Выплаты вкладчикам банков могут вырасти еще больше

Предстоящее повышение планки страхового возмещения до 1 млн руб. даст в течение года около 1 процентного пункта прироста к общему объему вкладов физлиц в банках, поделился оценками АСВ заместитель гендиректора агентства Андрей Мельников. При этом стимулирующее действие повышения на вкладчиков продлится примерно квартал, уточнил он.

По оценке АСВ, к концу года объем вкладов населения в банках превысит 14 трлн руб. – таким образом, эффект от повышения страховой суммы может составить около 140 млрд руб.

В следующем году объем вкладов увеличится на 15–16%, прогнозирует АСВ, а если бы страховка выросла с начала 2013 г., то прогноз был бы 16–17%. При предыдущем увеличении суммы – с 400000 до 700000 руб. в октябре 2008 г. – приток вкладов ускорялся, напомнил Мельников: «Думаю, что это может сподвигнуть людей достать средства из матрасов или с других рынков и положить на депозит».

Возможен и другой эффект, предупреждает Мельников: часть вкладчиков может выбрать «менее крупные и отчасти менее финансово устойчивые» банки. В последние 2–3 года, отмечает он, вклады перетекают из 30 крупнейших банков в банки, входящие в первые две сотни. Он оценивает годовой переток вкладов также в 1 п.п.

Повышение страховки спровоцирует финансово неграмотное население доверить свои деньги более рискованным банкам, предлагающим повышенные ставки, а не надежным крупным, согласен вице-президент Банка Москвы Владимир Верхошинский: «То, что система страхования гарантирует 100% вкладов и выплачивает даже проценты, заставляет граждан забывать о рисках».

Доля 30 крупнейших банков по объему частных вкладов, по данным АСВ, за первое полугодие уменьшилась с 77,7 до 77,5%, в том числе доля Сбербанка – с 46,6 до 46,1%. Правда, падение происходило лишь в I квартале, а во втором доля топ-30 чуть выросла – на 0,1 п.п. Доля группы ВТБ за полгода, по данным АСВ, выросла с 7,1 до 7,3%.

Остальные 70 банков из первой сотни в первом полугодии продолжили расти немного быстрее рынка (12,5%), в результате их доля увеличилась на 11,9 до 12,5%. Вторая сотня, напротив, росла чуть медленнее рынка: на 7,2%, снизившись с 5,6 до 5,5%.

Повышение страховки с 700000 до 1 млн руб. не вызовет большого перетока средств вкладчиков из крупных банков в более мелкие, считает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев: «Обычно вкладчики смотрят на сам банк, а не руководствуются системой страхования вкладов, и разница в 300000 для них никакой роли не играет». Никто не заберет вклад из Сбербанка, чтобы получить в другом банке на 1–2% годовых больше, рассуждает он.

«Все-таки большинство клиентов предпочитают надежность банка прибыльности, – согласен аналитик Moody's Евгений Тарзиманов. – Есть небольшой переток средств из крупных банков в более мелкие, но не таких угрожающих размеров, как предупреждают крупнейшие банки. Растет число клиентов, которые стремятся получить большую ставку, но население становится все более грамотным, клиенты научились отличать качественные банки от некачественных. Переток средств в основном будет заметен в крупных городах, где более активное и финансово грамотное население, а в регионах вкладчики в основном останутся в своих банках».

Крупнейшие банки выражали недовольство планируемым повышением планки возмещения, поскольку возрастет их нагрузка по отчислениям в фонд страхования вкладов, признал гендиректор АСВ Александр Турбанов, покидающий свой пост в конце года, «но Центробанку – акционеру Сбербанка – быстро удалось их поставить на место». Тогда банки попросили продумать защиту от рисков и предложили дифференцировать отчисления в фонд в зависимости от размера ставки по вкладам: начиная с определенного уровня чем она выше, тем больше отчисления в фонд.

Зато теперь можно думать о дальнейшем повышении страховых выплат, отметил Турбанов, со временем они могут вырасти до 1,5 млн руб. (см.врез), а также может расшириться число застрахованных. Сюда могут попасть, в частности, индивидуальные предприниматели, добавил Турбанов.