В Госдуме пожаловались в ЦБ на комиссии при закрытии счета по 115-ФЗ

Банк России попросили запретить списание банками заградительных комиссий при закрытии счетов из-за подозрительных операций. Обращение к председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной направил замруководителя фракции ЛДПР Ярослав Нилов («Ведомости» ознакомились с его письмом). Нилов предложил Набиуллиной четко сформулировать позицию по этому вопросу и внести изменения в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ПОД/ФТ).

По мнению депутата, необходимо исключить возможность списания банком комиссии при закрытии счета на основании подозрительных операций без соответствующих проверок Росфинмониторинга. Сейчас кредитные организации пренебрегают этой обязанностью, говорится в письме. Комиссия банков в подобных ситуациях может достигать 20% на остаток средств на счетах, уточняет депутат. Кроме того, сейчас банки не обязаны уведомлять клиента, что по их счету проводится проверка, следует из письма депутата. Узнать об этом клиент может только в судебном порядке, спустя несколько месяцев рассмотрения дела, говорится в письме.

На пробелы в действующем законодательстве и возможность злоупотребления банками в целях дополнительного заработка обратила внимание общественный деятель и юрист Валерия Рытвина, сообщил «Ведомостям» Нилов. «С моей стороны было предложено направить в ЦБ информацию и заслушать позицию регулятора, после чего можно уже принимать решение о корректировке действующего законодательства», – уточнил он.

«Ведомости» направили запрос в ЦБ и Росфинмониторинг.

В большей степени это касается малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, пояснила «Ведомостям» Рытвина. «Масштабы подобных злоупотреблений со стороны банков можем только предполагать, но однозначно это не единичные случаи», – считает юрист. В качестве примера она приводит решение 2019 г. в отношении банка «Тинькофф», когда суд обязал кредитную организацию вернуть деньги клиенту, удержанные после блокировки счета по подозрительной операции.

Кроме того, юрист указывает, что в клиентских договорах есть пункт, позволяющий удерживать комиссию в случае непредоставления клиентом в срок сведений об операции, которую банк посчитал подозрительной. Например, Рытвина указывает на договор комплексного обслуживания клиентов Модульбанка от 2023 г.

При зачислении на счет суммы, «нетипичной» для оборотов клиента, банк блокирует счет и запрашивает дополнительную информацию о контрагенте и транзакции, уточняет юрист. При этом даже после предоставления полного пакета документов кредитная организация может сохранить блокировку и предложить закрыть счет, удержав 10–20% от той суммы, которая оказалась заблокированной, уточняет она. «Справедливо отметить, что такая схема распространена в небольших банках», – добавила Рытвина.

Модульбанк всегда работает строго в соответствии с законом, сообщил председатель правления банка Павел Семенов. С 1 июля 2022 г. заградительные комиссии при расторжении договоров были упразднены, указывает он. «Более того, даже когда такие комиссии существовали, Модульбанк никогда не брал 20%», – отметил он.

Представитель ЦБ сообщил, что два года назад в закон о противодействии легализации внесены изменения, которые запрещают финансовым организациям применять повышенные комиссии в качестве «противолегалезиционной» меры. «По имеющейся у нас информации банки его соблюдают», – уточнил собеседник. Вместе с тем, ЦБ готов обсуждать дополнительные предложения по совершенствованию «отмывачного» законодательста, заверил он.

Антиотмывочный закон в действии

В апреле 2022 г. в редакцию закона ПОД/ФТ внесены поправки по ограничению действий финансовых организаций в части удержания дополнительных (повышенных размеров) комиссионных вознаграждений. Согласно поправкам, установление повышенных размеров комиссий и сборов не относится к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов.

Согласно действующему порядку, банки обязаны уведомлять Росфинмониторинг в трехдневный срок о подозрительных операциях клиента c указанием вида операции, даты ее совершения, сведений по идентификации налогоплательщика. Банки обязаны уведомить клиентов о принятых мерах по замораживанию средств на счетах c указанием причины в пятидневный срок, а также об отнесении к группе высокого риска совершения подозрительных операций.

По мнению Рытвиной, принятые поправки сократили повсеместность подобного реагирования. «Однако отсутствие санкций в отношении банка за непредоставление сведений в Росфинмониторинг и самостоятельное принятие решения по клиенту позволяют сохранять кабальные условия в договорах», – поясняет она.

По антиотмывочному закону банки в обязательном порядке мониторят действия клиентов на суммы от 1 млн руб. – сюда входит снятие наличных, операции со вкладами, цифровыми финансовыми активами, договорами лизинга или имуществом. Банки также отслеживают сделки с недвижимостью, сумма которых превышает 5 млн руб., переводы из определенного перечня стран (он закрытый, его устанавливает ЦБ) и проч. С прошлого года Росфинмониторинг может самостоятельно или по согласованию с Банком России расширять круг операций, подлежащих обязательному контролю. В случае признания операций клиента подозрительными банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Кроме того, заработала платформа ЦБ «Знай своего клиента» – сервис, с помощью которого банки получают от регулятора информацию об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций их клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).

Действительно, до 1 июля 2022 г. законодательство не запрещало сбор повышенных комиссий с клиентов, в отношении которых у банков возникали подозрения в отмывании (легализации) доходов, рассказывает начальник управления финансового мониторинга «Реалист банка» Дарья Тризнова. Некоторые игроки, по ее словам, пользовались этим как рычагом воздействия на недобросовестного клиента: комиссия могла достигать крупных размеров, «несоизмеримых» с деятельностью клиента. В некоторых банках такие комиссии даже превратились в обычную практику и в отдельную статью доходов, говорит Тризнова: комиссия могла составлять 10–20% от суммы остатка денежных средств на счете клиента.

Но год назад заработало несколько новых норм, которые запретили такую практику, говорит Тризнова. Первая (в законе о банках) не допускает взимания комиссий при переводах клиентов в связи с изменением или расторжением договоров банковского счета в размере, превышающем вознаграждение при осуществлении аналогичных операций. Вторая норма (антиотмывочный закон) указывает, что установление повышенных комиссий не относится к мерам, направленным на ПОД/ФТ.

Сомнения в законности

С 1 июля 2022 г. банкам законодательно запрещено взимание повышенных комиссий при закрытии счета для реализации банком требований 115-ФЗ, резюмирует руководитель департамента комплаенса Совкомбанка Марина Бурдонова. Банки не могут больше использовать завышенные тарифы для клиентов, заподозренных в отмывании денег, подтверждает Тризнова.

Верховный суд еще в 2019 г. указывал, что банки не могут устанавливать повышенную комиссию в качестве меры противодействия легализации преступных доходов. После нововведений 2022 г., если у банка возникнут сомнения в законности операции, он вправе принять только те меры, которые предусмотрены антиотмывочным законом, вплоть до отказа в совершении операции, говорит советник направления комплаенса юридической фирмы Vegas Lex Илья Шенгелия. Банк вправе расторгнуть договор с клиентом, если в течение года откажет в операции более чем два раза: обо всех случаях отказа в совершении операции и расторгнутых в связи с этим договорах банк обязан уведомить Росфинмониторинг, напоминает юрист.

При этом для банков административной ответственности за непредоставление сведений не предусмотрено, указывает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Клеточкин.

Единственный случай, когда суды признают заградительный тариф законным, – это взимание платы за воспрепятствование в проверке законности операций, отмечает Шенгелия. Формально это не комиссия, а санкция за нарушение условий договора о предоставлении банку необходимых для проверки документов. Но действия банка по удержанию подобной санкции будут признаваться обоснованными, только если будет выполняться ряд законодательных условий, говорит эксперт.