Мнения / Аналитика / Аттестат зрелости
Статья опубликована в № 3894 от 13.08.2015 под заголовком: Финансовый фронт: Жадная кредитная политика

Жадная кредитная политика

1 трлн рублей просроченных долгов населения символизирует кризис так же ярко, как падение ВВП или девальвация рубля
Прослушать этот материал
Идет загрузка. Подождите, пожалуйста
Поставить на паузу
Продолжить прослушивание
Андрей Панов

Иногда российские банки поражают даже меня. Вот пример, с которым я столкнулся недавно, – настоящая трагедия, которая разыгрывается у меня на глазах. В распавшейся семье, где бывший муж уже получил условный срок за мошенничество с кредитами (взял их несколько, но не отдал, поскольку не работает), бывшая жена попадает в клинику на три месяца. За это время муж помогает взять кредит под залог квартиры неработающему сыну (квартира принадлежит сыну, находящемуся под опекой матери). Пикантность ситуации в том, что сын не просто не работает – он еще и состоит на учете в психоневрологическом диспансере.

Шанс на возврат кредита – ноль. Единственная возможность – это выселить всех из квартиры и продать ее, разрушив жизнь нескольких людей. Тоже бизнес. Только он называется ростовщичество и кончается обычно неприятно для всех сторон сделки.

1 трлн руб. просроченных долгов населения символизирует кризис так же ярко, как падение ВВП или девальвация рубля. Больше трех месяцев не обслуживается уже 10% долга граждан, а качество портфелей портится ежемесячно. Думаю, что только банкротство нефтяных компаний могло бы вызвать аналогичный по силе негативный эффект для банковской системы.

У триллиона есть несколько составляющих, которые можно условно разделить на три группы: объективные сложности, слабый контроль ЦБ и жадность.

Например, банкротство валютной ипотеки – это скорее объективная сложность. Надо честно признать, что столь жесткую и быструю девальвацию предсказать было сложно. При этом валютная ипотека не стала доминирующей, а многие банки снижали ее долю задолго до кризиса.

Часть историй банкротств банков последнего года – яркий пример схемотехник, которыми система страдает с самого основания. Помню, как в 1998 г. лично участвовал в составлении ежедневной справки для руководства банка из топ-30, где размер реальной дыры, распиханной на «синяков», рос с каждым днем и давно перекрывал капитал банка. Судя по всему, схемы с тех пор стали изощреннее и красивее, но главное – гораздо масштабнее. ЦБ, который должен бороться с рисованием, активно занялся проблемой слишком поздно, упустив момент экономической стабильности.

Впрочем, в истории с кризисом долгов населения главным фактором, на мой взгляд, стала все-таки жадность банков. Обнаружив в начале 2000-х новую суперприбыльную нишу потребительских кредитов, в которой реклама и прямой обман заемщиков могут творить чудеса, целый пласт банков совершили настоящий прорыв в высшую лигу. Сейчас эти банки расплачиваются многомиллиардными убытками акционеров и банкротствами. Выяснилось, что разогнались они слишком быстро, а мелкие хитрости помогают привлекать широкий круг клиентов, но не увеличивают их платежеспособность.

В последние несколько лет – как минимум с 2008 г. – я слышу истории про ужесточение кредитных политик, борьбу за качественного клиента и т. д. Все потребительские кредиты, выданные в момент, когда я услышал эти сказки первый раз, давно погашены. Сейчас убытки приносят новые кредиты, выданные в рамках уже обновленных «строгих» политик. И банки вместе с ЦБ снова говорят про ужесточение политики.

Автор – независимый обозреватель

Читать ещё
Preloader more