Сбербанк: систему страхования вкладов надо очистить от банков с низким кредитным рейтингом
Сбербанк предлагает очистить систему страхования вкладов от банков с низким кредитным рейтингом, установив для них запретительные тарифы отчислений в фонд страхования вкладов
«Рейтинг – один из критериев оценки финансовой устойчивости банка, ориентироваться только на него неправильно», – считает зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк. Есть банки со сбалансированной бизнес-моделью и стабильной прибылью, которые не получат высокий рейтинг из-за своего небольшого размер, говорит Гасяк. И, наоборот, есть примеры Связь-банка, Банка Москвы, которых хорошие рейтинги не спасли от санации. «Взносы банков в ССВ должны быть привязаны к их деятельности на рынке вкладов, – полагает Гасяк. – Например, доля вкладов в пассивах банка была бы более релевантным показателем, в зависимости от того, как эта доля меняется, должен меняться и коэффициент отчислений банка».
Сбербанк предлагает «почистить» систему страхования вкладов (ССВ), увязав ставку обязательных отчислений банков в фонд страхования вкладов с их кредитными рейтингами, рассказали «Ведомостям» несколько участников рынка и источников в регуляторах.
«Сбербанк, как крупнейший участник ССВ, участвовал в обсуждении изменений в ССВ, мы давали много предложений на разных совещаниях. Мы считаем, что кредитный рейтинг банка должен учитываться при его включении в ССВ и при определении для него размера взносов в фонд страхования вкладов», – подтвердила зампред правления Сбербанка Белла Златкис. По ее словам, такой подход позволил бы очистить ССВ от финансово неустойчивых банков, поскольку с их кредитным рейтингом тарифы в фонд страхования вкладов стали бы запретительными. Их размер еще предстоит рассчитать. «На мой взгляд, было бы полезно разработать для включения в ССВ собственную, отдельную методику рейтингов, которая бы учитывала специфику национальной банковской системы», – говорит Златкис.
Эти предложения обсуждались с финансовыми регуляторами по инициативе президента Сбербанка Германа Грефа и их поддерживают другие крупнейшие банки, подтверждают два топ-менеджера иностранных дочерних банков. Златкис не комментирует, как регуляторы отреагировали на предложения.
«Нам известно о предложениях Сбербанка», – говорит заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. Но в АСВ считают такой подход слишком упрощенным. Например, после кризиса американское Агентство по страхованию депозитов (FDIC) тоже отказалось от использования рейтингов при определении для банков размера взносов в систему страхования, отмечает Мельников. Замминистра финансов Алексей Саватюгин тоже знает об этой идее, «хотя формализованных предложений в Минфин не поступало». «Мнение логичное, банки с более высоким рейтингом должны платить меньше, но здесь много вопросов, – рассуждает Саватюгин. – У нас аккредитовано восемь рейтинговых агентств – три международных и пять российских. Какие рейтинги брать за основу, от какого уровня отталкиваться, какие коэффициенты устанавливать? Это все достаточно сложно».
В курсе таких предложений и источник, близкий к совету директоров ЦБ. «Ясно, кто тот один, в чьих это интересах», – комментирует он. По его словам, руководители ЦБ эту идею не обсуждали. «Пусть присылают, обсудим», – сказал «Ведомостям» председатель ЦБ Сергей Игнатьев. Близкий к Сбербанку источник уверяет, что Игнатьев знает об этих предложениях, но категорически против них. «Он считает, что нельзя такой вопрос отдавать на откуп рейтинговым агентствам», – говорит источник.
О возражениях Игнатьева известно и топ-менеджеру крупного иностранного дочернего банка. «Пока идея с кредитными рейтингами не прошла, но [у крупных банков] есть намерение вернуться к ней уже при новом председателе ЦБ», – сказал он.
Он описывает, как могла бы работать такая модель. «Сейчас банк, имеющий рейтинг ССС, что означает довольно высокую вероятность дефолта, привлекает вклады под гарантии государства – как будто у него уровень риска не ССС, а суверенный – ВВВ. Разница в рейтингах должна компенсироваться», – рассуждает он. Например, если бы отчисления в ССВ «ощутимо» возрастали за каждую ступень «отставания» банка от инвестрейтинга, банки с низкими рейтингам «быстро потеряли бы желание пылесосить вклады», говорит он.
На прошлой неделе Минфин внес в правительство законопроект, предусматривающий повышение ставки отчислений в фонд страхования вкладов на 40% и на 200% – в зависимости от того, насколько предлагаемая банками доходность вкладов превышает максимальную ставку по вкладам, привлекаемым топ-10 крупнейших банков.
Представители госбанков заявляли, что считают эту меру недостаточной. В октябре Златкис высказывала мнение, что эффективным было бы, «чтобы ставка увеличивалась в 3–4 раза при очень высоких ставках». Президент «ВТБ24» Михаил Задорнов настаивал на дифференцированных отчислениях в фонд страхования вкладов «в зависимости от рискованности политики того или иного банка», а также выступал за то, чтобы вкладчики обанкротившегося банка теряли накопленные проценты.