Что влияет на желание людей тратить или копить деньги?

Прослушать этот материал
Идет загрузка. Подождите, пожалуйста
Поставить на паузу
Продолжить прослушивание

Насколько сильна взаимосвязь между деятельностью банков по привлечению средств от населения и кредитованием? Когда перекос между кредитными и депозитными портфелями становится опасным? Что влияет на желание людей тратить или, наоборот, накапливать средства? Чтобы ответить на эти вопросы, необходимо посмотреть не только на денежно-кредитные показатели банковского сектора, но и проанализировать общую ситуацию в экономике, определить факторы, влияющие на финансовое поведение россиян.

Тенденции банковского рынка формируют две взаимодействующие стороны – банк и клиент. И первый тезис касается стратегии поведения самих банков. Часто можно встретить утверждение о том, что банки используют вклады физических лиц как основной источник ликвидности для последующего размещения в кредиты. Вклады физических лиц, действительно, являются источником ликвидности, но не единственным. Однако они были таковым на момент острой фазы кризиса, в конце 2008 – начале 2009 г., когда был закрыт основной источник ликвидности большинства российских банков – отечественный и международный межбанковский рынок. Банки активно взялись за привлечение средств от населения, что привело к резкому росту ставок по депозитам. Ежегодный прирост депозитов физлиц в 2008, 2009 и 2010 гг. составлял 14,5, 26,7 и 31,2% соответственно. Найти причины такой тенденции не трудно: средневзвешенная доходность в отдельные периоды превышала 13% годовых, введенный институт страхования вкладов до 700 000 руб. вернул доверие коммерческим банкам, а другие виды инвестиций (особенно в столь популярную у россиян до 2008 г. недвижимость) утратили прежнюю привлекательность. При этом объем выданных кредитов сокращается на 11% в 2009 г., а в следующем всего лишь отыгрывает потерянное, показав рост в 14,3%.

Сегодня можно с уверенностью сказать, что тенденция переломлена. Острая необходимость в привлечении депозитных средств в качестве ресурса ликвидности отпала: мы видим это, в частности, по средневзвешенной ставке по вкладам, которая в апреле 2011 г. составляла всего 4,1% годовых, что в разы меньше, чем в пиковые периоды кризиса и даже до его начала (тремя годами ранее аналогичный показатель составлял 5,2% годовых). Депозитные портфели банков сейчас стабильны. Небольшой рост наблюдается только за счет пролонгации открытых ранее по высоким ставкам вкладов.

Если посмотреть на ситуацию с точки зрения клиента, стабилизация экономики, низкая доходность предложений банков по вкладам и отсутствие эффективных альтернатив банковским депозитам для частных вкладчиков не способствуют поддержанию сберегательной тенденции у населения. Кроме того, сказывается отложенный покупательский спрос, что создает все предпосылки для развития спроса на кредитные услуги.

По оценкам ЦБ, объемы кредитования уже практически вернулись к докризисному уровню, однако развитие розничного кредитования еще не набрало полную силу. Сейчас можно говорить о некотором временном лаге. Если сравнивать данные за апрель и май этого года, то, например, общий объем банковских депозитов вырос на 2,1% в апреле и только на 0,5% в мае, т. е. скорость прироста депозитного портфеля сократилась примерно в 4 раза. Можно было бы ожидать, что темп увеличения кредитных портфелей банков будет столь же стремительным, тогда как на практике мы видим прирост на 2,8% в апреле и лишь на 3,1% в мае. Однако все указывает на то, что в ближайшие месяцы темпы роста кредитования будут увеличиваться.

Оценивая потребительское поведение россиян, следует учитывать не только экономические факторы, но и различные психологические аспекты, модели поведения. Часть людей всегда будут оставаться «сберегателями», другая часть – «потребителями». Кризис лишь способствует перетеканию части людей из одной группы в другую. Вместе с нормализацией экономической среды баланс между кредитованием и инвестированием восстанавливается, но как бы ни складывалась ситуация в экономике, будущее банковской сферы опирается не на отдельные продукты или направления деятельности. Главное для банка – это взрастить лояльного клиента, который по всем возникающим финансовым потребностям обращается в свой «домашний» банк. Помочь в этом может и институт персональных менеджеров, и программы лояльности, пакетные предложения, адаптированные под личные нужды клиента продукты и др. Главное – помнить, что формирование долгосрочных взаимовыгодных отношений с клиентом – важная и ответственная задача банка и при определении стратегии развития необходимо всегда ориентироваться на принцип партнерства.

Автор - председатель правления Росбанка.

Пока никто не прокомментировал этот материал. Вы можете стать первым и начать дискуссию.
Комментировать
Читать ещё
Preloader more