На каких принципах нужно строить национальную платежную систему

Автор - начальник управления пластиковых карт банка «Открытие»

21 марта произошло событие, оказавшееся неприятным сюрпризом для банков и их клиентов: платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживать карты нескольких российских банков, что прямо или косвенно создало неудобства более чем полумиллиону россиян - держателей пластиковых карт этих банков.

Ранее сбои в работе банковских карт возникали либо во время финансовых кризисов (например, в 1998 г.), либо при появлении публичной информации о серьезных финансовых проблемах у банка - эмитента карт.

Вследствие последних событий вопрос, обсуждающийся уже несколько лет, снова оказался на повестке дня и попал в верхние строки рейтингов новостей.

Считаю, что в России вполне реально за разумные деньги создать и развить национальный сервис операций по пластиковым картам, основанный на тех же принципах, на которых построены Visa или MasterCard. Основной вопрос - в определении цели создания данного сервиса. Главной задачей проекта должно быть развитие национального сервиса безналичных карточных платежей, а не создание новой всемирной системы пластиковых карт. В рамках такого национального сервиса при грамотной тарифной политике можно стимулировать наиболее приоритетные для государства направления развития платежной инфраструктуры и гарантировать непрерывность процесса платежей внутри России независимо от внешнего фона.

На первом этапе, который можно завершить до конца 2014 г., необходимо создать Федеральный операционно-клиринговый центр (ФОКЦ). Основные его задачи - обеспечить работу российских банков с картами всех платежных систем через структуру, организованную в России и неподконтрольную внешним организациям. К ФОКЦ подключаются как все российские банки, работающие в настоящее время с платежными системами, так и платежные системы, в том числе Visa, MasterCard, Union Pay, JCB, «Золотая корона», Union Card и др. ФОКЦ будет обеспечивать обмен авторизационными и финансовыми сообщениями между банками и платежными системами, клиринг и данные для расчетов. Механизм проведения расчетов также должен исключать их прерывание по инициативе зарубежной организации.

После создания ФОКЦ возникают предпосылки для создания национальной системы платежных карт. Она должна строиться на принципах, аналогичных принципам международных платежных систем, чтобы правила системы, процедуры определения номеров и процесс персонализации карт, организация терминальной сети, принципы подключения банкоматов и терминалов были универсальными и не отличались существенно от процедур, уже используемых банками при работе с действующими платежными системами.

Особенное значение имеет разработка и внедрение российского стандарта (совместимого с международными) для платежного EMV-приложения, размещенного на чипе карты, организация центров сертификации и производства чипов.

В силу размеров территории и неравномерности развития коммуникационной инфраструктуры необходимо на этапе выбора стратегии развития системы учесть возможность проведения офлайн-операций. Обязательно необходимо на начальном этапе предусмотреть поддержку дополнительной аутентификации держателя при проведении платежей без использования карты (интернет и дистанционная торговля), а также интеграцию с существующими системами платежей и государственных услуг, в частности Государственной информационной системой о государственных и муниципальных платежах.

Государство должно определить принципы создания и финансирования данной системы. Если будет принято решение об обязательности ее использования, например, для зачисления заработной платы или внутрироссийских платежей, тогда, вероятно, потребуется государственное финансирование проекта. Если же система будет развиваться на рыночных принципах, с поддержкой государства в части тарифов, налоговых льгот и т. д., то, вероятно, государственное финансирование потребуется в меньшем объеме и может основываться на принципах государственно-частного партнерства. Также следует принимать во внимание, что технологии развиваются быстро и, весьма вероятно, в обозримом будущем карты будут заменены на другие технические решения. Поэтому, вероятно, целесообразно не настаивать на обязательном зачислении зарплат работников бюджетной сферы на национальную платежную карту, а требовать зачисления на банковский счет физического лица, а выбор формы доступа к счету оставить на усмотрение физического лица и в рамках его договора с банком.

Основная причина значительной популярности Visa и MasterCard - отработанные технологии, продуманные бизнес-модели, маркетинг и всемирная сеть приема карт, а также наличие в банках готовой инфраструктуры под стандарты Visa и MasterCard. Ошибкой будет не использовать эти наработки и самые современные технологии, созданные за десятилетия существования платежных систем, в создании и развитии национальной системы платежных карт.