Банки и МФО стали активнее взыскивать в судах мелкие долги

Это связано с ростом выдач микрозаймов и удешевлением процесса судебного взыскания
За последние восемь лет выросло количество исков о взыскании долга до 50 000 руб./ Евгений Разумный / Ведомости

За прошлый год количество закрытых судами исков о взыскании долгов по кредитам и займам на сумму основных требований до 50 000 руб. выросло на 29% – с 7,8 млн до 10,3 млн. Также увеличилась их доля во всех подобных закрытых делах – с 69% в 2022 г. до 75% в 2023 г., следует из материалов Верховного суда. Всего за 2023 г. суды закрыли почти 13,7 млн исков о взыскании средств по кредитам и займам.

Количество закрытых исков о взыскании долгов на сумму от 50 000 до 100 000 руб. выросло за 2023 г. на 6,2% до 1,5 млн. Но их доля среди таких дел за прошлый год сократилась с 12,76 до 11,35%. Одновременно в 2023 г. снизилось количество завершенных исков о взыскании долга на суммы свыше 100 000 руб.: по итогам года закрыто чуть больше 1,2 млн таких дел, что на 16,4% меньше год к году. Доля исков тоже значительно сократилась и составила 8,95% против 12,78% в 2022 г.

Тенденция к значительному росту количества закрытых дел по взысканию сумм до 50 000 руб. наблюдается, исходя из данных Верховного суда, последние восемь лет (до 2016 г. разбивки не было) – за этот период их число увеличилось почти в 9 раз с 1,15 млн в 2016 г. до 10,3 млн в 2023 г. Растет и их доля среди всех закрытых дел о взыскании долгов – за восемь лет она выросла с 35 до 75%.

Вместе с тем значительно снижается доля закрытых судами дел по искам с общей суммой требования 50 000–100 000 руб., хотя их количество год от года увеличивается. Для сравнения: в 2016 г. подобных исков было 654 907, а их доля в закрытых подобных делах составляла почти 20%. По итогам прошлого года их количество выросло почти в 2,4 раза чуть более чем до 1,5 млн, а доля сократилась до 11,35%. Похожая ситуация с закрытыми исками по взысканию долгов на сумму выше 100 000 руб.: за восемь лет число таких дел увеличилось в 1,2 раза с 987 376 до 1,2 млн, но доля уменьшилась с 30 до 8,95%.

Мелких займов становится больше

становится больше Тенденция на увеличение исков на небольшие суммы до 50 000 руб. связана со стабильным ростом портфеля микрозаймов, что неизбежно влечет увеличение портфеля просрочки на поздних стадиях, полагает директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Елена Дорофеева. По данным ЦБ, портфель микрозаймов по итогам 2023 г. вырос на 22% год к году до 443 млрд руб.

Помимо этого все больше банков активно заходят в сегмент микрозаймов, открывая собственные микрофинансовые организации (МФО) или запуская продукты, аналогичные им, добавляет генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. Например, собственные МФО есть у Альфа-банка, «Тинькофф банка» и др.

Также играет роль ужесточение требований регулятора в части макропруденциальных лимитов (МПЛ) и самих банков, которые очень осторожно подходят к необеспеченному кредитованию граждан, отмечает руководитель управления взыскания задолженности МФК «Мигкредит» (входит в группу Denum) Федор Дзуцев. На этом фоне в последние годы по новым заявкам на кредитные продукты одобрялись меньшие лимиты, активно выдавались кредитные карты с лимитами до 50 000–100 000 руб., в то время как крупные необеспеченные и залоговые кредиты могли получить только самые платежеспособные клиенты, подтверждает гендиректор сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect (входит в финтехгруппу IDF Eurasia) Александр Васильев.

