Заемщики стали дисциплинированнее

Персональный кредитный рейтинг среднего заемщика в июле 2020 г. вырос на 9 пунктов по сравнению с соответствующим месяцем прошлого года. Наиболее высоким рейтингом обладают клиенты кредитных организаций из Москвы и Санкт-Петербурга. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Индивидуальный кредитный рейтинг гражданина планируется внедрить в банковскую деятельность России с начала 2021 г. – соответствующий законопроект недавно в третьем чтении одобрила Госдума. Однако некоторые бюро кредитных историй начали присваивать рейтинги заемщикам заранее. Так, НБКИ уже начало рассчитывать персональные кредитные рейтинги (ПКР). В ходе подготовительной работы, которая началась летом прошлого года, бюро проанализировало 430 млн записей кредитных историй, содержащих сведения о 100 млн заемщиков, т. е. практически обо всем экономически активном населении страны.

Как объясняет замдиректора НБКИ по маркетингу Владимир Шикин, алгоритм, по которому рассчитывается ПКР, учитывает аккуратность соблюдения графика платежей при обслуживании кредитов, количество кредитов, их разнообразие, частоту обращений за займами и т. д. Рейтинг выставляется в диапазоне от 300 до 850 баллов – чем больше числовое значение, тем выше шансы заемщика на одобрение кредитной заявки и тем лучше условия кредитования.

С июля 2019 г., по расчетам НБКИ, среднее значение ПКР заемщиков с действующими кредитами выросло на 9 пунктов и составило 651 балл. Особенно заметно вырос рейтинг заемщиков с действующими кредитными картами – на 12 баллов за год. Больше всего ПКР выросли у жителей Новосибирской области (+11 баллов), по 10 баллов прибавили Красноярский край, Кемеровская, Иркутская и ­Оренбургская области. Самый же слабый прирост был зафиксирован в Москве (+4), а также в Санкт-Петербурге, Московской и Нижегородской областях (+6). Однако здесь сказывается «эффект базы» – средние значения ПКР заемщиков в этих регионах находятся на высоких уровнях, а Москва лидирует по этому ­показателю.

«Обычно рост ПКР вызывается улучшением качества кредитной истории, – говорит Шикин. – Это сигнал, что заемщики стали более аккуратно вносить платежи и допускать меньше просрочек, что они меньше рассылают веером заявки на кредиты и более ответственно подходят к выбору кредитора. Однако на средний ПКР напрямую влияет и кредитная политика банков. Ужесточение оценки заемщиков при рассмотрении заявок гарантированно повышает этот показатель. Обычно ПКР растет при нестабильном рынке, когда банки стараются снизить риски кредитования».

Поэтому эксперты сдержанно оценивают рост персональных рейтингов, отмеченный НБКИ. «ПКР показал незначительное повышение, которое легко объяснимо: на фоне введения регулятором вариативных весов риска в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщиков в середине 2019 г., а с марта 2020 г. – еще и на фоне развивающейся пандемии банки действительно начали подходить к своим потенциальным заемщикам весьма избирательно», – отмечает вице-президент – старший кредитный специалист московского филиала Moody’s Investors Service Ольга Ульянова. По ее мнению, доступность кредитов с ростом ПКР ощутимо не повысится.

Иван Уклеин, директор по банковским рейтингам «Эксперт РА», тоже считает зафиксированный рост ПКР лишь «слабо позитивными данными», на основе которых делать выводы преждевременно. «Но если в августе рост ПКР продолжится, – говорит Уклеин, – можно будет сделать осторожный вывод о начавшейся стабилизации финансового положения большинства заемщиков – физических лиц в связи со снятием карантинных ограничений и принятыми мерами господдержки. В случае отсутствия новых внешних шоков или масштабной второй волны пандемии тенденция к стабилизации финансового положения розничных клиентов будет усиливаться».