Евгений Уфимцев: «Лучший драйвер страхования – это доверие»

Страховщики осознали важность фактора доверия для развития отрасли. В конкуренции на страховом рынке будут выигрывать те участники, которым удастся взрастить в своих клиентах уверенность в том, что их не бросят. А это невозможно без трансформации процессов урегулирования убытков: клиенты должны получать возмещение максимально просто и быстро. Как страховые компании работают над качеством своих сервисов и что станет двигателем рынка в 2026 г., президент Российского союза автостраховщиков (РСА) и Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев рассказал в интервью «Ведомости&».

Драйверы роста и вектор развития

– По нашим предварительным оценкам, сборы страховых премий совокупно могут достичь 4 трлн руб. Это большая цифра. Еще два года назад планка в 2 трлн руб. для российского рынка была очень весомой.

Основной драйвер роста – сегмент страхования жизни. Он составляет почти половину российского страхового рынка по сборам. Причем таких результатов удалось достичь даже до включения фактора налоговых льгот по долгосрочному страхованию жизни, который появился в конце года.

Прекращение действия программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) не помешало нарастить сборы. К тому же не так быстро, как нам хотелось бы, взлетело долевое страхование жизни. Но несмотря на эти сдерживающие факторы, сегмент в целом показал хорошие результаты.

По другим видам страхования мы видим либо стабильные результаты, либо обычные темпы роста. Это касается медицинского страхования, страхования имущества, ответственности. Провал только в сегменте кредитного страхования. Но думаю, что в 2026 г. картина будет другой из-за снижения ключевой ставки.

Отдельно надо упомянуть ОСАГО. В течение года премия по нему снижалась, и это положительно повлияло на социальный имидж страховщиков. Благодаря здоровой конкуренции, высокому уровню сервисов мы наблюдаем сокращение количества жалоб и положительные оценки потребителей.

В будущем году на состояние рынка будет влиять несколько факторов. Первый, конечно, ключевая ставка. От ее уровня сильно зависит развитие таких сегментов, как страхование жизни, кредитное страхование. Второй – рынок труда. Чем выше напряженность, связанная с необходимостью удерживать персонал, тем больше это влияет на продажи в добровольном медицинском страховании (ДМС).

Кроме того, мы увидим подъем сегментов по страхованию ответственности: киберстрахования, страхования профответственности различных категорий, логистического страхования.

– В следующем году темпы роста сегмента, по нашим оценкам, увеличатся за счет стимулирующих мер государства. Они направлены на поощрение долгосрочного инвестирования через приобретение длинных страховых продуктов.

Очень важными мы считаем инициативы правительства в части дополнительных льгот по семейным финансам. Полагаю, что «жизневые» продукты, связанные с семьей, например семейное страхование детей, также станут драйверами сегмента в будущем году.

Кроме того, мы все же надеемся на продолжение модифицированной программы по инвестиционному страхованию жизни. Спрос на нее существует, и не хотелось бы отказываться от этого продукта. Долевое страхование жизни прекрасно, но нужно время и усилия для формирования устойчивого спроса.

– ДМС существенно помогает в вопросах профилактики заболеваний. Чекапы, плановые осмотры способствуют раннему обнаружению проблем со здоровьем. Это выгодно компаниям, которые получают более здоровых работников, не выбывающих из производственного процесса по болезни. Это, разумеется, выгодно и государству, которое расходует меньше ресурсов на лечение.

Мы считаем, что эту часть ДМС можно было бы перенести в ОМС. Россияне все равно тратят большие деньги на дополнительные исследования, процедуры и т. д. – в прошлом году на это ушло 1,5 трлн руб. Если прописать четкие правила, объяснить пациентам, что именно входит в бесплатную часть медицины, а за что придется доплатить, будет порядок и хорошая синергия. А то сейчас часты ситуации, когда человек приходит лечить зубы по ОМС и чуть ли не в кресле узнает, что за пломбу придется доплатить, а какая-то сложная процедура не входит в перечень бесплатных услуг.

Доверие как стратегический актив

– Доверие – это ключевой, даже стратегический, актив страховой отрасли. И в 2025 г. рынок приложил много усилий для его укрепления. Мы четко сегментировали проблемы, которые возникают у потребителя, и точечно по ним работали для того, чтобы снижать количество жалоб. Здесь серьезную административную роль сыграл Банк России. Плюс само страховое сообщество на уровне ВСС делало специальные акценты на борьбе с недобросовестными практиками.

Позитивное влияние оказали также обязанность передавать данные страховых договоров в автоматизированную информационную систему (АИС) и запуск электронного урегулирования страховых случаев по ОСАГО. Последнего мы, честно признаться, немного боялись, помня сложный опыт внедрения электронных полисов ОСАГО в 2017 г. Тогда технические проблемы привели к росту количества жалоб потребителей. Но сейчас у всех уже накопилась практика работы с такими системами, поэтому все прошло гладко.

Что касается персонификации, то она станет стратегической задачей в рамках коротких полисов в 2026 г. Вообще, короткие полисы – одна из главных линий развития страхования в ближайшем будущем. Мы в ВСС сейчас даже вводим показатели, которые характеризуют количество договоров на одного человека. Они наглядно иллюстрируют уровень доверия клиента к страховщику. Никто не будет покупать несколько коротких полисов, если не доверяет этому инструменту. Без доверия проще ограничиться годовой «обязаловкой».

