Россияне все чаще обращаются за реструктуризацией кредитов

Количество обращений граждан за реструктуризацией кредитов вновь начало расти. За первые две недели декабря банки получили 60 400 таких обращений – почти на 10% больше, чем за вторую половину октября. Три четверти запросов касалось реструктуризации потребительских кредитов физических лиц. К таким выводам пришли аналитики Банка России, опросив 75 кредитных организаций.

Декабрьский всплеск обращений за реструктуризацией кредитов в Центробанке связывают с ухудшением эпидемической обстановки. «В связи с подъемом заболеваемости коронавирусом и ужесточением противоэпидемических мер в ряде регионов Банк России принял решение продлить до 1 апреля 2021 г. рекомендацию для финансовых организаций по реструктуризации кредитов физическим лицам, столкнувшимся с ухудшением финансового положения в связи с пандемией», – говорится в сообщении регулятора.

Как отмечается в сообщении ЦБ, в реструктуризации кредитов банки отказывают редко. Так, за последние две недели системно значимые кредитные организации (СЗКО) аннулировали всего 70 реструктуризаций на сумму 94 млн руб. Общий объем аннулированных СЗКО кредитных каникул по состоянию на 16 декабря составил 11,5 млрд руб. по 34 600 требованиям. При этом с марта по декабрь 2020 г. банками была проведена реструктуризация свыше 1,7 млн кредитных договоров на общую сумму порядка 845 млрд руб.

«Было бы удивительно, если бы в пандемию не росло число обращений граждан за реструктуризацией кредитов, – говорит главный аналитик «Алор брокера» Алексей Антонов. – Ведь одновременно происходят два процесса: падение реальных доходов и рост осведомленности о возможностях диалогов с банками, в которые могут вступать их клиенты».

По его оценкам, в результате падения курса рубля, пандемии, роста безработицы и инфляции реальные доходы россиян сейчас находятся где-то в районе 2010–2012 гг. «При этом потребительские привычки даже за 10 лет почти не меняются или меняются крайне медленно, поэтому поведенческий паттерн «купим сейчас, заплатим потом как-нибудь» остается неизменным», – отмечает эксперт. С ним соглашается и руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев. «Мы имеем рецессию и рост безработицы. На данную ситуацию очень негативно наложилось ослабление рубля, которое привело к всплеску инфляции. То есть люди вынуждены тратить больше, чем планировали, и для этого занимать все больше денег, а отдавать им нечем», – отмечает он.

Руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора ЦМАКП Олег Солнцев считает 10%-ный рост обращений по реструктуризациям за две недели «значимым и ожидаемым на фоне второй волны ковида», но не катастрофичным. «Качество потребительского долга продолжает падать, и мы постепенно входим в кризис коротких потребительских кредитов», – отмечает экономист. По его мнению, это может привести к «приглушенному» банковскому кризису, который в целом не приведет к большим потрясениям банковской системы. В том числе благодаря большой доле государственных банков, которым банкротство не грозит.

Разуваев вообще не считает ситуацию настолько плохой, чтобы привести к банковскому кризису. «Сберу» или ВТБ ничто не угрожает, а мелкие игроки будут либо уходить с рынка, либо продаваться конкурентам», – отмечает он. Разуваев уверен, что напряженность с выплатой кредитов населением в будущем году существенно снизится благодаря массовой вакцинации, которая будет способствовать завершению пандемии и восстановлению экономики. Антонов тоже не видит больших угроз для стабильности банковской системы.

По прогнозу рейтингового агентства НКР, доля просрочки в розничном портфеле без учета ипотеки до конца года может превысить 8% (7,7% на текущий момент), а в следующем году вполне может прибавить еще до 2 п. п. – до уровня в 10% портфеля. «Основной негативный эффект от экономического спада из-за COVID-19 скажется на качестве кредитов в следующем году после отмены послаблений по резервированию реструктурированных кредитов физлиц», – пояснила директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина.