Союз по расчету

Без передовых технологий бизнес не может развиваться. Только инновации позволяют выигрывать в жесткой конкурентной борьбе за клиента и постоянно улучшать качество сервисов. Зачастую это дорога с двусторонним движением и сложными развязками, так как и сам бизнес оказывает критическое влияние на развитие технологий. А «под капотом» этих процессов – экономика, конкурентная борьба, социология с анализом потребительских паттернов и многое другое.

Особенно ярко роль технологий проявляется в транзакционном бизнесе банков. Финансовые компании четко рассчитывают эффективность внедрения инноваций и много взаимодействуют с частными клиентами. В этом бизнесе внедрение технологий и инноваций дает значительные преимущества. Не случайно крупные банки и инвесткомпании во многом стали «финтехами».

Козырные карты

Рассмотрим, как работает симбиоз финансовой и технологической отрасли в самом массовом сегменте банковских услуг – системе обработки безналичных платежей в розничных торгово-сервисных точках.

Советские банки начали выпускать карты международных платежных систем еще в конце 1980-х гг. Но массовое использование карт в повседневной жизни при оплате товаров и услуг началось в 2010-х гг. И уже тогда ставка делалась на передовые технологии в развитии платежных сервисов.

Любая банковская карта работает на основе криптографической системы. И банкам, присоединяющимся к платежной системе, необходимо проходить сложное тестирование на ее соответствие стандартам обслуживания и организации работы терминалов и банкоматов. В том числе чтобы обеспечить высокий уровень безопасности и противодействия мошенничеству.

Тогда подавляющее число карт имели магнитную полосу для хранения информации о владельце и проводимых операциях. Но начали появляться и более надежные технологии – чиповые карты. Встроенный микропроцессор усложнял их незаконное использование.

И если западные эмитенты долго переходили на новые технологии, то российские практически сразу стали их внедрять, проскочив «магнитный» период. Нам было важно сформировать доверие пользователей к новому инструменту (Россия перешла на карты позднее западных стран) и не скомпрометировать его.

В 2003 г. появилась технология бесконтактного платежа, совместимая с чипами EMV. У MasterCard она называется PayPass, у Visa – payWave, у American Express – ExpressPay. В массовом порядке карты нового образца вышли на рынок в 2005 г. В России первая бесконтактная транзакция (по карте MasterCard PayPass) была совершена в 2008 г.

Следующим шагом стал большой совместный проект платежных систем Visa, Mastercard, American Express и разработчиков операционных систем мобильных телефонов на платформах Android и iOS. Карта была эмулирована внутри телефона, чтобы платить одним касанием смартфона. И инфраструктура была адаптирована под новую технологию. Apple Pay (iOS) вышел на рынок США в 2014 г., а Android Pay и Samsung Pay – в 2015 г. «Сбер» первым в России запустил Apple Pay в 2016 г., в том же году сервис бесконтактной оплаты стал доступен и на смартфонах операционной системы Android.

А потом наступил 2022 г., который принес новые вызовы. Из России ушли западные платежные системы, поставщики программных решений, Apple Pay. Встал вопрос, как сохранить клиентский путь для миллионов людей, которые привыкли платить с помощью телефонов. Многие звонили в банк и спрашивали, как восстановить ПИН-код или сгенерировать новый – просто потому, что уже забыли его за ненадобностью.

Телефонное право

Первым делом мы реализовали оплату QR-кодом. Такие разработки уже были, но использовались в основном в онлайн-торговле. Ничто не мешало перенести их на терминалы в торговых точках, благо они уже могли отображать QR-код. Но возникли технологические тонкости и, следовательно, экономические проблемы. Терминал, особенно того образца, – устройство простое: считывает карту, посылает запрос в банк и сообщает, прошла транзакция или нет. И самым простым способом QR-оплаты было настроить терминал так, чтобы он сначала посылал запрос на генерацию кода. Но самый простой не значит самый эффективный. Во-первых, дополнительный запрос – это увеличение затрат банка на связь. А во-вторых, приходится ждать, пока терминал «переварит» оплату и выдаст чек.

