Все решат технологии мобильных платежей

Согласно ожиданиям, к 2014 г. объем рынка услуг в области мобильных платежей составит $245 млрд, при этом прогнозируемое количество пользователей данной услугой составит 340 млн человек (5% от общего числа абонентов сотовой связи в мире). Мобильная революция охватила и менее развитые в технологическом плане государства, такие как Филиппины и Кения. В настоящий момент в данных странах населению уже доступна услуга мобильных денежных переводов.

Сегодня все большую популярность приобретает услуга по переводу денежных средств, предлагаемая операторами сотовой связи. Причиной этому является не только высокая степень проникновения мобильных устройств по сравнению с банковскими счетами, но и благоприятная нормативно-правовая среда. В то же время новые возможности открываются и в развитых странах, где выше степень охвата населения финансовыми услугами и более развита платежная инфраструктура. В данных странах наблюдается более тесная связь между использованием «мобильного» канала и совершенствованием технологий электронных платежей, в то время как в странах с развивающейся экономикой на фоне диспропорции в уровне проникновения между «мобильной» и банковской платежной инфраструктурой основные ожидания связаны именно с совершенствованием мобильных платежных сервисов.

Один из основных вопросов, связанных с дальнейшим развитием и совершенствованием технологий мобильных и электронных платежей, – о роли данных технологий в процессе смещения акцентов в сторону взаиморасчетов исключительно на безналичной основе. В Европе 80% платежных операций осуществляется с участием наличных денежных средств. Однако, несмотря на превалирующее мнение о том, что наличные деньги обеспечивают более высокую степень свободы, на самом деле требуют определенных затрат при осуществлении операций с ними. Согласно данным последних исследований, увеличение объемов использования населением платежных карт на 1% способствует росту объемов потребления на 0,039% и увеличению ВВП на 0,024%.

С точки зрения удобства преимущества, обеспечиваемые дальнейшим совершенствованием систем электронной коммерции, включая технологии осуществления платежей посредством мобильных устройств, очевидны. Что касается временных издержек, операции наличными занимают 34 секунды, использование для осуществления платежа карты оплаты с PIN-кодом требует 27 секунд, в то время как оплата бесконтактным способом занимает лишь 12,5 секунды. Помимо этого мобильные устройства удобны в использовании и имеют широкие функциональные возможности (в том числе в части доступа к сети интернет), а также высокий уровень проникновения.

В ближайшей перспективе мобильные устройства превратятся в высокоэффективную платформу, на базе которой будут реализованы возможность оплаты товаров и услуг с учетом покупательских предпочтений конечного пользователя, программы поощрения постоянных клиентов, билетное обслуживание с учетом заданных параметров и проч. В качестве примера инновационного подхода к использованию технологий мобильных платежей можно взять опыт Франции, где данные технологии применяются для оплаты транспортных услуг. В Швеции данная технология внедрена в систему запирания/отпирания дверных замков в номерах ряда отелей. В Нидерландах на базе данных технологий вот-вот будет реализована система медицинского обслуживания на дому. В части оплаты билетов и транспортных услуг системы бесконтактных платежей обеспечивают весомые преимущества с точки зрения как скорости, так и удобства обслуживания конечных пользователей.

Рынок мобильных платежей имеет сложную структуру. Наиболее распространенными и отработанными являются услуги на базе коротких текстовых сообщений (sms). Будущее прочих мобильных платежных каналов, функционирующих на базе сети интернет или технологии NFC, зависит от прогресса в развитии сетевых услуг и расширении технического функционала мобильных устройств связи.

Всеобщая смартфонизация и дальнейшее развитие рынка электронной коммерции породили новую волну инновационных решений. При оплате товаров и услуг на месте компании-стартапы уже сегодня предлагают решения, обходящие проблему отсутствия в тех или иных мобильных устройствах поддержки технологии NFC. Например, в основе новинки, разработанной американской компанией DeviceFidelity, – небольшой MicroSD-модуль, оснащенный поддержкой NFC, который вставляется в специальный чехол-переходник для iPhone. Разработка компании поддерживает услугу Visa PayWave и предназначена для обеспечения возможности использования смартфона для оплаты товаров и услуг бесконтактным способом.

Несколько неопределенной остается позиция эмитентов кредитных карт. Несмотря на участие в тестировании технологии NFC, кредитные учреждения обращают внимание и на новые перспективные разработки, связанные, в частности, с использованием карт формата MicroSD. Не остаются в стороне и крупные сетевые и технологические компании. Сегодня они активно занимаются оформлением патентов на технологии, позволяющие производить платежи посредством мобильных устройств. Заинтересованы в освоении данного рынка и производители платежного терминального оборудования: крупнейший мировой производитель VeriFone намеревается запустить в серийное производство считыватель магнитных карт, предназначенный для подключения к смартфонам.

Несмотря на некоторую размытость существующих бизнес-моделей применительно к сектору мобильной коммерции, тенденция к повышению уровня сотрудничества между банковским сектором и предприятиями телекоммуникационной отрасли очевидна. В Китае, например, 18 банков, национальная платежная система China UnionPay, компании China Telecom, China Unicom, а также ряд производителей устройств приняли решение объединить усилия с целью создания единой открытой платформы для мобильной коммерции. Необходимо, однако, заметить, что подобные партнерские отношения зачастую носят оборонительный характер, т. е. направлены на лоббирование собственных решений и направлений их использования. Вместе с тем в странах, в которых решения для мобильной коммерции получили массовое распространение, ведущую роль сыграли операторы сотовой связи, партнерские отношения с которыми подтвердили свою устойчивость и эффективность.

Дальнейшее развитие и продвижение решений для мобильных бесконтактных платежей невозможно без активного участия в процессе со стороны производителей устройств. В 2010 г. во всем мире было реализовано более 1 млрд мобильных устройств, при этом лишь в 960 000 была реализована поддержка технологии NFC. Ожидается, однако, что ситуация изменится после 2011 г., когда поддержка данной технологии будет реализована во всех мобильных устройствах связи, выпускаемых крупнейшими производителями.

Возникновение новых платежных решений, более эффективных и удобных даже по сравнению с решениями на базе sms, позволит сократить технологические циклы. Операторам сотовой связи придется определиться, какие из направлений деятельности являются для них наиболее перспективными, будь то в рамках непосредственного взаимодействия с конечным потребителем или через участие в разработке перспективных продуктов или услуг.