ЦБ зафиксировал спад недобросовестных практик банков с кешбэком

Количество судебных дел, связанных с ненадлежащей рекламой кешбэка, уменьшилось, после того как ЦБ и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) направили в банки рекомендации по программам лояльности. Об этом «Ведомостям» рассказала председатель Ассоциации антимонопольных экспертов Ирина Акимова. Письмо было опубликовано в сентябре 2022 г., после этого регуляторы выдали несколько предупреждений банкам и признали их действия неправомерными, отмечает представитель ЦБ, не раскрывая конкретных значений. Сейчас дел по нарушению антимонопольного законодательства в сегменте программ кэшбэка нет, уточнил он.

В совместном письме ЦБ и ФАС рекомендовали банкам раскрывать полную информацию о требованиях к возврату средств. Краткое содержание условий теперь считается недобросовестной практикой, а введение потребителей в заблуждение рассматривается как нарушение законов о защите конкуренции и о рекламе, предупреждали регуляторы. Письмо, по словам представителя ЦБ, стало ответом на жалобы граждан в ФАС на отдельные банки.

Как нарушают

За все время работы с обращениями потребителей в отношении банков (началась с 1 января 2021 г.) финансовые уполномоченные вынесли 116 решений по обращениям, связанным с несогласием в начислении кешбэка и процентов на остаток средств, говорит уполномоченный по правам потребителей финуслуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Светлана Максимова. По словам финомбудсмена Ассоциации российских банков Павла Медведева, на недобросовестные условия предоставления кешбэка жалуется каждый десятый обратившийся. По его наблюдениям, среднестатистический потребитель кешбэка – это «не самый богатый клиент», который ищет все доступные в рамках акции торговые точки и часто «промахивается».

Исходя из практики Ассоциации антимонопольных экспертов, судебные дела, связанные с кешбэком, в основном были в отношении крупнейших банков России, говорит Акимова. Они довольно однотипны и нарушают законодательство о рекламе, объясняет она: во время продвижения отсутствует часть существенной информации об условиях начисления кешбэка, что искажает смысл послания. Введение в заблуждение потребителей может приводить к необоснованным преимуществам банков перед конкурентами, объясняет адвокат.

После письма регуляторов банки стали более подробно расписывать условия программ лояльности и правила начисления вознаграждения за покупки, говорит эксперт отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Ольга Станчак. Основная проблема, судя по статистике сервиса «Народный рейтинг», – непонятные формулировки условий и правил. Зачастую для получения повышенного вознаграждения банк требует выполнения специальных условий – например, сумма трат должна быть не ниже установленного порогового значения, объясняет эксперт.

По словам представителя «Тинькофф банка», вопросы от клиентов по кешбэку в основном касаются мискодинга, когда продавец использует МСС-код, не соответствующий реальной деятельности юрлица (когда покупка в кофейне проходит как оплата в цветочной лавке. – «Ведомости»). В большинстве случаев банк идет навстречу клиентам и зачисляет повышенный кешбэк, а также обращает внимание продавца на неправильный МСС-код, уточнил представитель банка. В ВТБ заверили, что банк подробно рассказывает клиентам о правилах получения кешбэка. По словам представителя банка, там не фиксируют значимого количества обращений клиентов. Жалобы от клиентов Совкомбанка по кешбэку единичные, добавила управляющий директор банка Анна Камбулова.

Не все видят изменения

Но не все эксперты заметили, что жалобы уменьшились. Какого-то перелома в ситуации после выпуска рекомендаций ЦБ и ФАС не наступило, считает управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин. По его словам, в письме речь идет о максимально общих рекомендациях. Банки не будут в обязательном порядке пересматривать свой подход к кампаниям, пока требования к размещению информации о предоставлении кешбэка не будут прописаны в соответствующем ненормативном акте ЦБ или не оформлены в качестве подзаконного акта, предполагает юрист.

Риски привлечения к административной ответственности, описанные в документе, вряд ли могут на это повлиять, продолжает Федюкин, поскольку штрафы за указанные нарушения несопоставимы с доходами, которые они приносят банкам. За введение потребителя в заблуждение предусмотрен штраф для юрлиц в размере 20 000–50 000 руб., за неисполнение предписания ЦБ – 50 000–100 000 руб. В масштабах бюджетов банков по продвижению продуктов это мизерные издержки, делает вывод юрист.

«Кешбэк – это пряник, который во многих случаях недоступен потребителю, потому что список акционных магазинов сформирован не совсем понятно», – говорит Медведев. По его словам, обычно регуляторы отвечают обманутым клиентам, что их «квалифицированно обманули», потому что если клиент подписывает договор, то соглашается на все условия, даже если они непонятные. До суда доходят далеко не все, поэтому решать эту проблему можно только фундаментально, считает Медведев.

В ФАС и Роспотребнадзоре не ответили на запрос «Ведомостей».