От цифрового минимума к интеллектуальному банку

Российский финтех достиг уровня цифровой зрелости, когда базовая цифровизация уже перестала быть конкурентным преимуществом. Перед банками встали новые вопросы: как повышать эффективность, снижать расходы и находить точки роста в условиях импортозамещения и нестабильной экономики. Рассмотрим эти проблемы подробнее.

Отечественный финансовый сектор сегодня считается одним из мировых лидеров по уровню цифровой зрелости. Уровень проникновения мобильного банкинга, объемы транзакций в Системе быстрых платежей, доля безналичных платежей в розничном обороте – по всем этим показателям Россия находится в авангарде. Финансовая отрасль традиционно является крупнейшим инвестором в IT в стране. Именно эта высококонкурентная среда годами стимулировала внедрение самых передовых решений. Сейчас цифровизация для этого рынка – это уже гигиенический минимум, а не конкурентное преимущество.

Банки сегодня достаточно зрелые с точки зрения использования новейших технологий, и в то же время задач в области повышения их инновационности не становится меньше ⎯– они переходят в другую плоскость. Вопросы, которые стоят перед топ-менеджерами и IT-директорами, больше не звучат в формулировках «как оцифровать сервис» или «как повысить эффективность уже созданных цифровых систем». Вкупе с работой над улучшением клиентского опыта еще большую важность приобрели задачи по оптимизации операционных расходов, снижению стоимости владения IT-инфраструктурой и поиску новых источников роста в условиях, когда экстенсивное развитие практически исчерпало себя. Будущее финансовых организаций уже не в том, чтобы просто быть цифровыми, а в том, чтобы быть «умными», эффективными и устойчивыми.

Основные вызовы

Сегодняшнюю повестку в российском финтехе формируют три фундаментальных вызова. Первый – долгосрочный – связан с задачей по полному переходу на отечественное программное обеспечение (ПО) к 2030 г. Речь идет не просто о замене одного софта на другой, а о перестройке целых технологических стеков, которые создавались десятилетиями, и обеспечении технологического суверенитета государства. Это требует колоссальных инвестиций, переобучения тысяч сотрудников и интеграции новых систем с существующими. Если крупнейшие банки, начав этот процесс раньше, уже практически прошли этот путь, многие небольшие финансовые организации в прямом смысле слова делают первые шаги, что требует тщательного планирования и поиска надежных технологических партнеров, способных обеспечить бесшовность и безопасность этого перехода. Так, по мнению ряда экспертов, опрошенных газетой «Коммерсантъ» в апреле 2025 г., уровень импортозамещения иностранного ПО на объектах критической информационной инфраструктуры в крупных банках уже ко II кварталу этого года достигал 90%. Однако, по их же оценкам, в средних кредитных организациях этот показатель составлял около 60%, а в малых не превышал 50%.

Второй вызов – стратегический. Российские банки достигли высокого уровня цифровизации внутри своего периметра. Однако для дальнейшего развития этого уже недостаточно: новые шаги требуют выхода за пределы банковского сектора и формирования кросс-отраслевых продуктов, отличающихся высоким уровнем цифровой зрелости. Дальнейшее развитие таких направлений, как Open Banking и экосистемные сервисы с единым пользовательским опытом, упирается в цифровую зрелость смежных отраслей – ритейла, страхования, промышленности, медицины. Например, на рынке автокредитования для создания по-настоящему умного продукта нужна интеграция и со страховыми телематическими системами, маркетплейсами подержанных автомобилей и данными автосервисов. В сфере ипотеки – интеграция с Росреестром и системами застройщиков. Для банкинга малого и среднего бизнеса – с бухгалтерскими сервисами и налоговой службой. Финтех не может развиваться в вакууме; он становится локомотивом, который нередко подтягивает за собой всю цифровую экономику страны.

Третий вызов – краткосрочный (но от этого не менее острый) – экономическая обстановка. Неординарные макроэкономические условия напрямую влияют на объем инвестиций в IT. Это сокращает горизонт планирования и заставляет бизнес пересматривать приоритеты, откладывая дорогостоящие и долго реализуемые проекты с непрогнозируемой доходностью и требуя от каждой новой технологии максимально прозрачной отдачи. Вместо масштабных трансформаций с неясным результатом на первый план выходят точечные проекты, например внедрение искусственного интеллекта (ИИ) для автоматизации бэк-офиса, оптимизация скоринговых моделей с помощью ИИ или запуск нового продукта на базе уже существующей микросервисной платформы. Технологическое развитие при этом не останавливается – оно становится более сфокусированным и осмысленным.

Тренды времени

ИИ сегодня имеет двойное значение. С точки зрения конечного клиента, это эволюция от простых чат-ботов к ассистентам на базе генеративных моделей, способных понимать контекст и давать персонализированные советы. Но для бизнеса открывается новое, не менее важное направление: ИИ как инструмент удешевления и ускорения внутренней разработки для увеличения эффективности проектов. ИИ-помощники, которые помогают писать код, – это ключ к снижению стоимости поддержки и адаптации сложных банковских систем. Например, в IT-холдинге Т1 разработан ИИ-помощник и ожидается, что к концу года эффективность от его внедрения в разработку составит порядка 20%. По оценке авторов препринта статьи американских ученых The Effects of Generative AI on High-Skilled Work: Evidence from Three Field Experiments with Software Developers («Влияние генеративного ИИ на высококвалифицированный труд: данные трех полевых экспериментов с разработчиками программного обеспечения»), при применении инструментов ИИ продуктивность программистов в среднем возрастает на 26,08%. Именно эффективность ИИ в этой области определит, продолжат ли банки создавать уникальные внутренние решения или двинутся в сторону унификации и тиражируемых платформ.

