ОСАГО увеличит лимиты

Увеличение лимитов выплат по жизни и здоровью в сегменте ОСАГО, цифровизацию страхования, соотношение премий и выплат и борьбу с мошенничеством в автостраховании обсудили участники XXI Международной конференции по страхованию «Культурный код страхования / Человеческий фактор», прошедшей 26 мая в Москве. Организатором конференции стал Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

Согласно социологическому исследованию, обнародованному на конференции группой «Народного фронта» (НФ) «Защита прав автомобилистов», 83,2% опрошенных считают недостаточным верхний порог в 500 000 руб. для возмещения вреда жизни и здоровью в случае ДТП.

«Это практически единодушная оценка автомобилистов, которая показывает, что нужно реформировать в ОСАГО», – говорит руководитель рабочей группы НФ «Защита прав автомобилистов», координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов.

Расширение лимитов выплат по жизни и здоровью поддержано правительством, однако решение до сих пор находится на обсуждении. ВСС и Российский союз автостраховщиков (РСА) поддерживают новые лимиты выплат по жизни и здоровью, которые уже подсчитаны – 2 млн руб. В Госдуме РФ планируют рассмотреть законопроект осенью этого года. «У нас здесь полное понимание с союзами и другими представителями страхового рынка», – заверил Николай Цед, член комитета Госдумы по финансовому рынку.

Расширение лимитов приведет к небольшому удорожанию полиса, однако большинство автовладельцев готовы это поддержать. Согласно опросу группы НФ «Защита прав автомобилистов», 88% респондентов согласны на увеличение стоимости полиса на 500 руб. ради расширения лимита выплат по жизни и здоровью до 2 млн руб.

Более того, опрос показал, что 58% респондентов убеждены: повышение лимита должно быть не добровольным, а обязательным для всех. Шкуматов пояснил, что это позволит избежать ситуаций, когда виновник ДТП приобрел самый дешевый полис с минимальным покрытием, вынуждая пострадавших обращаться в суд для полного возмещения ущерба. Он также обратил внимание страховщиков на то, что 82% готовы покупать добровольные расширения для ОСАГО. «Количество людей, которые готовы уже после увеличения лимитов покупать какие-то добровольные расширения, очень большое. Просто надо им это предложить, вы можете это продать, рынок готов», – сказал эксперт. По оценке Шкуматова, такие предложения помогут расширить рынок на десятки миллиардов рублей.

Вице-президент ВСС и директор по защите активов РСА Сергей Ефремов считает, что в перспективе лимит выплат по ОСАГО в России следует полностью отменить, чтобы обязательная страховка целиком покрывала ущерб от ДТП. Он привел в пример опыт Европы, где лимиты не установлены.

Еще одна инициатива ЦБ может повлиять на расчеты страховых выплат по ОСАГО. Заместитель директора департамента страхового рынка Банка России Никита Теплов отметил, что ЦБ рассматривает условия, которые могли бы привести к их усовершенствованию с точки зрения полноты их объемов, а также сокращения сроков оказания услуги. Теплов пояснил, что уже внесены поправки в методику оценки восстановительного ремонта в ОСАГО, которые позволят увеличить объем выплат на 8–10%. Нормативный акт на эту тему находится на регистрации.

Цифровизация и доступность

По данным РСА, с января по май 2026 г. в России было продано 22,6 млн электронных полисов ОСАГО, что на 68,6% больше, чем годом ранее за тот же период (в 2025 г. за первые пять месяцев – 13,4 млн полисов). Доля проданных е-ОСАГО составляет 81% от всех проданных за этот период полисов обязательной автогражданки.

Бум электронных ОСАГО связан с введением возможности приобретения коротких полисов со сроком действия от одного дня до трех месяцев. По словам генерального директора НСИС Николая Галушина, 99,9% таких договоров заключают водители такси. Он прогнозирует, что за 2026 г. будет продано 20 млн коротких полисов на сумму 4 млрд руб. По словам генерального директора Группы компаний «Зетта Страхование» Игоря Фатьянова, внедрение коротких полисов не привело к сокращению продаж традиционных годовых полисов ОСАГО, что указывает на расширение рынка и удовлетворение новых потребностей автомобилистов. Помимо привлекательной стоимости, напомнил Фатьянов, ключевую роль в принятии решения о покупке играет удобство и ситуативность – возможность приобрести страховку именно тогда, когда это необходимо, например перед поездкой в отпуск или на дачу в выходные дни.

