Рублевые автокредиты с отсрочкой платежа стали особенно выгодными
Падающий рубль делает особо выгодными рублевые автокредиты с отсрочкой платежа, вот только займы на таких условиях банки предлагают редко
Автомобили в кредит приобретают не только те, кому не хватает денег на покупку. Зачастую заплатить проценты по кредиту выгоднее, чем выводить деньги из бизнеса или других доходных источников (скажем, валютных сбережений), объясняют банкиры. Наиболее привлекательным в этом случае может оказаться кредит с отсрочкой платежа. Обычно он выдается для покупки новой иномарки (включая произведенные на территории РФ) у дилера - партнера банка. Правда, сейчас такие кредиты предлагают лишь несколько банков (см. таблицу), но среди них есть крупные игроки.
Плати потом
Суть продукта в том, что заемщик в течение срока кредитования (обычно 1-3 года) гасит лишь небольшую часть одолженной суммы и все набегающие на сумму займа проценты, а остаток долга (20-50% от стоимости автомобиля) он возвращает единовременно последним платежом. Такая отсрочка уплаты значительной части стоимости машины позволяет существенно снизить ежемесячные платежи по кредиту - иногда в разы. Например, совместная программа Райффайзенбанка и General Motors дает возможность получить кредит на Chevrolet Cruze стоимостью 503 000 руб. с отсрочкой уплаты половины цены машины на три года и ежемесячным платежом в 3999 руб. (при первом взносе в 43,95%).
Остальные условия этих займов практически не отличаются от обычных автокредитов: тот же первый взнос (20-50% от стоимости авто), ставка (15-17% годовых в рублях), страхование (каско). Лишь срок кредитования обычно короче, чем в стандартных программах (до трех лет против семи), и требования к заемщикам обычно мягче.
Причем, как правило, банки позволяют в любой момент погасить кредит досрочно без штрафов.
Отсрочка позволяет сократить ежемесячные платежи, но в итоге машина обойдется дороже по сравнению с обычным автокредитом: поскольку основной долг почти не выплачивается, сумма начисляемых на него процентов при одинаковой ставке будет больше, чем при классическом займе.
Расплата на выбор
Банки обычно предлагают клиентам несколько вариантов погашения последнего платежа. «Клиент может погасить остаточный платеж за счет собственных средств либо пролонгировать кредит на срок до трех лет на тех же условиях, но без отсрочки погашения основного долга», - рассказывает начальник управления по работе с партнерами «Юникредит банка» Александр Мартынов. По его наблюдениям, чаще всего клиенты выбирают первый способ.
Иногда в кредитном договоре заранее предусматривается обратный выкуп салоном автомобиля (buy back). Автосалон обязуется выкупить автомобиль по цене, не ниже суммы отсроченной части кредита. Конечно, салон не примет в счет погашения остатка долга «убитую» машину. Кроме того, авто выкупаются только при соблюдении клиентом ряда условий: регулярное прохождение техобслуживания у данного дилера, отсутствие серьезных повреждений. Бывают ограничения по годовому пробегу (обычно до 30 000 км в год). Если рыночная цена автомобиля окажется больше задолженности перед банком, дилер выплатит заемщику разницу или она будет использована на первоначальный взнос за новый автомобиль.
В конце срока кредита заемщик сам решает, что делать с автомобилем, подчеркивает начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов. В его банке программа buy back действует много лет и, по словам Морозова, пользуется спросом у тех, кто меняет автомобиль каждые три года.