Центральный банк начал опасаться быстрого роста потребительского кредитования

Потребительское кредитование (прежде всего необеспеченные высокодоходные кредиты) за девять месяцев выросло сильнее, чем прогнозировалось на весь этот год. И сейчас годовые темпы роста составляют около 60%, констатировал вчера первый зампред ЦБ Алексей Симановский. Такой, как выразился Симановский, «высокий взлет» привлекает внимание регулятора: «Полеты наяву не у всех, но у кого-то из летчиков заканчиваются не самым приятным образом».

ЦБ, по его словам, опасается концентрации банков на высокорисковом потребкредитовании при условии, что подпитывается эта деятельность вкладами населения.

«Волну тревоги на руководство ЦБ погнали руководители крупнейших банков, которые начали ощущать переток депозитов граждан к таким банкам и были вынуждены обострить конкуренцию за деньги корпоративных клиентов, – делится наблюдениями один из розничных банкиров. – ЦБ и сам все прекрасно видел, но банкиры всеми силами пытались убедить его действовать быстрее».

ЦБ дал понять, что готов действовать. «Мы смотрим внимательно на эту сферу деятельности и с точки зрения надзорных наших действий, и с точки зрения регулятивных действий. Рассматривается вопрос о разных механизмах, инструментах, которые могли бы чуть-чуть притормаживать эту деятельность», – заверил Симановский (цитаты по «Интерфаксу»).

В конце сентября он предупредил, что норма резервирования будет повышена для необеспеченных розничных кредитов. И вот вчера ЦБ опубликовал указание, согласно которому по кредитам, выданным с 1 февраля 2013 г., банки должны будут формировать повышенные резервы по таким кредитам.

Сегодня банки обязаны по непросроченным кредитам без обеспечения резервировать 1% их объема, если просрочка не превышает 30 дней, в резерв идет 3%. По новым правилам ставка резервирования меняется на 2 и 6% соответственно. Если банки не разделяют портфели непросроченных кредитов и кредитов с просрочкой до 30 дней, то минимальные требования к резервам по ним удваиваются до 3% (сейчас 1,5%).

Влияние на показатели банковской системы Симановский оценивал как незначительные – для капитала снижение составит десятые доли процентного пункта достаточности капитала, а на ставки по кредитам не повлияют вовсе. Представители банков – лидеров рынка потребкредитования в сентябре уверяли, что не только готовы к новым требованиям, но уже добровольно резервируют по повышенным ставкам.

Обсуждается вопрос, как защитить систему страхования вкладов от элементов ценовой конкуренции, которая приводит к повышенным рискам отдельных участников системы страхования вкладов (ССВ), признался Симановский. Среди вариантов защиты системы, по его словам, дифференциация платежей в фонд ССВ (раз в квартал банки отчисляют туда 0,1% от объема вкладов) либо франшиза, когда страховка покрывает не всю сумму вклада, если он размещен не на рыночных условиях (когда ставки значительно выше среднерыночных), подчеркнул первый зампред ЦБ.

С точки зрения ССВ претензий к розничным банкам быть не может – их модель бизнеса понятна и там вкладчикам беспокоиться нечего, говорит чиновник финансового ведомства: «Однако переток вкладов разогревает ставки, и перед ЦБ сейчас дилемма, как сильно не навредить одним и поддержать крупные банки, которые вынуждены держать ставки по вкладам, чтобы конкурировать за качественных корпоративных клиентов».