Страхование жизни разоряет россиян

Премии по накопительному страхованию жизни (НСЖ), по данным Всероссийского союза страховщиков, за первое полугодие текущего года по сравнению с аналогичным прошлогодним периодом выросли на 26% – с 44,7 млрд до 56,2 млрд руб. Сборы по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) снизились на 11% – с 92,3 млрд до 82,2 млрд руб. При этом доходность по страховым договорам оказалась ниже доходности по банковским вкладам. 66% полисов ИСЖ, завершившихся в период с 2018 г. по I квартал 2020 г., показали доходность ниже 3%, 89% полисов – ниже 5%. А 19% полисов, по данным ЦБ, показали нулевую доходность.

По прогнозам главы Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, доходность ИСЖ и НСЖ по итогам года может остаться на уровне прошлогодних значений – не более 1%. «Однако продажи этих продуктов продолжат расти, так как почва для этого как никогда подходящая: вклады уже не отбивают инфляцию (средняя ставка в топ-10 банков держится на уровне 4,45%), и клиенты банков охотно соглашаются вложить деньги в якобы более доходные инструменты, доверяя не всегда честным и корректным рекомендациям банковских сотрудников», – считает Янин.

Пока объем денег физлиц на депозитах растет – по данным ЦБ на 1 августа, россияне держали в банках 25,534 трлн руб., что на 961 млрд больше, чем в начале года. Но уже резко, на 1,7 трлн руб., вырос объем текущих счетов, тогда как с депозитов люди вывели более 700 млрд руб. Опрос IDF Eurasia показал: каждый третий вкладчик планирует забрать деньги из банка, если тенденция на снижение ставок продолжится. Из них 43% собираются вложиться в валюту, а 18% рассматривают ценные бумаги, драгметаллы и недвижимость.

«Говоря о преимуществах инвестиционных страховых продуктов, банковские сотрудники делают акцент на том, что эти продукты доходнее, чем вклады. В качестве иллюстрации дохода часто используются примеры прибыли, которые приносили данные финансовые инструменты в прошлые, благоприятные периоды. Хотя подобное сопоставление не является корректным», – подчеркивает Янин. Результатом использования инвестиционных продуктов зачастую оказывается не только нулевой прирост сбережений, но и потеря части инвестиций. Банк России в своем обзоре неприемлемых практик и рекомендаций отмечает, что по договору НСЖ необходимо ежегодно вносить платеж, о чем некоторые потребители узнают лишь накануне срока платежа и не имеют возможности внести деньги. В результате страховщик расторгает договор, а клиент теряет внесенные ранее деньги. «За досрочное расторжение инвестиционного или страхового договора, как правило, предусмотрена существенная комиссия – до 30–40% от суммы вложений. А если человек воспользовался налоговым вычетом, открыв индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то при досрочном расторжении ему придется вернуть полученную сумму. А ведь менеджеры на консультации не говорят об этом важном условии, делая акцент только на возможности получить вычет как большом преимуществе ИИС», – подчеркивает Янин.

Причина навязывания клиентам невыгодных услуг – попытка удержать клиента более высоким процентом, чем ставка по депозиту, и неплохая возможность заработать на комиссиях. По словам эксперта, страховые компании выплачивают банкам, продающим их страховки, комиссии в 50–60% от стоимости полиса. Результатом оказывается ухудшение и без того подорванного пандемией финансового положения граждан, которое в ряде регионов может привести к росту бедности. «Потеря 100 000 руб. может стать катастрофой для жителя Республики Тыва, где 41,3% людей живет за чертой бедности», – говорит Янин.

КонфОП предложила Банку России ввести тестирование для клиентов банков, желающих приобрести инвестиционные продукты или вложиться в гибридные депозиты. Соответствующее письмо (есть в распоряжении «Ведомостей») отправлено на имя главы Банка России Эльвиры Набиуллиной. Тестирование позволит клиентам заранее оценить риски и при необходимости отказаться от использования финансового продукта. В ЦБ говорят, что ведут работу «над законопроектами о правилах информирования потребителя при открытии банковского вклада и о правилах продаж финансовых инструментов, когда банк выступает агентом страховой компании или иного участника рынка».

«По защищенности финансового продукта альтернативы вкладу нет, но по доходности самая выгодная инвестиция – вложение в золото», – считает заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова. Она отмечает, что только за одно первое полугодие цена золота выросла на 14%. Вложения в акции золотодобытчика «Полюс» за полгода выросли более чем вдвое, а акции компании Polymetal – на 45%. «В первом полугодии 2020 г. хорошую доходность показали ПИФы, которые инвестировали в акции золотодобытчиков, в некоторых ПИФах можно было заработать до 30% за полгода», – говорит эксперт. В 2020 г. она советует инвесторам, которые хотят сберечь средства, покупать монетарное золото, а тем, для кого важна ликвидность, – вкладываться в акции золотодобывающих компаний.