Судя по всему, нас не так сильно тряхнуло
У меня постепенно складывается ощущение, что последний кризис банковское сообщество не сильно чему-то научил, а если и научил, то ненадолго. Особенно в сфере оценки рисков и осмотрительного поведения. Правила оценки рисков, применявшиеся до 2008 года, до сих пор воспринимаются, как естественные и «правильные», а их изменение в последние полтора года, как вынужденное отступление. Это значит, что как только экономика более-менее придет в себя, навес потенциальных рисков станет нарастать с прежней скоростью.
Такие мысли у меня появляются тем чаще, чем больше на страницах газет я встречаю сообщения о смягчение требований к заемщикам, прежде всего, в розничном секторе.
В одном из последних говорится, что доля платежа по кредиту в общих доходах заемщика повышена банком до 65%, в то время как до кризиса это соотношение в среднем по рынку не превышало 50% дохода. Меня уже как-то приучили считать, что до 2008 г. все: и финансисты, и регуляторы - проявляли избыточный оптимизм. И на этом фоне 65%!
Я представил себя на месте этого заемщика, и мне стало как-то крайне неуютно. И если бы на моем месте был гораздо менее щепетильный человек, то я не удивился бы внутреннему вопросу через полгода после получения кредита: «А стоит ли возвращать?...». А рядом на столе лежала статья о долговых проблемах Греции и Великобритании, где говорилось об опасном повышении уровня суверенного долга до 70% к ВВП. Отдаю себе отчет, что это не совсем прямая аналогия, но уровень рисков-то похож.
Я все прекрасно понимаю. Успехи специализированных банков на, казалось бы, заведомо рискованном рынке розничного кредитования дают другим игрокам основания для перестройки бизнеса. Особенно на фоне сжатия маржи в секторе качественных корпоративных заемщиков. Ведь розница даже в кризис показала хорошие результаты, а сектор небольшой, поэтому надо как можно быстрее начинать агрессивные действия по его освоению и привлечению клиентов. Сегодня упустим день - завтра будем лапу сосать целый год. Только дальше, боюсь, будет как цепная реакция, когда каждый последующий игрок, выбирающий такую стратегию, будет вынужден опускать планку оценки рисков все ниже и ниже. Логичным и абсолютно закономерным результатом такой стратегии являются ипотечные кредиты безработным. Мы это уже видели. Пока, по счастью, на чужом примере.
Но, то, что события могут развиваться таким образом, выводя систему из равновесия, можно убедиться на нашем примере в прошлом году, когда начал раскручиваться маховик увеличения процентных ставок по депозитам. Заметьте, он был остановлен в первую очередь административным путем, благодаря усилиям Банка России.
Может и в сфере кредитования пора начать думать на опережение, вводя допустимые ограничения при оценке качества портфеля, и, отражая это соответствующими нормами резервов под сомнительные ссуды. А то, не ровен час, ускоримся: 1998, 2008, 201..?
Автор - заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов.