Пенсионные накопления можно тратить до пенсии

Минздравсоцразвития предлагает передать средства накопительной части пенсии в собственность граждан (сейчас это собственность государства), которую можно будет потратить досрочно и передавать по наследству. Это прямой стимул для молчунов включиться в формирование своей пенсии, считает замминистра Юрий Воронин: если эти средства можно будет использовать «для определенного временного кредитования на наиболее важные нужды», люди заинтересуются. Он надеется «разговорить молчуна», чтобы чувство собственника сыграло свою роль.

Предложение разрешить досрочное использование накопительной части пенсии обсуждается в правительстве, но окончательной позиции по этому вопросу пока нет, говорит пресс-секретарь премьер-министра Дмитрий Песков.

Эту идею министерство обсуждает сейчас с экспертами, сказал Владимир Назаров из ИЭПП: тратить средства можно будет на неотложные нужды (например, операцию), образование (свое и детей) и ипотечный кредит.

Если к моменту выхода на пенсию человек истратит всю накопительную часть, у него останется пенсия, выплачиваемая государством, не ниже прожиточного минимума, добавляет Назаров.

В сентябре Минздравсоцразвития должно представить в правительство новый вариант концепции реформы накопительной части пенсий, говорит представитель министерства, первая версия внесена в правительство и сейчас обсуждается с ведомствами и экспертами. Принять ее планируется не позже 2011 г.: в 2013 г. выйдут на пенсию первые участники накопительной системы, и нужно время для подготовки законодательной базы нового статуса накоплений.

К началу 2010 г. пенсионные счета имели 69,2 млн россиян. На 31 марта на них находилось около 790 млрд руб., или в среднем 11 400 руб. на человека.

Более 90% счетов управляется государственной УК – ВЭБом. Почти половина граждан (40,9%) сделали этот выбор осознанно, никого не выбирали 55,5%, рассказал профессор Российской академии госслужбы, директор департамента актуарных расчетов ПФР Аркадий Соловьев. Граждане демонстрируют полное недоверие частному бизнесу, констатирует он. Более 80% не хотят рисковать, предпочитая небольшой процент, но гарантию сохранности денег.

Введение накопительной пенсии с 2003 г. считалось рецептом долгосрочной устойчивости, вспоминал председатель ПФР Антон Дроздов: к 2031 г. число работающих сравняется с числом пенсионеров – критическое соотношение. «Но сейчас видно, что эффективность накопительной компоненты низка: работодателя не устраивает величина взноса, застрахованного – эффективность инвестирования, государство – что оно будет нести все риски», – сетует глава ПФР. В 2035 г., когда выйдет на пенсию первое поколение, платившее накопительные взносы полный срок, накопительная часть будет 10–12% от среднего размера пенсий, к 2050 г. – 15,5%, приводит Соловьев свои расчеты, основанные на «идеальных условиях инвестирования, инфляции в 4%».

Доходность инвестирования пенсий под управлением ВЭБа за 2007–2009 гг. составила 4,95%, а потребительские цены выросли на 37,9%. Если к моменту выхода на пенсию сумма накоплений окажется меньше сделанных взносов, суд может решить, чтобы государство покрыло разницу, говорит чиновник одного из ведомств, обсуждающих концепцию реформы накопительной части; идея – уменьшить ответственность государства за накопительную часть.

Тестирование идеи на фокус-группах показало, что на досрочное использование люди смотрят очень позитивно, а вот к самостоятельному выбору управляющего накоплениями относятся настороженно, потому что не очень представляют, как это делать, рассказал Назаров. Тут два пути решения: повышение общего уровня образования – в долгосрочном периоде это решаемая задача, в краткосрочном же периоде за людей выбор может сделать государство, передав средства молчунов (ставшие их собственностью) в государственный пенсионный фонд, или работодатель, направив эти средства в госфонд или НПФ.

«Если выбор за человека будет делать работодатель, должна быть возможность изменить его решение; главное – подтолкнуть человека к осознанному выбору», – уверен Воронин.

«Четкого понимания перспектив, вытекающих из принятия концепции, пока нет», – говорит директор департамента доверительного управления ВЭБа Александр Попов. Если деньги хотя бы формально станут собственностью застрахованного лица, то можно будет находить механизмы привлечения кредитов под них, замечает председатель совета Национальной ассоциации пенсионных фондов Константин Угрюмов.

При существующей финансовой культуре перевод пенсионных денег в частную собственность рискован и должен быть ограничен рядом условий – как, например, материнский капитал, уверен советник «Мечел-финансы» Владимир Серебряный. Свыше 2,1 млн семей, в которых после 1 января 2007 г. родился второй ребенок, подали заявления на получение сертификата на материнский капитал, в этом году – 343 378 руб.

За счет этих средств подано 144 000 заявлений на погашение жилищных кредитов на сумму 40,5 млрд руб., 117 000 семей частично или полностью погасили ипотеку на 32,7 млрд руб.

Изобретаемые пенсионные схемы давно известны, отмечает Серебряный. Возможность досрочного распоряжения средствами будущей пенсии есть, например, в США. Правда, там стоит противоположная задача. За досрочное изъятие средств американцы платят штраф.

«Я молчун, и даже не вякающий», – говорит совладелец ГК «Виктория» Николай Власенко. Он, однако, уверен, что пенсионные накопления должны быть частной собственностью, у людей должна быть возможность использовать эти деньги, но идея возложить обязанность инвестировать средства на работодателя несет риски. Большинство из них нельзя назвать квалифицированными инвесторами. Нужно четко проработать вопросы ответственности работодателя, и вряд ли стоит доверять деньги любому – 90% создаваемых компаний не живут и года. Возможно, распоряжение накоплениями можно было бы доверить компаниям, проработавшим на рынке несколько лет. Он также предлагает продумать механизм конвертации пенсионных накоплений в акции компании, где человек работает.