– Серьезным толчком для цифровизации страхования стало электронное урегулирование. Повлияло и появление коротких полисов. Пока продукты были условно годовыми, можно было спокойно продавать бумажные полисы. Но когда у вас полис однодневный, тут без быстрых онлайн-решений не обойтись. Эти два фактора и заставили страховщиков активно заняться цифрой.

При этом я бы не стал ожидать быстрого снижения стоимости страховых продуктов. Компаниям сейчас приходится много инвестировать в создание цифровой архитектуры. В дальнейшем же, безусловно, цифровизация будет влиять на цены в сторону их снижения.

Электронное урегулирование убытков очень быстро станет стандартом взаимодействия с клиентами. И трендом будет урегулирование на различных площадках – не только через сервисы «Госуслуг». Например, через банки и маркетплейсы. Кроме того, думаю, что обычной станет и продажа дополнительных услуг в рамках электронного урегулирования. Это и различные подписки, и короткие полисы, которые будут пронизывать буквально все. Заказываешь доставку ужина в ресторане – почему бы не щелкнуть на галочку страховки, ведь произойти может всякое, например отравление. Возможно, я сейчас немного утрирую, но в целом тенденция именно такая.

Так, за девять месяцев 2025 г. через портал «Госуслуги» было подано более 49 000 заявлений, а через сервисы страховых компаний – свыше 79 000 заявлений. Эти данные свидетельствуют о том, что клиенты предпочитают использовать цифровые сервисы для оформления страховых случаев, что подтверждает их удобство и эффективность.

– Период бурного использования маркетплейсов только ради продаж полисов уходит. Страхование – это в первую очередь урегулирование убытков. Страховщики работают над улучшением качества продукта, а под этим понимается увеличение выплат. Поэтому «выстрелят» те, кто будет производить эти выплаты быстро и качественно. Мне кажется, что скорее появятся комплексные платформы, где страхование будет автоматическим дополнением к другим услугам. Например, к доставке грузов или найму рабочих бригад.

– Разумеется. Даже если вы делаете качественный продукт, но люди не понимают, как им пользоваться, он не будет популярен. Финансовая (и страховая в том числе) культура требует дальнейших вложений со стороны страхового сообщества.

Мы должны предложить простые, удобные решения, которые будут помогать наращивать уровень финансовой грамотности наших клиентов. Многие участники нашего рынка уделяют этому большое внимание, делают акцент на обучении. Здесь опять же очень важно доверие. Мы в ВСС считаем, что такая работа должна стать основой взаимодействия с участниками рынка. И верим, что это принесет свои плоды.

От международного ОСАГО до киберстрахования

– На сегодняшний день такие полисы с расширением есть уже более чем у 2000 клиентов в России, и это количество растет из месяца в месяц. В Белоруссии их в 10 раз больше в силу технических особенностей оформления полиса. Этот продукт востребован теми, кто постоянно перемещается между союзными территориями, в том числе грузоперевозчиками.

Следующей амбициозной задачей будет подключение других стран. Интерес к проекту есть. Но есть и сложности. Основной проблемой является организация электронного взаимодействия информационных систем. Другой сдерживающий фактор – трудности с расчетами, неизбежно возникающие из-за санкций. Тем не менее я думаю, что и другие наши соседи – Казахстан, Узбекистан, Армения, Монголия и даже Китай – в перспективе войдут в эту систему.

– В корпоративном сегменте это прежде всего киберстрахование. За рубежом его проникновение растет на 20–30% в год. Думаю, что таких темпов этот вид страхования может достигнуть и у нас.

Второе – страхование беспилотных систем. Мы видим, как быстро происходит развитие этого сектора экономики: появляются автономные трамваи, беспилотные такси, грузоперевозчики.

Третье серьезное направление – экологическое страхование. Посмотрите хотя бы на две аварии танкеров в этом году. Они нанесли колоссальный вред окружающей среде – утечка привела к загрязнению гигантских площадей. И это огромные убытки. Экологическое страхование – то, что может помочь их минимизировать. Такие страховки могут применяться для морского, речного, дорожного транспорта, для других технических объектов или имущества. Мы давно считаем, что пора подумать о замене контрольно-надзорных мер страхованием гражданской ответственности. Это экономический инструмент, заставляющий участников рынка соблюдать правила, поскольку их нарушение обходится очень дорого.

– Мы полагаем, что в 2026 г. будет проведена реформа ОСАГО в части натурального возмещения. ОСАГО, как и моторное страхование, должно быть не про деньги, а про услугу. В данном случае – ремонт автомобиля. Кроме того, лимиты по ОСАГО требуют корректировки: машины стали дороже, жизнь стала дороже, и 500 000 руб. выплаты – это уже мало. Надо менять подход к расчетам.

Также мы разработали большой блок законодательных инициатив, связанных со страхованием ответственности и киберстрахованием. Рассчитываем, что государство сможет донести до участников экономической деятельности, что страховка – это лучше, чем постоянные проверки.

Третье – это дальнейшая трансформация страхования жизни, корректировка ИСЖ, допуск страховщиков в пенсионное страхование.

Все эти идеи мы сейчас активно обсуждаем с регуляторами. Верим, что они трансформируются в конкретные законопроекты.