Кто за кого платит

Рост количества полисов не устраняет разрыв между собираемой премией и объемом выплат. В то время как средняя стоимость полиса в I квартале 2026 г. выросла всего на 2% к аналогичному периоду прошлого года, средняя выплата в 2025 г. увеличилась на 17%, а в I квартале 2026 г. – еще на 10%, отметил член правления и операционный директор «Росгосстраха» Евгений Ильин.

Расширение тарифного коридора дало страховщикам больше возможностей, но не решило проблему убыточности без инструментов для глубокой и точной сегментации рисков, полагает эксперт.

По его словам, региональная картина подтверждает системный характер проблемы: порядка 60 регионов превышают заложенный уровень выплат в 78%. Это приводит к кросс-субсидированию, когда автовладельцы из других регионов фактически оплачивают разницу, составившую более 7 млрд руб. только за I квартал 2026 г., переплачивая в среднем 540 руб. По итогам I квартала 2026 г. уровень выплат по ОСАГО достиг 81% (без учета судебных расходов), что означает пересечение рынком границы устойчивости.

Среди необходимых мер для стабилизации ситуации Ильин называет переход к свободному ценообразованию, фиксацию ограничения ответственности лимитом ОСАГО, ограничение переуступки прав требования и легитимизацию использования б/у запчастей в сертифицированных сервисах.

Интересно, что одну меру уже подтвердил Конституционный суд РФ, запретивший взыскивать со страховых компаний выплаты по ОСАГО свыше установленного законом лимита. Соответствующее постановление было вынесено 26 мая по делу «Т-Страхования». Суд признал неконституционной практику, когда суды общей юрисдикции обязывали страховщиков полностью оплачивать дорогой рыночный ремонт автомобиля в качестве «убытков», если его стоимость превышала официальный лимит.

Мошенники не пройдут

В сфере возмещения ущерба по ОСАГО сохраняется активность мошеннических схем, включая искажение стоимости ремонта, умышленное нанесение повреждений, инсценировку аварий и использование фальшивых полисов. Евгения Лазарева, руководитель проекта «За права заемщиков» НФ и координатор платформы «Мошеловка», считает, что снизить ущерб от мошенничества и повысить безопасность поможет развитие системы натурального возмещения, а также полноценный запуск автоматического контроля наличия полисов ОСАГО через дорожные камеры (работает в пилотном режиме). «Мы все очень ждем, когда наши технологии, которые мы точно знаем, что работают и могут отслеживать водителей без полиса, заработают в полную силу. Это, наверное, самая ожидаемая история», – сказала Лазарева. По данным РСА, около 7–10% автомобилей на дорогах России ездят без страховки. Массовая автоматическая фиксация нарушений со штрафами для всех водителей планируется в IV квартале 2026 г. Обычный штраф за отсутствие полиса составляет 800 руб., а за повторное нарушение – от 3000 до 5000 руб. Введено также правило «один штраф в сутки»: если автомобиль проедет несколько камер без страховки, владельцу придет только один штраф.

Кроме того, Лазарева акцентировала внимание на важности повышения финансовой грамотности водителей. Это позволит им самостоятельно защищать свои права в момент ДТП, избегая навязывания услуг недобросовестными автоюристами и предотвращая финансовые потери от договоров цессии (уступки прав требования). В борьбе с автоюристами, добавил Ефремов, страховые компании должны начать проявлять инициативу в отслеживании и реагировании на ДТП, а не просто ожидать поступления требований о возмещении. Он подчеркнул, что будущее рынка ОСАГО – за эффективным урегулированием убытков и высоким уровнем сервиса. Оперативное реагирование на страховое событие с самого его начала, по словам Ефремова, способно устранить большинство проблем, особенно в части мошенничества. &