Увеличение количества исков по долгам на сумму до 50 000 руб. также может быть связано с развитием микрофинансовыми компаниями собственных подразделений судебного взыскания, считает Макаров. Шесть лет назад практически ни у кого из МФО не было своей судебной ветви взыскания и именно в 2018 г. на рынке начался бурный рост этого направления, который сопровождался постоянным наращиванием объемов судебных дел, напоминает он.

Наряду с этим наблюдается и рост числа профессиональных коллекторских агентств, которые активно скупают портфели МФО, продолжает Макаров: еще пару лет назад большая часть таких портфелей прорабатывалась на досудебном уровне, но сейчас профессиональные коллекторы все чаще обращаются в суд.

Дешевые суды

За последние годы процедура подачи иска в суд сильно подешевела за счет автоматизации, говорит Дзуцев. Например, активно развиваются возможности электронного документооборота, за счет чего иск в суд можно подать по одному клику, отмечает он. В последние два года все больше мировых судов переходят на прием заявлений от взыскателя в электронном виде, подтверждает Васильев: именно в мировых судах рассматривается большинство судебных исков на суммы до 500 000 руб., в том числе и по небольшим долгам до 50 000 руб. Кроме того, продолжает он, долги до 500 000 руб. рассматриваются в порядке приказного производства, который не требует присутствия ответчика, что значительно ускоряет процедуру вынесения решения судом.

Ускорение и удешевление процесса судебного взыскания как на стороне кредиторов, так и на стороне судов и Федеральной службы судебных приставов делает более рентабельным судебное взыскание по небольшим суммам, отмечает Дзуцев. Поэтому на практике взыскание задолженности от 2000–3000 руб. через суд окупает для кредитора затраты на него, говорит он.

Кроме того, многие крупные банки включили в свои процессы взыскания исполнительную надпись нотариуса (распоряжение нотариуса, которое дает право кредитору принудительно взыскать деньги или имущество с должника, который уклонялся от возврата долга. – «Ведомости»), отмечает Макаров: такой способ взыскания не предусматривает обращения в суд и выпадает из судебной статистики, являясь при этом обязательным для исполнения приставами. Это приводит к снижению нагрузки на суды с суммами долга более 100 000 руб., поскольку госпошлина по таким кредитам ниже у нотариусов, а скорость получения исполнительной надписи нотариуса в несколько раз выше, чем судебного приказа или исполнительного листа, поясняет врио генерального директора АБК Евгения Уткина.

Чего ждать дальше

В 2024 г. динамика прошлых лет сохранится, так как еще не успеет в полной мере сработать механизм ужесточения правил выдач для МФО, полагает Дзуцев: объем мелких чеков, передаваемых на судебное взыскание, продолжит опережать объем крупных чеков.

Но с этим согласны не все. По прогнозам финансовой онлайн-платформы Webbankir, в 2024 г. исков по договорам кредитования в сегменте до 50 000 руб. будет больше, но их доля в общем количестве выданных займов будет стабильна или даже сократится, говорит ее генеральный директор Андрей Пономарев.

По мнению Дорофеевой, усиление МПЛ приведет к естественному снижению количества судебных дел во второй половине года. Кроме того, этому поспособствует и реализация законодательной инициативы о комплексном урегулировании задолженности, которая разрабатывается со стороны Минюста при содействии крупных банков. Согласно документу, досудебный порядок возврата просроченной задолженности граждан может стать обязательным, писал в марте «Интерфакс». Также законопроект предусматривает, что кредиторы, в том числе новые, смогут обратиться в суд с заявлением о принудительном взыскании не ранее чем через год с момента возникновения или перехода прав требований к должнику.

Дальнейшего бурного роста объемов судебного взыскания не ожидает и Макаров – его доля по итогам 2024 г. останется на уровне конца 2023 г. с колебанием на уровне 5–10% в любую из сторон. Он объясняет это выходом ситуации на плато: все, кто хотел, уже настроили свои судебные процессы, поэтому рост или падение объемов судебного взыскания будет напрямую зависеть от объемов выдач.