Насколько выгодны доходные карты для сбережений

Доходные карты всегда пользовались популярностью у клиентов благодаря удобству: по сути, это вклад до востребования с повышенным почти до уровня депозита доходом, который можно всегда носить с собой. При этом средства на карточных счетах подпадают под действие закона о страховании вкладов.

Доход по картам большинство банков начисляют ежемесячно, но ставки и условия начисления сильно разнятся. Многие для этого требуют от клиента поддержания в течение всего месяца определенного остатка собственных средств: 50000 руб. у «Открытия», 500 руб. у Москомприватбанка, 3000 руб. у «Уралсиба». Нет требований по неснижаемому остатку собственных средств на карте у «Юниаструм банка», ХКФ и «Русского стандарта».

Наконец, ставка дохода по карте не фиксируется на весь срок ее обращения. Банк имеет право в любой момент изменить тариф по действующим картам, включая начисляемый процент, предупреждает директор департамента продаж и продуктов «Росгосстрах банка» Вилен Ли: «За 10 дней до вступления в силу изменений банк обязан разместить информацию о них на сайте и информационных стендах в офисах».

«Клиент с помощью такой карты может оплачивать покупки и услуги, снимать и вносить наличные, пользоваться специальными сервисами и скидками платежных систем и банка плюс получать доход на остаток средств», – нахваливает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

Рублевые карты с начислением процентов на остаток собственных средств предлагают многие банки (см. таблицу). Сбербанк тоже выдает такие карты, но только пенсионерам, начисляя 3,5% годовых.

Банки предлагают доходные карты не только дебетовые, но и с кредитными приложениями. Например, кредитка «Экспресс» банка «Траст» или «Универсальная» карта Москомприватбанка, карта с овердрафтом и льготным периодом «Стандарт» «Юниаструм банка». Доход в них начисляется, только когда клиент держит на них собственные средства.

Не упустить процент

Ставка дохода у многих зависит от величины минимального за месяц остатка собственных средств. Так, «Траст» начисляет 5% годовых на остаток от 30000 до 1 млн руб. и 9% – на суммы свыше 1 млн. Но процент совсем не обязательно растет вместе с размером остатка. Например, «Связной банк» начисляет 10% годовых на суммы 10000–300000 руб. и 5% на более крупные суммы.

А у «Русского стандарта» ставка дохода привязана к обороту по карте за месяц, рассказывает вице-президент банка Артем Лебедев: если он не превышает 3000 руб., банк начисляет 5% годовых, от 3000 до 10000 руб. – 7%, свыше 10000 руб . – 10%.

Три ложки дегтя

Хотя ставки некоторых доходных карт достигают уровня лучших срочных вкладов – 10–12% годовых (см. таблицу), отдавать им предпочтение как основному способу накопления сбережений не рекомендуют даже сами банкиры.

Во-первых, в отличие от вклада, за выпуск и обслуживание большинства карт приходится платить 500–7000 руб. в год (в зависимости от категории карты), что снизит эффект от инвестиций. Во-вторых, доход по карте может начисляться не на всю хранящуюся на ней сумму. Например, «КИТ финанс» установил максимальный остаток на счете, на который начисляются проценты: по тарифу «Платиновый» – 0,5 млн руб.

Тем, кому нравятся доходные карты, заместитель гендиректора по работе с физическими лицами «КИТ финанс» Наталья Капинос рекомендует обращать внимание не только на величину процента, но и на порядок начисления дохода, стоимость и условия обслуживания, дополнительные бонусы и возможности карт.

Исправленная версия. Первоначальный опубликованный вариант можно посмотреть в архиве "Ведомостей" (смарт-версия)