Ипотечные программы становятся менее выгодными для заемщиков

В октябре вслед за ставками по рублевым вкладам некоторые банки начали поднимать ставки по ипотеке. В начале октября Райффайзенбанк повысил их в среднем на 1,25% годовых, «Юникредит» – на 0,5–1 п. п. по отдельным программам, Альфа-банк – на 0,2–0,5 п. п. На этой неделе «Интеза» увеличила ставки на 2–5 п. п. в зависимости от программы. С 20 октября «Возрождение» увеличило ставку по программе «Квартира на вторичном рынке» на 1 п. п. до 11% годовых, а по программе «Квартира-новостройка» – на 0,25 п. п. до 12%, в обоих случаях при кредитовании с первым взносом от 50%, рассказал представитель банка.

Главный аргумент банкиров – деньги на рынке дорожают, причем возможны проблемы с ликвидностью. «Сегодня снижать ипотечные ставки и проводить акции для заемщиков, улучшающие условия кредитования (они сейчас действуют, к примеру, в «Дельтакредите», Газпромбанке, «Нордеа банке» – см. врез), могут только банки, которые, когда было возможно, смогли привлечь дешевое финансирование», – говорит вице-президент по развитию бизнеса «Дельтакредита» Ирина Кузьмичева.

Условия выдачи ипотеки только начинают ухудшаться, предупреждают участники рынка. Опрошенные «Ведомостями» банкиры и брокеры ожидают роста ставок во многих банках на 1–1,5 п. п. в ближайшие месяцы, если общеэкономическая ситуация в мире не нормализуется. Средняя ставка к концу года вырастет не более чем на 1 п. п. до 13–13,5% годовых, говорит начальник управления развития ипотеки банка «Открытие» Александр Ефимов. Все будет зависеть от ситуации с ликвидностью на финансовых рынках, оговаривается зампред правления «Нордеа банка» Андрей Мальцев.

Впрочем, получить валютный кредит тоже становится сложнее. Банки сворачивают кредитование в долларах и евро. По данным Marcs, «Интеза» и Промсвязьбанк остановили выдачу валютной ипотеки, а «Уралсиб» отменил валютные «Кредиты под залог недвижимости».

Также банки отменяют бонусы за срочное подписание кредитного договора (Райффайзенбанк, 0,25 п. п. от ставки) и требуют доплату за подтверждение дохода справкой в свободной форме (Альфа-банк, 2%).

Не только ставкой

Даже по акции получить кредит становится все труднее, отмечают кредитные брокеры. Банки, опасаясь роста просрочки платежей в случае усиления кризиса, стали выдавать ипотеку гораздо осторожнее.

«Ипотеку теперь одобряют хуже. Сейчас банки, прежде активно одобрявшие ипотеку, плавно вводят ограничительные барьеры, ужесточая требования к заемщикам», – говорит гендиректор «Кредитмарта» Юлия Купко.

«В нестабильной финансовой ситуации банки стали тщательнее отбирать заемщиков, – уточняет замдиректора департамента маркетинга «Абсолют банка» Юдит Бакша. – Это выражается, например, в меньшем размере одобренного кредита или в дополнительном привлечении созаемщиков или поручителей». По словам гендиректора единого кредитного центра «Фосборн хоум» Александра Сельдемирова, некоторые банки ужесточили требования к приобретаемым в залог объектам недвижимости, например перестали кредитовать на покупку квартир с неоформленной перепланировкой. Впрочем, опрошенные «Ведомостями» банкиры отрицают увеличение доли отказов по ипотеке.

Кроме того, банки потихоньку снижают сроки кредитования. Банк Москвы снизил возможные сроки кредитования по отдельным программам с 30 до 25 лет, а «Уралсиб» – с 7 до 5 («Кредит под залог недвижимости»), приводит пример руководитель департамента мониторинга финансовых рынков Marcs Наталья Абрамова.

Все только начинается

Умеренный рост ставок, по мнению Купко, будет дополняться дальнейшим ужесточением условий кредитования и требований к заемщикам: ростом первоначального взноса, снижением суммы выдаваемого кредита при том же доходе заемщика, отказом от кредитования при подтверждении дохода справкой в свободной форме и проч.

Пока люди, накопившие на первый взнос, могут успеть получить кредит на относительно мягких условиях.

Валюта кредита должна совпадать с валютой, в которой заемщик получает заработную плату, предупреждает Сельдемиров.