Власти хотят ограничить банкам причины для отказа в выдаче льготной ипотеки

Банкиры идею восприняли настороженно, видя в ней риск роста просроченной задолженности
Правительство запустило госпрограмму льготной ипотеки на новостройки в апреле 2020 г. по ставке 6,5% / Евгений Разумный / Ведомости

Власти предлагают законодательно установить причины для отказа банка в выдаче льготной ипотеки, а также пересмотреть норму об отказе при наличии плохой кредитной истории заемщика. Соответствующий законопроект появился в базе данных Госдумы 8 июля, внесла его сенатор Елена Шумилова.

В тексте проекта закона говорится об ипотечном займе, но в пояснительной записке отдельно уточняется, что документ в первую очередь направлен на снижение количества отказов по льготной ипотеке. По данным ассоциации «Национальное объединение строителей» («Нострой»), в 2020 г. было зафиксировано 7% отказов в льготной ипотеке, говорится в записке.

Согласно документу, банк не может отказать в предоставлении заемщику кредита по любым основаниям, за исключением случаев, установленных законопроектом, если доход гражданина позволяет обеспечить возврат кредита. Причин для отказа четыре, следует из законопроекта. Банк может отказать в кредите, если:

  • подтвержденный ежемесячный доход заемщика составляет менее 50% от размера ежемесячного платежа по кредиту;

  • у заемщика есть задолженности по исполнительным производствам в размере, превышающем 50% от его дохода за последние шесть месяцев;

  • в отношении заемщика ведется процедура банкротства;

  • заемщик предоставил недостоверные сведения или недостоверные документы.

Отдельно в законопроекте прописано, что наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй (БКИ) не является основанием для отказа в предоставлении ему кредита.

В пояснительной записке говорится, что сейчас отказ в льготной ипотеке можно получить при наличии отрицательной истории в БКИ, высокой долговой нагрузки и информации о банкротстве в прошлом, несмотря на документы, которые свидетельствуют о том, что заемщик платежеспособен в настоящем. При этом такой отказ нарушает конституционное право заемщика на жилище, уточняется в документе.

Законопроект также предлагает закрепить внесудебный механизм урегулирования споров по необоснованным отказам гражданам в предоставлении льготной ипотеки. Сейчас внесудебными спорами граждан с банками в обязательном порядке занимается служба финансового уполномоченного, но она рассматривает обращения с требованиями не более 500 000 руб.

Правительство запустило госпрограмму льготной ипотеки на новостройки в апреле 2020 г. по ставке 6,5%. Ее несколько раз продлевали, в последний раз – до конца 2022 г. Сейчас ставка 7% – она вернулась на докризисный уровень. Максимальная сумма кредита составляет 6 млн руб. во всех регионах России, а в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – 12 млн руб.

Мнение рынка

Глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков о законопроекте пока не слышал, но говорит, что банк заинтересован в выдаче кредита, и если у него есть информация, что заемщик платежеспособен, то информация из БКИ не является основанием для отказа, это только один из источников для принятия решения. «Если банк знает, что заемщик платежеспособен, то он вполне может выдать ему кредит, несмотря на то, что в БКИ не все выглядит красочно, как хотелось бы», — прокомментировал он.

Подобная инициатива требует тщательной проработки, говорит представитель ВТБ. По его словам, любой кредит выдается только после внимательного анализа кредито- и платежеспособности заемщика, поэтому прямая обязанность банков проводить сделку без учета данных в БКИ с большой вероятностью приведет к росту просроченной задолженности в ипотечном сегменте, который на сегодняшний день является самым стабильным в розничном бизнесе. Для банков это означает невозможность управления уровнем риска и дополнительную нагрузку на капитал в случае одобрения кредитов с высоким показателем долговой нагрузки, пояснил представитель госбанка.

При рассмотрении заявки по ипотеке банки используют собственные модели для оценки кредитных рисков, основанные на статистических данных, которые построены на базе десятков показателей о клиенте, соглашается директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина. Но обозначенные в проекте закона параметры не позволят банкам проводить полноценную оценку кредитного риска по заемщику, считает она. Предложенный подход нарушает право кредитора на отказ в кредитовании заемщика при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, считает Ковырзина. При этом банк несет все риски невозврата ипотечного кредита вне зависимости от наличия или отсутствия льготного субсидирования процентной ставки, добавила она. Учитывая текущую конкуренцию банков по ценовому предложению в рамках государственных программ, Ковырзина считает, что данный сегмент заемщиков рассматривается многими банками как один из приоритетных для кредитования и не требует дополнительного регулирования.

Текущее законодательство не устанавливает принципов принятия кредитных решений банками, напоминает директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. По его словам, предлагаемый закон фактически усиливает правовое регулирование в области банковской оценки рисков и благонадежности заемщиков, которая в мировой практике управляется банками самостоятельно.

Есть и те, кто видит в предложенном механизме плюсы. Законопроект делает более четкой систему выдачи кредитов, что позволит сектору поддержать качество ипотечного портфеля, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. С консервативной точки зрения плюсов больше и для банков-кредиторов, и для заемщиков, добавила она.

Введение дополнительных критериев оценки позволит потенциальным заемщикам самостоятельно оценить, могут ли они претендовать на получение ипотечного кредита с господдержкой, согласен представитель Промсвязьбанка.

«Ведомости» направили запрос в Банк России.