Вкладчиков переводят на накопительные счета
Чем опасны такие вложенияНакопительный, или сберегательный, счет – симбиоз текущего счета и депозита. С одной стороны, вкладчик свободно распоряжается средствами счета и получает на остаток сопоставимый с депозитным доход. С другой – счет бессрочный и закрыть его можно в любой момент, причем без потери ранее начисленных процентов. Размещенные на счете средства (до 1,4 млн руб.) застрахованы АСВ.
Такие счета удобны для краткосрочных сбережений или для накоплений, в случае если человек не знает, когда ему понадобятся средства.
Еще пару лет назад накопительные счета предлагали лишь отдельные банки, сегодня они есть у большинства крупных розничных банков (см. таблицу).
Кошелек в сейфе
Клиентам накопительные счета нравятся мобильностью средств, а банкам – возможностью покрепче зацепить клиента, «прикрутив» счет к карте или целому пакету банковских услуг.
Банкиры утверждают, что сами по себе накопительные счета клиентам не очень интересны. Поэтому сейчас они чаще всего предлагают их в тандеме с картой. «В подавляющем большинстве случаев накопительный счет работает как банковский сейф, но с начислением процентов, а пластиковая карта – кошелек, который можно периодически пополнять из «сейфа», например, через системы дистанционного банковского обслуживания», – говорит директор департамента развития частного банковского бизнеса «Абсолют банка» Евгений Сафонов. Благодаря этому владельцы карт, во-первых, получают более высокий доход (ставки даже доходных карт обычно ниже, чем по накопительному счету), во-вторых, снижают риск кражи мошенниками денег с карты, объясняет начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.
Сейчас ряд розничных банков сознательно переориентируют клиентов со срочных вкладов на накопительные счета. Например, «ВТБ 24», ставки «Накопительного счета» в котором для крупных сумм достигают 7–8% годовых – на уровне депозитов. Такой счет появился в госбанке в конце 2014 г. и, по словам старшего вице-президента Юлии Деменюк, за 2016 г. количество активных счетов увеличилось в 15 раз до 150 000, а количество вкладов сократилось на 15%. Сейчас в «ВТБ 24» вкладов лишь в 5 раз больше, чем накопительных счетов.
Мудреные расчеты
Основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор счета, связаны с порядком начисления процентов. Большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1–2 дня, а в итоге не получить почти никакого дохода.
Чтобы избежать такой ситуации, «Юникредит банк» по «Текущему счету клик» (его можно оформить дистанционно) платит проценты ежедневно, а «Русский стандарт» рассчитывает доход ежедневно, а выплачивает раз в месяц.
Некоторые банки ограничивают максимальный размер средств на счете, на который начисляется доход. Так, в Бинбанке планка установлена на уровне 30 млн руб., в банке «Открытие» – 50 млн, в «ВТБ 24» – 500 млн. Более крупные суммы будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки «до востребования» – не более 0,01% годовых.
Есть банки, которые привязывают размер ставки только к величине средств на счете, например Сбербанк. Но некоторые ставят размер ежемесячного доход клиента (ставку по счету) в зависимость от целого ряда параметров. Например, ставки накопительного счета банка «ВТБ 24» зависят от категории пакета услуг (все клиенты «ВТБ 24» имеют пакеты), величины остатка на счете и срока хранения на нем средств. Поэтому от месяца к месяцу ставка счета может меняться. К примеру, для «Базового» пакета (счет плюс моментальная карта) при сумме на счете 700 000 руб. за год ставка вырастает с 4,4 до 7,3% годовых.
Похожая система определения ставки по «Сберегательному» счету «Абсолют банка». Она может достигать 6,75% годовых при сумме от 3 млн руб., которая пролежала на счете не менее года. Дополнительный бонус в 1,5 процентного пункта к ставке счета получает клиент при месячном обороте по входящей в его пакет расчетной карте в 100 000 руб. А при движении средств по счету ставка рассчитывается по специальной формуле. Так что проверить точность начисления дохода на счет клиентам непросто.
В среднем же величина накопительных ставок в большинстве банков составляет 5–7% годовых. Они сравнимы, а в отдельных случаях более выгодны, чем ставки по депозитам с возможностью пополнения и снятия, указывает руководитель управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьен Леклер.
Ставки по счетам корректируются нечасто и в основном синхронизированы с динамикой ставок по доходным картам, указывает Амиров. А они в отличие от падающих ставок по вкладам за последний год практически не менялись.
Но главный риск, которому подвергается вкладчик с накопительным счетом, – изменение ставок банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Впрочем, пока банки этой возможностью не злоупотребляют.