен на другого, не смогли воспользоваться государственной программой. Так же как и должники, потерявшие в доходе меньше чем 30%, но у которых долговая нагрузка стала выше 50%, – они тоже остались за бортом спасательной шлюпки кредитных каникул.

В пакете антиковидных мер по поддержке заемщиков кредитные каникулы соседствовали с упрощенным банкротством физических лиц. Правительству и Банку России президент поручил внести соответствующие изменения в законодательство, что и было сделано – поправки об упрощенном банкротстве были формально приняты. 1 сентября 2020 г. вступил в силу закон, который теоретически позволил заемщикам банкротиться без суда. С этого момента бесплатно подать заявление о банкротстве в МФЦ могут люди с долгом от 50 000 до 500 000 руб., после чего взыскание заемных средств, начисление штрафов и пеней приостанавливается.

Но закредитованным гражданам скоро стало понятно, что принятые поправки – фикция. Власти решили, что банкротиться бесплатно через МФЦ могут только те заемщики, у которых на руках имеется решение судебных приставов о том, что взыскать долг невозможно. Это условие автоматически делает процедуру упрощенного банкротства недоступной для миллионов семей. Неудивительно, что за время действия закона возможностью «упрощенно» стать банкротом воспользовалось совсем немного заемщиков. По данным Федресурса, к апрелю 2021 г. 2/3 поданных заявлений на внесудебное банкротство было отклонено (5845 заявок из 8834 поданных). А сама процедура «упрощенного» банкротства сейчас завершена в отношении лишь 342 из 2989 заемщиков, заявления которых были приняты. Это меньше 4% от общего количества поступивших заявок. Еще раз: антиковидное поручение президента за полгода действия закона помогло всего чуть более 300 заемщикам. При этом востребованность в мерах поддержки со стороны граждан есть. По данным ЦБ, за год (с марта 2020 г. по март 2021 г.) должники подали в банки 3,5 млн обращений об изменении условий кредитного договора.

Минэкономразвития разработало поправки в закон о банкротстве, которые предполагают возможность подавать заявление о внесудебном банкротстве не только в МФЦ, но и через портал госуслуг. В случае их принятия вся процедура будет проходить дистанционно, что быстрее и удобнее для заемщиков. На наш взгляд, дальнейшее упрощение процедуры банкротства необходимо, однако вряд ли только изменение логистики (возможности подачи заявления через портал госуслуг) существенно увеличит число заемщиков, которые смогут ею воспользоваться. Для действительно эффективного механизма банкротства нужно сделать так, чтобы ему не предшествовала изматывающая процедура судебного иска по инициативе банка или МФО и исполнительного производства. Сейчас такое разбирательство по искам кредиторов часто занимает от трех лет и более. В результате шансы воспользоваться упрощенным банкротством появляются у очень незначительного числа граждан – и госуслуги им здесь никак не помогут.