Массовый поход банков в розницу привел лишь к созданию красивых стендов
Российский банковский сектор за период своего существования пережил достаточно много превращений. В основном, это касается мировоззрения и подходов к планам развития. После каждой новой зарубки от кризиса, сопровождавшейся переоценкой давно сформировавшихся ценностей и взглядов, наступал длительный период переосмысления. Обычно он заканчивался появлением абсолютно новых взглядов на ведение банковского бизнеса в целом и новейшей концепцией развития отдельного банка в частности. И, что самое интересное, опыт и история развития банковского сектора показывают: чем больше художественного смысла вложено в практику, от которой за версту разит голой экономикой и финансами, тем звонче удар головой о стену, не более того.
Кредо российских банкиров во многом заключается в том, что они пытаются взрастить эксклюзивную, по их мнению, оригинальную идею, как развивать свой бизнес дальше, и при этом всегда остаются в фарватере основных тенденций рынка, даже если эти тенденции ущербны для всех кроме отдельных участников. Чего стоит, например, массовая эйфория от спонтанно сформулированных кем-то (наверняка банкиром иностранного происхождения) еще в 2005 г. идей и лозунгов, основной смысл которых сводится к девизу "Все в розницу!". Представители крупнейших банков, за единичным исключением, которые давно уже в этой рознице "погрязли по уши", недоуменно пожимали плечами и скромно отводили взгляд, вспоминая свои первые позиции в рэнкингах по остаткам на счетах физических лиц (коими в банковских сводках называется население нашей обширной страны) и по потребительскому кредитованию.
Не стоит даже особо задумываться, чтобы представить, какова доминирующая составляющая 20-ки крупнейших банков на розничном рынке как по сбору, так и по выдаче денежных средств. Но все же уточним: более 75%. Да, за 10 лет уровень концентрации сократился процентов на 8, это нельзя не признать. Но все-таки при такой концентрации и инфраструктуре, созданной под этот сегмент в крупнейших банках, странно думать всерьез о том, что можно создать с нуля банковский розничный бизнес, который даже при существенных инвестициях сможет сходу потеснить крупных игроков и тех, кто присоединился к ним несколько раньше, но с такими же, безусловно, очень оригинальными мыслями. Есть, правда, отдельные "агрессивные" последователи теории, которые за достаточно короткий промежуток времени вырастили банки на пирамидальной теории денежных потоков (не путать с пирамидами 90-х). Но это исключения, достойные определенного уважения за смелость в начинаниях.
Тем не менее, банкиры с широко открытыми глазами один за другим потянулись в розницу, вводя на ходу в свои логотипы гламурные "позитивные" цвета и геометрические фигуры, преимущественно округлой формы, - вероятно, чтобы не поранились клиенты об угловатые прежние вывески. Можно подумать, конечно, что они хотели просто скопировать подходы западных банков и почерпнуть немного из их стратегии приторного сиропа для развития своего розничного бизнеса. Но это было бы лукавством. Практически все затраты на создание розничного бизнеса в России, так скажем, некрупными банками, производились только с одной целью - сделать красивый стенд, который по описаниям, переведенным с иностранных языков, должен внешне очень напоминать розничный банк. Который, опять же по внешним атрибутам, напоминал бы иностранцам из числа банкиров, что отдельный банк в России именно развитием розницы и занимается.
Ответ на вопрос, для чего это делалось, очевиден - для продажи. Очередные раскрашенные матрешки, только не открывающиеся, так как внутри у них ничего нет. Просчет оказался в одном. Иностранным банкам не нужно столько банков России в качестве объектов покупки, как бы красиво ни выглядели их офисы. Примером тому 4-5 сделок перед кризисом и наличие в России “дочек” иностранных банков с развитой как внутренней, так и внешней сетью. Иностранцы, а уж тем более банкиры, очень прагматичны в силу своего воспитания и образования. А матрешки уже давно делают в Китае из нашего леса, и продаются они фактически в любом европейском городе.
В период формирования красивых стендов вновь испеченные банки забыли об одном – о рисках. Крася витрины и придумывая креативные логотипы, они одновременно выдавали за 15 минут совершенно конкретные кредиты кому и на что попало. Поэтому когда наступил кризис, потребительский сектор сыграл злую шутку с банками: его представители перестали возвращать кредиты и стали выносить депозиты. Таким образом еще раз продемонстрировав тезис о том, что работа с такой нестабильной массой клиентов, – вещь весьма рискованная. Недаром часть банков не жалует работу с физическими лицами, возможно, понимая уровень затрат и рисков, связанных с этим сегментом, а также потому, что их ключевой задачей остается стабильное развитие бизнеса.
Автор - гендиректор Национального рейтингового агентства.