Игорь Кобзарь: «Влияние ИИ на страховую отрасль огромно»

Рынок страхования жизни во всем мире сегодня стоит на пороге глобальных перемен. По сути, происходит тектонический сдвиг – технологии искусственного интеллекта (ИИ) позволяют компаниям переходить от реактивной модели к проактивной. Анализируя большие данные о здоровье и образе жизни людей в реальном времени, ИИ позволяет создавать динамические и персонализированные тарифы, которые меняются вместе с привычками человека.

Страхование жизни перестает быть просто инструментом формирования накоплений или защиты на случай непредвиденных обстоятельств. Оно трансформируется в партнера человека по здоровому долголетию и повышению благосостояния.

Как именно ИИ меняет рынок? Об этом, а также о трендах в интервью на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ-2026) рассказал вице-президент «Сбербанка», генеральный директор «СберСтрахования жизни» Игорь Кобзарь.

– Влияние ИИ на страховую отрасль огромно, сейчас мы даже до конца не понимаем тот масштаб изменений, которые нам предстоят. На мой взгляд, основной тренд – гиперперсонализация тарифов и клиентского обслуживания в целом.

Очень интересно о будущем говорится в книге эксперта в области ИИ Кай-Фу Ли и писателя-фантаста Чэнь Цюфаня «ИИ-2041. Десять образов нашего будущего». В ней через призму десяти новелл авторы показывают мир, в котором ИИ – не просто инструмент, а полноценный участник жизни людей. С точки зрения развития страхования жизни особенно интересна первая новелла. В ней описана история семьи из Мумбаи, которая пользовалась определенными страховыми продуктами. Каждое решение, направленное на заботу о здоровье и собственном благополучии, снижало страховые взносы, а решение, которое, по мнению ИИ, повышало риски, увеличивало стоимость страховки. Важно, что все это происходило онлайн.

Конечно, рассказанная история в каком-то смысле гипертрофирована, но я думаю, что развитие страхования в целом будет идти по этому пути: стимулирование здорового образа жизни, трекинг его через носимые гаджеты и снижение тарифа – как следствие. С другой стороны, будет повышение тарифа для тех, чьи персональные риски, связанные со здоровьем, растут. Этот принцип будет лежать в основе гиперперсонализации. При этом крайне важно будет найти грань между погоней за персонализацией и вмешательством в личную жизнь человека.

– Мы делаем все возможное, чтобы это ограничить. Важная задача – найти этот баланс для человека. И я думаю, для каждого он будет индивидуален. Как сейчас – точно не будет, потому что меняется весь уклад. Сейчас уклад в страховании максимально консервативен: это половозрастная структура и статистика, основанная на данных из прошлого, примерно как и 200 лет назад.

Но сегодня страховщики могут иметь гораздо больше сведений о своих клиентах, особенно если страхование – часть экосистемы. Мы достаточно точно можем прогнозировать состояние здоровья и вероятность наступления тех или иных заболеваний в будущем. Делать такие выводы возможно как на основании чекапов, так и на основании информации о физической активности человека. Все это смещает фокус страхования из прошлого как минимум в настоящее – с активным динамичным прогнозированием будущего. А это, как следствие, ведет к гиперперсонализации.

«В перспективе 10–15 лет люди привыкнут и к гаджетам, и к персонализированным страховым предложениям»

– Вариантов для технической реализации существует несколько. Если же мы говорим о сегменте страхования жизни и здоровья, то мне кажется, что мы придем к тому, что ИИ будет считывать данные, например, с носимых устройств: умные кольца и браслеты. Это позволит страховщику – исключительно с согласия человека – оперативно получать данные о его физическом состоянии.

Часть данных страховщики могут получать уже сегодня. Например, из экосистем финансовых групп, в которые они входят.

– Конечно, кого-то это будет смущать. Но здесь есть важный момент – как правило, не захотят делиться данными те, кто ведет неправильный образ жизни.

