Почему система страхования вкладов не всегда работает
Иногда вкладчики выбирают банки с максимальными ставками по депозитам. Если банк рухнет, АСВ через две недели возвращает деньги в пределах 700 000 руб., рассуждают они. Эта схема сработает, но только если в банке сохранится реестр вкладчиковОбычно электронная база вкладчиков ведется в автоматизированной системе банка. Плюс в отделениях есть бумажные экземпляры договоров и кассовых документов», – рассказывает руководитель дирекции депозитного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов. Так что данные о вкладчиках хранит только сам банк, а ЦБ вместе с АСВ проверяет правильность ведения реестра вкладчиков, но не часто, раз в 3–6 лет, добавляет заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников.
Если же электронная документация банка исчезнет – на сервер выльется жидкость из кондиционера или таджики-рабочие «разобьют его вдребезги», как в банке «Холдинг-кредит» (в мае лишен лицензии), а бумаги, к примеру, сгорят, – у АСВ просто не будет информации, кому и сколько платить из фонда страхования вкладов.
В «Холдинг-кредите» была уничтожена только электронная база и работники АСВ восстанавливали информацию в ручном режиме по сохранившимся бумажным носителям, рассказывает Мельников.
А вот если в банке не окажется ни электронных, ни бумажных документов, то вкладчикам придется доказывать свое право на компенсацию. Закон не обязывает АСВ выплачивать возмещение на основании одного лишь договора вклада, предъявленного физическим лицом. Решение вопроса отдано на усмотрение АСВ, замечает Мельников. Он обещает, что «в этом случае АСВ будет проводить выплаты на основании предъявленных вкладчиками договоров вклада с приходно-кассовыми ордерами». Когда в феврале прошлого года «Наш банк» лишился лицензии и в его московском отделении также не оказалось бумажных документов на 19 вкладчиков, клиентам банка пришлось предоставить в АСВ договоры вкладов и кассовые ордера для проверки. «Мы смотрели на правдоподобность подписей, кассовых документов, сверяли с остатками данных», – рассказывает Мельников. По его словам, в выплате могли отказать, если бы АСВ усмотрело признаки мошенничества. Доказательством последнего могут быть показания кассира об изъятии средств со счета отзывного вклада.
Отказники смогут отстаивать свои права на вклады только в суде.
Поправки к закону «О несостоятельности кредитных организаций», позволяющие регуляторам копировать электронные базы данных банков при появлении признаков финансовых проблем и хранить их в независимом месте, только обсуждаются в Госдуме.