Поэтому выбрали другой путь: сделать так, чтобы QR-код генерировался прямо в терминале при каждой операции, неважно, понадобится он или нет. В итоге сейчас оплата QR-кодом ничем не отличается от карточных платежей и для продавца, и для покупателя.

На следующем этапе встал вопрос унификации клиентского пути. Нужно было из мобильного приложения банка, где находится счет покупателя, считывать QR-код, генерируемый терминалом банка-эквайера, и проводить по нему оплату. В таком решении есть и юридическая составляющая. Формально речь идет о распоряжении на перевод денежных средств от физлица юрлицу с оформлением сделки купли-продажи и фискального чека. А значит, нужно унифицировать договорные отношения с торгово-сервисными предприятиями и создать соответствующую базу.

Мы разработали собственную платформу MultiQR, к которой банки присоединяются, чтобы дать клиентам устойчивый QR-сервис. Сейчас к MultiQR подключены 23 кредитные организации. Затем с Альфа-Банком и Т-Банком мы создали равноудаленного оператора «Финтех-платформа», чтобы передать туда все технологические разработки со всеми юридическими «обвязками». Оплату по нашему QR принимают 2,1 млн торговых терминалов «Сбера» и Т-Банка. К концу третьего квартала 2025 г. мы планируем довести число терминалов с таким решением до 2,5 млн.

Разработан и альтернативный вариант – так называемый платежный роуминг. Он позволяет банкам, не подключаясь к платформе, считывать генерируемые ею QR-коды прямо из мобильного приложения и проводить операции через Систему быстрых платежей (СБП). К сервису уже подключились три банка, и это только начало.

Биометрическая прогрессия

Самый яркий пример современной технологии оплаты – биометрия. Экспериментировать с биометрическими решениями российские банки и финтех-компании начали еще в 2010-х гг. К моменту принятия регламентирующего данную сферу специального закона в 2022 г. «Сбер» занимался вопросами биометрии уже пять лет. Вступление закона в силу позволило нам понять, как именно может быть организован массовый эквайринг, – стало ясно, что это должна быть лицевая биометрия.

Но возникли экономические проблемы. Качественные решения стоили дорого. Терминал с 3D-камерой, которая отличала реальный трехмерный объект от маски или фотографии, стоил более $300. Розничный бизнес не был готов платить такие деньги за еще одну опцию оплаты. И тогда мы стали разрабатывать другую технологию. Она должна была соответствовать жестким параметрам бизнес-модели: себестоимость терминала – до $100, время проведения транзакции – до четырех секунд.

Решение искали долго. Фокусировались не только на цене и скорости, но и на надежности и безопасности. Мы тестировали разную освещенность, маски из различных материалов. Проанализировали все возможные методы взлома, приглашали «белых хакеров», изучали, сколько стоили бы попытки взломать систему и какая техника понадобилась бы. В итоге задачу решили. В середине 2023 г. мы запустили технологию в массовый тираж. Сегодня число терминалов с функцией «Плати улыбкой» уже перевалило за миллион.

Но на этом история биометрической разработки для нас не закончена. Сейчас на повестке ‒ нефинансовые сервисы: аутентификация клиентов при покупке товаров 18+, регистрация в отелях, прохождение контрольных процедур в аэропортах. И эти вопросы уже обсуждаются с регулирующими органами.

Мы считаем, что у подобных разработок большое будущее. Это хорошо видно на примере платежных сервисов. Мы помним, как долго приживались банковские карты: у многих людей, особенно старшего возраста, ушли годы, чтобы освоить новый способ оплаты. А сейчас карты – самый популярный способ оплаты покупок, на них приходится 78% безналичных транзакций. Но и доля альтернативных способов ‒ QR, NFC, биометрии ‒ быстро растет. По нашим оценкам, на горизонте четырех – пяти лет она увеличится с нынешних 22% до 50%. Аналогичных сценариев роста можно ожидать и от высокотехнологичных нефинансовых сервисов, которые мы сейчас разрабатываем.