Как Единая биометрическая система может помочь рынку микрокредитования

Возможность мошенничества вызывает беспокойство, но обоснованно ли оно?
Андрей Пономарев, генеральный директор Webbankir
Прослушать этот материал
Идет загрузка. Подождите, пожалуйста
Поставить на паузу
Продолжить прослушивание

С 1 июля в России заработает Единая биометрическая система идентификации личности, благодаря которой столь популярная ныне цифровизация еще глубже проникнет в нашу финансовую отрасль. Достаточно будет единожды явиться в банк и создать свой биометрический шаблон (то есть сфотографироваться и сделать голосовую запись), и дальше вы можете осуществлять финансовые операции дистанционно. Роль паспорта будет выполнять камера в вашем смартфоне.

Банки, участвующие в запуске проекта, единодушны: система упростит взаимодействие с клиентами и позволит оптимизировать издержки. Становится реальной идея финансового маркетплейса, анонсированная Центробанком в конце 2017 г.: кредиты и вклады от различных финансовых организаций, страховые полисы, операции с ценными бумагами – все это можно будет получить на одной онлайн-площадке.

Подключение к Единой биометрической системе придало бы импульс и микрофинансовому рынку. Самым быстрорастущим сегментом на нем являются PDL-займы, или так называемые займы до зарплаты. В 2017 г. они выросли по сравнению с предыдущим на 50%, по данным рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»), несмотря на то что в последнее время власти и Центробанк регулярно сообщают о новых мерах по борьбе с этим видом займов, считая их слишком высокорискованными. Предлагается то ограничить их сумму и срок, чтобы максимальная переплата со всеми штрафами и пенями не превышала 3000 руб., то на законодательном уровне снизить процентные ставки или же запретить рекламу микрофинансовых организаций (МФО).

Популярность PDL-займов во многом обусловлена простотой их получения. По закону, для оформления займа в пределах 15 000 руб. действует упрощенная идентификация (УПРИД), когда клиент дистанционно предоставляет свои данные, которые сверяются с базой Пенсионного фонда. Если же человеку требуется бóльшая сумма, ему необходимо лично явиться в офис МФО с паспортом. Что не совсем удобно, да и вообще в эпоху цифровой экономики начинает восприниматься как атавизм.

Вместо того чтобы воевать с займами до зарплаты, не лучше ли стимулировать бизнес развивать другие виды микрокредитования? Возможность использовать единую биометрическую базу данных позволила бы МФО активнее выдавать более крупные займы на более длительный срок и под меньшие проценты или развивать POS-кредитование.

Между тем, власти не спешат приобщать МФО к биометрии. Это произойдет не раньше 2019 г. Наиболее распространенный аргумент – будет много мошенничества. На первый взгляд, угроза небеспочвенна. По статистике Webbankir, до трети первичных обращений в МФО имеют признаки мошенничества. Нюанс в том, что работающие онлайн МФО (а именно они в первую очередь заинтересованы в подключении к системе, чтобы пользоваться ее данными) вообще не планируют собирать биометрические параметры своих клиентов. У многих компаний для этого даже нет офисов. Таким образом, они никак не смогут добавлять в систему данные мошенников.

Другой аргумент заключается в заботе о самих МФО, мол, им будет только лучше, если проект до них протестируют на банках. Однако и он кажется весьма странным, учитывая заявления «Ростелекома», разработчика и оператора системы, что вероятность ошибки при идентификации равна 10 в минус седьмой степени. Если все же предположить, что система еще несовершенна, то гораздо опаснее обкатывать ее на банках. Цена ошибки здесь гораздо выше, учитывая, что объем потребительских кредитов в 2017 г., по данным Объединенного кредитного бюро, составил 5,68 трлн руб. Для сравнения: рынок микрозаймов, по оценкам, в 20 раз меньше – примерно в 242 млрд руб.

На деле онлайн-МФО готовы к использованию биометрии гораздо лучше, чем банки. Технологии, с которыми некоторые банки начинают знакомиться только сейчас, уже в течение пяти лет успешно применяются в микрофинансировании; МФО начали использовать их еще до того, как ЦБ обязал их проводить УПРИД. Суть онлайн-микрокредитования как раз в том, что решение о выдаче займа принимается автоматически, без личной встречи с заемщиком, без предъявления оригинала паспорта, справок о доходах и иных документов.

Конечно, поначалу идентификация человека по ту сторону монитора проходила небезупречно. До половины выдаваемых займов могли не возвращаться. Однако по мере накопления статистики и развития скоринговых систем онлайн-МФО научились весьма точно опознавать своих клиентов. Сегодня компании проводят анализ по сотням различных параметров, от информации из бюро кредитных историй и Федеральной службы судебных приставов до аккаунтов в социальных сетях и evercookies, которые позволяют отследить, какие сайты посещал потенциальный клиент. В итоге передовые микрофинансовые компании могут похвастаться тем, что более чем в 90% случаев решения о выдаче займа принимаются автоматически, без вмешательства человека-андеррайтера, а просроченные займы в среднем не превышают 15% всего портфеля.

Фактически системы идентификации самих компаний значительно превосходят возможности предписанной законом УПРИД. А вот биометрия могла бы стать для микрофинансистов столь же полезным инструментом, как и уже существующие внутренние системы оценки. Эффективным именно с точки зрения бизнеса и реальной борьбы с мошенничеством, а не соблюдения формальных процедур.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Пока никто не прокомментировал этот материал. Вы можете стать первым и начать дискуссию.
Комментировать
Читать ещё
Preloader more