Рублевые вклады вновь обесцениваются

С начала марта каждый четвертый крупный банк снизил ставки

Центральный банк держит долгую паузу в понижении ключевой ставки - основного индикатора стоимости денег в стране. 18 марта он пятый раз подряд не стал ее менять, сохранив на уровне 11% годовых. Последний раз она снижалась в начале августа 2015 г.

Между тем крупные розничные банки (первые 50 по объему привлеченных средств физлиц) все это время упорно уменьшали и продолжают уменьшать ставки по рублевым вкладам для физических лиц.

Только с 1 по 18 марта каждый четвертый крупный банк снизил ставки. Доходность рублевых вложений (по всей линейке вкладов либо по отдельным продуктам) снизили «Русский стандарт», "Абсолют банк", "Юникредит банк", Промсвязьбанк, "МТС банк", Инвестторгбанк, "Тинькофф банк", Банк Москвы, Совкомбанк, «Траст», УБРиР, Россельхозбанк. А «Ренессанс кредит» за это время успел снизить ставки дважды. В большинстве случаев снижение составляло 0,25-1 процентный пункт.

Теперь у подавляющего большинства этих банков ставки самых доходных вкладов не превышают 11% годовых в рублях.

Максимальные ставки действующих рублевых вкладов в пределах застрахованной Агентством по страхованию вкладов суммы (1,4 млн руб.) см. в таблице.

Максимальные ставки вкладов на застрахованную АСВ сумму
Банк Вклад Годовая ставка, % Минимальная сумма, срок
ВКЛАДЫ В РУБЛЯХ
НБ Траст Щедрые проценты 11,3 от 500 000 руб., 546 дней
Российский капитал Поймай удачу! 11,3 от 1 млн руб., 395 дней
Транскапиталбанк Время роста. Весна 11,2* от 20 000 руб., 368 дней
Русский стандарт Mаксимальный доход 11 от 100 000 руб., 360 дней
Хоум кредит 33%** 11 от 1000 руб., 36 мес.
Ситибанк Депозит 11 от 5000 руб., 730 дней
Югра 25 лет надежности** 11 от 50 000 руб., 181-366 дней
Глобэкс Точный расчет 11 от 100 000 руб., 181-366 дней
Мособлбанк Персональный** 11 от 300 000 руб., 365 дней
Промсвязьбанк Моя выгода 10,9 от 500 000 руб., 367 дней

Банкиры утверждают, что такие дорогие пассивы, как вклады населения, в последние месяцы им не нужны, поскольку их попросту негде эффективно размещать.

Продолжающееся с 2015 г. падение процентных ставок на рынке вкладов начальник отдела вкладных продуктов Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Любовь Десятова объясняет снижением стоимости кредитования и стремлением банков сохранить свою маржу.

«Банки в настоящее время вполне обеспечены ресурсами для фондирования текущих объемов кредитования», – говорит она. В период неопределенности многие банки перестраховались, запасаясь ликвидностью, и теперь по мере стабилизации ситуации на рынке планомерно опускают ставки для снижения общей стоимости фондирования, указывает представитель другого розничного банка.

«Это, в свою очередь, уменьшает конкуренцию между кредитными организациями за клиента, что толкает доходность депозитов снова вниз», – добавляет старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс кредит» Евгений Лапин.

Представители банков отмечают, что сейчас спрос на депозиты даже со сниженными ставками остается достаточно высоким. «Реальных конкурентов по соотношению доходность/риск среди инвестиционных инструментов у банковских вкладов нет. Вклад физического лица максимально ликвиден, доходность по нему фиксирована на весь срок размещения, а сумма до 1,4 млн руб. застрахована АСВ», – указывает Лапин из «Ренессанс кредита».

По мнению Десятовой из УБРиР, а также многих других банкиров и банковских аналитиков, тенденция снижения доходности вкладов сохранится как минимум до середины 2016 г. «Никаких предпосылок для роста спроса на кредиты пока не просматривается: население в нынешней финансово-экономической ситуации более склонно к накоплению, чем к тратам и кредитованию, поэтому нет условий и для увеличения ставок привлечения ресурсов», – говорит Десятова.

Несколько оживить кредитование сможет снижение инфляции до 7,5-8% по итогам 2016 г., а также падение процентных ставок, считает начальник управления маркетинговой стратегии и исследований "ВТБ 24" Дмитрий Лепетиков. По его мнению, ЦБ может возобновить снижение ключевой ставки уже в апреле, но раньше второго полугодия оживления экономики ждать не стоит.

Так что надеяться на рост доходности депозитов в ближайшее время вкладчикам не нужно, скорее всего, к лету многие банки снизят ставки вкладов как минимум еще на 0,5 процентного пункта, полагают банковские аналитики.

Пока же в банках за пределами первой полусотни по объему привлеченных средств физических лиц еще можно найти вклады с доходностью выше 11% годовых. К примеру, в банке «Таврический» сейчас можно разместить сумму от 1 млн руб. на 370 дней под 12,5% (вклад VIP, пополняемо-отзывной, проценты – в конце срока), а в Интерпромбанке – сумму от 30 000 руб. на 367 дней под 12,5% («Максимальный доход», непополняемый, проценты в конце срока). Согласно базе данных портала banki.ru, вклады со ставками более 12% сейчас предлагают примерно полтора десятка работающих в Москве банков.