Время брать ипотечный кредит еще не пришло

В начале этого года банки готовы были выдавать рублевую ипотеку под 17–23% годовых, а максимальные ставки, по данным «Кредитмарта», доходили до 30%. Кредитоваться в валюте во время девальвации рубля заемщики сами не хотели. Но летом началось, а осенью активизировалось снижение ипотечных ставок. Подешевели кредиты «ВТБ 24», МКБ, Банка Москвы, «Дельтакредита», «Юникредит банка», «Возрождения», БСЖВ и других банков. За последние 20 дней ипотечные ставки снизили Райффайзенбанк, Газпромбанк (повторно), Росевробанк, «ОТП банк» (см. таблицу).

Периодически снижаются и ставки рефинансирования АИЖК, которые сейчас варьируются от 9,47% до 12,13% годовых. Агентство и Сбербанк – основные кредиторы, замечает гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. По данным ЦБ, с 1 августа по 1 октября средневзвешенная ставка по выданным ипотечным кредитам снизилась с 14,8% до 14,4% годовых.

Коммерческие банки сейчас выдают рублевую ипотеку в среднем под 14–19% годовых, говорит директор по маркетингу «Кредитмарта» Татьяна Будорагина. Но есть и более дешевые варианты. К примеру, кредит МКБ на срок до пяти лет с первоначальным взносом не менее 50% стоимости жилья при предъявлении справки 2-НДФЛ выдается под 10% годовых в рублях и 9% годовых в валюте. А по программе АИЖК «Плавающая ставка» кредит до 450 000 руб. на срок до трех лет можно получить под 9% годовых при условии страхования трех рисков, но ставка будет пересматриваться ежегодно в день выдачи займа, сообщила руководитель проекта ипотечного кредитования банка «Жилфинанс» Елена Бармина.

Помимо ставок банки снижают и размер первоначального взноса. Так, в Райффайзенбанке взнос уменьшен с 30% до 25% от стоимости квартиры, а в «ВТБ 24» и Сбербанке – с 30% до 20%. Некоторые банки уже сделали заемщикам предновогодние предложения. К примеру, «Дельтакредит» (по займам, одобренным с 9 ноября по 31 декабря 2009 г.) и МКБ (с 25 ноября) вдвое снижают комиссию за выдачу кредита (обычно она составляет 1–1,5% от суммы кредита). Правда, МКБ при этом требует от заемщиков внести на карту сумму первоначального взноса и не трогать ее минимум две недели.

Скидки помогли

В итоге, если верить банкирам, в последнее время спрос на ипотеку начал расти. По данным начальника управления кредитования «Фосборн хоум» Елены Зотовой, летом в основном брали кредиты под залог имеющегося жилья (например, на развитие бизнеса или покупку земли), а сейчас – кредиты на покупку готовых квартир. По словам вице-президента по развитию бизнеса «Дельтакредита» Динары Юнусовой, после снижения банком ставок число выданных ипотечных займов в сентябре увеличилось по сравнению с августом на 36%, за октябрь – еще на 9,5%, а в ноябре – на 14,2%. Объем выдачи ипотечных кредитов в III квартале 2009 г. по сравнению с первым увеличился в 2,5 раза, рассказывает начальник управления розничных операций банка «Возрождение» Евгений Дмитриев.

Но, по словам экспертов, сейчас ипотеку берут лишь те, кто рассчитывает погасить ее досрочно в течение 2–3 лет, например за счет продажи имеющегося жилья. Ведь при ставках 16–20% годовых в рублях стоимость недвижимости, купленной в кредит на 10–20 лет, вырастет в 4–5 раз, при ставках в 10–11% – вдвое, говорит руководитель аналитического центра IRN.ru Олег Репченко.

Все еще впереди

Условия ипотечных кредитов постепенно будут приближаться к докризисным, в том числе под влиянием государства. Премьер-министр РФ Владимир Путин уже неоднократно заявлял, что ставка по ипотеке в 2010 г. должна опуститься до 10–11% годовых, а в перспективе – до 6–7%. На прошлой неделе он пообещал как первый шаг выделить на поддержку ипотеки 250 млрд руб.

По мнению замдиректора департамента розничного бизнеса «Нордеа банка» Алексея Мусатова, в 2010 г. рыночные ставки могут снизиться еще на 2–4 процентных пункта и достичь уровня начала 2008 г. Чтобы выдавать кредиты под 10–11% годовых, банкам сначала придется снизить ставки по годовым депозитам в рублях до 6–7%, считает Репченко.

Выдержать паузу

Рассчитывая на дальнейшее снижение ставок, эксперты советуют подождать с ипотекой как минимум полгода. Тем более что в 2010 г. роста цен на недвижимость они не ждут. Рынок недвижимости скорее всего продолжит стагнировать, считает Репченко. Сейчас цены на жилье уже достигли относительного дна, а кредитные программы еще нет, отмечает Матовников. По его мнению, ко второй половине 2010 г. рублевые ипотечные ставки снизятся как раз до 10–11% у госбанков и «дочек» иностранных банков и тогда можно будет задуматься о кредите. Ведущий консультант «Финэкспертизы» Дмитрий Ширяев полагает, что брать ипотечный кредит стоит лишь тем, кто уверен в стабильном росте своих доходов. «Ипотека становится выгодной, если жилье дорожает не менее чем на 5–6% в год, иначе выгоднее аренда. Так что входить в ипотеку нужно, когда обозначится устойчивый рост цен на недвижимость», – говорит финансовый директор компании «Универсальный финансовый консультант» Артем Плотников.