Ответом на вызовы скорости, эффективности и импортозамещения является переход к платформенным решениям. Например, «Финплатформа Т1» позволяет сократить время вывода новых банковских продуктов на рынок с традиционных 6–9 месяцев до 25 дней. В этом и подобных продуктах эффект достигается за счет переиспользования готовых модулей и инструментов автоматизации, что позволяет командам вести параллельную и независимую разработку в единой среде. Аналогичные подходы активно развиваются и за рубежом. Так, в США и Европе банки используют платформы типа Mambu и Thought Machine, которые позволяют собирать банковские продукты по принципу конструктора и выводить их на рынок в течение недель, а не месяцев. В Азии набирают популярность решения Temenos и Finacle (Infosys), которые также базируются на модульности и автоматизации процессов.

Следующий шаг в цифровизации банковских сервисов связан уже не столько с самим процессом разработки, сколько с удобством и безопасностью клиентского опыта. Здесь на первый план выходят технологии идентификации и новые способы платежей. Так, биометрия и новые платежные сервисы продолжают устранять последние барьеры во взаимодействии клиента с финансовыми услугами. Оплата по QR-коду стала нормой, а биометрические платежи из футуристической концепции превращаются в повседневную реальность. В качестве примера можно привести наш пилотный проект по внедрению системы оплаты проезда по биометрии в метро Санкт-Петербурга – это наглядная демонстрация того, как сложные технологии становятся частью городской инфраструктуры. Но потенциал биометрии шире – это и удаленная идентификация клиентов, и подтверждение операций в колл-центрах, и внутренний контроль доступа, и «бесчеловечные» кассы самообслуживания в современном ритейле, которые позволяют не только проводить оплату по биометрии, но и контролировать продажи.

Другой важный и, пожалуй, самый мощный тренд – Open Banking. Банки переходят от закрытых платформ к открытым, предоставляя доступ к данным через стандартизированные API. Это ведет к тектоническим сдвигам на рынке. Уже сегодня мы видим первые примеры, когда в приложении одного банка клиент может видеть свои счета и продукты в другом.

Наконец, еще один тренд – цифровые валюты и кибербезопасность. Растущий интерес к цифровым активам на фоне регуляторной неопределенности порождает спрос на инструменты для обеспечения прозрачности и безопасности транзакций. Это создает новые вызовы для служб кибербезопасности, так как появляются новые векторы атак. Разрабатывая продукты для мониторинга криптовалютных операций, мы работаем на опережение, создавая решения для рынков, которые только формируются, и помогая финансовым институтам безопасно осваивать новые ниши.

Глобальные векторы развития

Российские тренды, при всей своей специфике, развиваются в русле глобальных. Чтобы понять, куда мы движемся, полезно посмотреть на три ключевых вектора мирового финтеха. Первый вектор – экосистемы и Embedded Finance (встроенные финансы – интеграция финансовых услуг, таких как платежи, кредитование, страхование, непосредственно в нефинансовые платформы, приложения или продукты). Азиатский суперапп Grab – яркий пример того, как финансы становятся «невидимой» частью повседневных сервисов. В одном приложении объединены заказ такси, доставка еды, платежи, кредитование и страхование. Финансовая услуга предоставляется не тогда, когда клиент пришел в банк, а в тот момент и в том месте, где она ему нужна, опираясь на данные о его поведении в нефинансовых сервисах. Ключевой вывод для российского рынка: данные из смежных отраслей – это новый капитал для создания гиперперсонализированных и своевременных финансовых продуктов.

Нельзя не отметить и самый нашумевший сейчас вектор – проактивный банкинг на базе ИИ. Британский банк Monzo – один из пионеров перехода от банка как учетной системы к банку-советнику. С помощью функций вроде Salary Sorter он помогает автоматически распределять зарплату по счетам для трат, счетов и сбережений, анализирует расходы в реальном времени и дает подсказки по управлению бюджетом. Вывод для нас: лояльность клиентов будет все больше смещаться от банков-операционистов к банкам-советникам, которые помогают принимать более взвешенные финансовые решения.

За чем будущее

Все перечисленные тренды ведут рынок к новой парадигме. Главное изменение ближайших лет – это переход от банка, который фиксирует прошлое, к банку, который помогает строить будущее.

Что это значит на практике? Сегодня банк сообщает вам постфактум: «Вы потратили 5000 руб. в супермаркете». Банк будущего будет действовать проактивно: «Ваш стандартный набор продуктов сегодня на 15% дешевле в другом магазине» или «Судя по вашим расходам на медицинские услуги за год, вы можете получить налоговый вычет. Давайте мы поможем собрать для вас все необходимые документы», «Анализ ваших трат на поездки показывает, что вам будет выгоднее перейти на другой тариф или оформить карту с милями». Для корпоративного клиента это может быть анализ денежных потоков.

В этой новой реальности быстрее всего будут расти сегменты, обеспечивающие интеллектуальную надстройку: платформы для b2b-финансов, которые нацелены на максимальную эффективность, технологии для Open Banking и, конечно, инструменты на базе ИИ для оптимизации всех внутренних процессов. Мы также увидим продолжение тренда на консолидацию рынка: технологически продвинутые игроки будут укреплять свои позиции, а конкуренция за клиента станет еще более острой. Глядя на глобальные тренды и российскую специфику, можно с уверенностью сказать: в ближайшие годы выигрывать будет не тот, кто просто внедрит больше новых технологий, а тот, кто сможет построить на их основе устойчивую, гибкую и экономически эффективную бизнес-модель.