Приведет ли бесконтактная революция к исчезновению пластиковых карт?

Сегодня наличие банковской карты для проведения платежей уже не обязательно, источником средств может быть банковский счет, лицевой счет сотового оператора, электронные деньги
Прослушать этот материал
Идет загрузка. Подождите, пожалуйста
Поставить на паузу
Продолжить прослушивание

В сентябре, когда «все прогрессивное человечество» ожидало выхода очередного культового гаджета iPhone 6, Apple анонсировала запуск с 20 октября мобильной платежной системы Apple Pay. О ее поддержке сразу же заявили ключевые игроки рынка банковских карт: Visa, MasterCard, American Express и др. Воспользоваться сервисом для оплаты в реальных магазинах и в мобильных приложениях смогут владельцы iPhone 6, iPhone 6 Plus, планшетов iPad Air 2 и mini 3.

Суть новшества в том, что теперь для оплаты в магазине, оснащенном POS-терминалом с поддержкой технологий Master Card PayPass или VISA PayWave, карта, собственно, уже не нужна. Достаточно запустить приложение, прикоснуться пальцем к сканеру отпечатков пальцев для идентификации - и телефон «прикинется» банковской картой с использованием протокола NFC.

Многие рестораны быстрого обслуживания, АЗС, такси, магазины молодежной моды уже объявили об использовании этой технологии для оплаты покупок. Однако, по некоторым сообщениям, такие монстры, как Walmart, Kmart, 7-Eleven, Best Buy не планируют поддерживать Apple Pay, а продолжат развивать собственную систему мобильных платежей под рабочим названием CurrentC. Запуск этого сервиса планируется на следующий год.

Выбор стандарта NFC позволит Apple использовать гигантскую сеть платежных терминалов с поддержкой функций PayWave и PayPass. Однако для бизнесменов есть и минусы. Основной - это желание Apple взимать 0,15% с каждой транзакции в качестве комиссии за совершение платежа. Это не очень большая сумма (в рамках кобрендинговых программ банки платят партнерам, как правило, больше), но привлекательность технологии с точки зрения бизнеса снижается.

Прошло более полувека с момента появление первых кредитных карт, выпущенных Dinners Club в виде кусочков картона с выдавленной фамилией владельца. За этот период карты постоянно совершенствовались вместе с развитием технологий. Вначале это были металлические карты с выдавленными символами, затем появилась магнитная полоса (когда стало возможным использовать компактные устройства для ее считывания), затем - чип. Следующий этап, примером которого является Apple Pay, - отсутствие физической карты и использование исключительно ее электронных реквизитов.

Тихая и почти незаметная вначале революция, сделавшая возможным появление Apple Pay, произошла в Финляндии в 1997 г., когда на улицах Хельсинки появились два необычных торговых автомата по продаже кока-колы. Купить напиток можно было, отправив SMS. Также в конце 1990-х гг. Nokia, Motorola и ряд других компания анонсировали первые проекты по использованию мобильных телефонов как средства платежа.

Сегодня средства коммуникации стали неизмеримо быстрее и доступнее, а «носимые» вычислительные мощности сопоставимы с лучшими компьютерами начала века и позволяют мгновенно рассчитывать сложные криптограммы, что создает базу для следующей революции - развития облачных технологий хранения конфиденциальной информации и платежных параметров. И результаты не заставляют себя ждать: бурно развиваются такие направления, как токенизация, эмуляция карты на внешнем хосте (HCE), оснащение мобильных устройств специальным защищенным хранилищем данных (Secure Element, или SE), который, собственно, используется в Apple Pay. И главное, гигантскими темпами растет объем дистанционной торговли товарами и услугами, в первую очередь на развивающихся рынках Китая, России Индии и Африки.

Для мобильных платежей применяются не только радиоканалы. Многие провайдеры услуг используют и другие возможности смартфонов, в частности наличие камеры и приложений, распознающих QR-коды, для оплаты различных товаров и услуг. При этом наличие банковской карты уже не обязательно - в качестве источника средств для платежа могут использоваться банковский счет, лицевой счет сотового оператора, электронные деньги.

Что же дальше? Сегодня все больше платежей осуществляется с использованием мобильных технологий. Например, согласно оценкам популярной сетевой кофейни Starbucks, каждая шестая оплата кофе уже происходит с использованием мобильных платежей и эта доля растет год от года. 17 октября MasterCard анонсировала бесконтактную платежную карту со встроенным сканером отпечатка пальца, которую выпустила совместно с норвежской компанией Zwipe. Отпечаток заменяет ПИН-код, и если отпечаток не совпадает с образцом, чип карты блокируется, а платеж становится невозможным. Уже сейчас, по оценке Pew Research, 83% активного населения развивающихся стран имеют мобильные телефоны. В России и Китае эта цифра достигает 94 и 95% соответственно, что значительно превышает количество активных держателей банковских карт. Широко известен опыт системы M-Pesa в Кении, где платежи и переводы средств через мобильный телефон радикально потеснили банковскую систему в области ежедневных платежей и транзакций. Внедренный в любое небольшое устройство бесконтактный чип с антенной вполне может играть роль кошелька и всегда быть под рукой. А системы на базе распознавания QR-кодов, Beacon и аналогичные им, дополненные сервисом геолокации, не только позволяют осуществить платежи, но и запоминают предпочтения хозяина. Смартфон может напомнить о том, что тот сейчас проходит мимо ресторана, где его любимое блюдо сегодня продается со скидкой, или подскажет, где поблизости идет новый фильм, предложив сразу же заказать и оплатить билеты. При заказе гостиниц или авиабилетов через интернет система токенизации практически решает проблему несанкционированных списаний.

Все это, вместе взятое, безусловно, оказывает давление на традиционный рынок банковских карт, у которых пока сохраняются бесспорные преимущества в виде гигантской сети приема, простоты использования и сформировавшейся у населения привычки платить ими. Однако недалек тот день, когда карты останутся исключительно прерогативой традиционалистов, а основная масса платежей будет осуществляться с использованием мобильных технологий. Хотя справедливости ради надо заметить, что смерть, например, театра тоже предсказывали неоднократно, но он жив, хотя, конечно, несколько изменился за последние столетия.

Автор - начальник управления пластиковых карт банка «Открытие»

Пока никто не прокомментировал этот материал. Вы можете стать первым и начать дискуссию.
Комментировать
Читать ещё
Preloader more