Кредиты для малого и среднего бизнеса могут подешеветь

Сейчас банки неохотно выдают кредиты малому и среднему бизнесу – например, «Почта банк» и «Абсолют банк» вообще этого не делают, а в других банках ставки доходят до 16–19%. Лишь у 15% предпринимателей есть доступ к кредитам, жалуется президент «Опоры России» Александр Калинин.

Снизить стоимость кредитов для такого бизнеса может единый стандарт их кредитования. Новые стандарты внедряются вместе с платформой секьюритизации портфелей кредитов малому и среднему бизнесу, сообщил ЦБ. Проект стандарта может быть внедрен уже в этом году (разработан «МСП банком» вместе с ЦБ).

Секьюритизация предполагает формирование меньшего размера резервов банками и появление более дешевых денег, объясняет Калинин: если банк выдал кредиты малому и среднему бизнесу и они однородны, то банк может выпустить под эти кредиты облигации и получить снова деньги на рынке. Размещение же облигаций дешевле денег от ЦБ, что позволяет и снизить ставку по кредиту, говорит он.

Секьюритизировать сделки можно с портфелями однородных клиентов, объясняет топ-менеджер одного из банков, нужно набрать однородных кредитов не меньше чем на 5–8 млрд руб. Но в категорию заемщиков малого и среднего бизнеса попадают индивидуальные предприниматели и компании с оборотом до 2 млрд руб., из-за чего кредиты неоднородны и проводить сделки секьюритизации могли лишь крупные банки из топ-30. Они были единичными, подтверждает человек, близкий к МСП. Первую сделку на 7 млрд руб. провел Промсвязьбанк в сентябре 2016 г., рассказывает его представитель.

Теперь портфели кредитов разных банков могут быть объединены в один пул, что облегчит возможность выкупа отдельных кредитов и целых портфелей кредитов малому и среднему бизнесу на рынке, сообщил ЦБ. Делать это нужно по стандарту («Ведомости» ознакомились с документом, его подлинность подтвердил представитель «МСП банка»). Стандарт не предусматривает выдачу овердрафтов, предлагает единый способ начисления штрафов, а также формирует единый порядок списания задолженности при платежах по кредитам, что должно облегчить банкам учет, следует из документа.

Ограничения обоснованны, передал через представителя старший вице-президент Промсвязьбанка Александр Чернощекин (руководитель блока «средний и малый бизнес»): в теории секьюритизировать овердрафты можно, но это колоссальная нагрузка на операционные процессы, а если портфель кредитов для секьюритизации собирается от нескольких банков, задача непосильно сложная. Стандарт задает общие правила, чтобы банк уже при формировании портфеля понимал, какие кредиты и на каких условиях могут быть секьюритизированы, и мог «докрутить» внутренние процессы, чтобы соответствовать им, отмечает он. Сейчас каждый банк придерживается собственной кредитной политики, указывает первый вице-президент Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин, и при необходимости рефинансировать портфель приходится долго исследовать его и выбирать подходящие кредиты.

Больше всего платформа поможет небольшим и региональным банкам в рефинансировании портфелей выданных малому и среднему бизнесу кредитов. Если же банки не захотят участвовать в сделках через единую платформу, они смогут отказаться, поясняет представитель ЦБ, для них не предусмотрены ограничения. Зато те, кто захочет участвовать, смогут снизить риски повышения ликвидности портфеля кредитов малого и среднего бизнеса, удешевить кредиты за счет унификации кредитных процедур, для них будет создан надежный канал доступа к рыночному фондированию, перечисляет он. Дополнительно снизит риск частичное поручительство Корпорации МСП по облигациям, подчеркивает представитель ЦБ.

Стандартизация портфеля может быть полезна для продажи и для секьюритизации. Но банки больше заинтересованы рефинансировать портфели кредитов малого и среднего бизнеса, чем их продавать, говорит Андрюшкин. Для банка это неплохие кредиты, у них понятный уровень риска, и, если он небольшой, деньги могут быть выданы по более низкой ставке, главное – чтобы при установке критериев не возникли перегибы – слишком консервативные подходы банка МСП к оценке залогов.

Промсвязьбанк готов к новым сделкам по секьюритизации при условии благоприятного регулирования и стоимости ресурсов, уточнил его представитель. В зависимости от рыночных условий возможность участвовать в сделках секьюритизации малого и среднего бизнеса будет анализировать и Сбербанк, говорит его представитель.

У банков появится дополнительный источник денег для выдачи кредитов, поддерживает и вице-президент ассоциации «Россия» Алина Ветрова. У них вырастет интерес к кредитованию малого бизнеса, радуется и Калинин, но эффект будет еще лучше, если покупать эти облигации смогут пенсионные фонды.