Надо понимать, что страховая компания не может просто взять и снизить тариф для тех, кто ведет правильный образ жизни, так не сложится финансовая модель. Скорее всего, одновременно с этим могут произойти изменения в формировании тарифов для тех, кто не заботится о собственном здоровье, проще говоря, они вырастут. Видится, что такая ситуация усилит мотивацию людей вести более здоровый уровень жизни и делиться своим данными – потому что разница в цене может стать очень существенной.

Системы же онлайн-мониторинга, по аналогии с упомянутой выше книгой, будут напоминать человеку о выгоде заботы о себе и своем здоровье.

– Все верно, общий принцип тот же. С той лишь разницей, что комплексный сбор данных о человеке и установка индивидуального тарифа по страхованию жизни и здоровья – на порядок более сложная задача, чем установка транспондера на транспортное средство и учет статистики по ДТП.

Еще один важный момент заключается в том, что поведенческим паттернам свойственно меняться, пусть порой и медленно. Все-таки умные мобильные устройства, позволяющие следить за здоровьем в режиме онлайн, появились в массовом доступе совсем недавно. Люди должны к ним привыкнуть. Но в перспективе 10–15 лет это неминуемо произойдет – люди привыкнут и к гаджетам, и к персонализированным страховым предложениям с гибким тарифообразованием. Более того – осознают выгоду, которую таким образом могут получать, особенно если сделать какие-то хайповые истории и активно вовлекать в это молодежь. Все мы помним, как выстрелили кроссовки, которые позволяли получать криптовалюту за шаги.

В конце концов, никого сегодня не смущает присутствие данных о здоровье в личной медицинской карте. С этой точки зрения предоставление данных онлайн-мониторинга здоровья страховщику принципиально мало чем отличается.

«Роль превентивного страхования – оградить человека от неблагоприятных событий»

– Такая проблема действительно существует, поведенческие паттерны меняются медленно. Именно поэтому мы не рассчитываем, что само по себе удешевление страховой защиты принципиально поменяет отношение людей к здоровью. Здесь необходима совместная большая разъяснительная работа с медицинским сообществом.

Мотиваторов здесь достаточно. Тот же Кай-Фу Ли в своих футурологических работах указывает на то, что сейчас человечество находится в переломном периоде с точки зрения продолжительности жизни. На рубеже XIX–XX веков средняя продолжительность жизни составляла около 31 года – сказывались и качество медицины, и высокая младенческая и материнская смертность, эпидемии, войны. Сейчас же средняя продолжительность жизни – 73 года. И, по расчетам Кай-Фу Ли, развитие технологий и персонализация медицины позволят на 15-летнем горизонте увеличить среднюю продолжительность жизни в мире еще лет на 20. Это в мире, в России Высшая школа экономики (ВШЭ), например, прогнозирует рост средней продолжительности жизни на 12 лет.

Жить дольше – это мощный стимул заботиться о себе и своем здоровье. В этом смысле мы в «СберСтраховании жизни» делаем ставку на превентивное страхование. Его основная роль – оградить человека от неблагоприятных событий в будущем. Мы убеждены, что страховщик должен думать не только о том, как заплатить и сделать это быстро, а о том, чтобы у человека вообще не наступил страховой случай. И здесь, как уже ранее было сказано, огромное значение играют различные современные гаджеты: фитнес-браслеты, умные кольца и тонометры с дистанционной передачей данных. С их помощью можно онлайн получать картину здоровья человека и проактивно давать рекомендации.

По сути, превентивное страхование трансформирует отрасль из «действия после наступления риска» в «действие до наступления риска и снижение вероятности его наступления».

– Важно и то, и другое, это неотделимые процессы. Мы анализировали соответствующую статистику. В традиционной, так называемой куративной медицине, устроенной, условно, по принципу «что-то заболело – пошел к врачу», среднее количество касаний, то есть обращений в той или иной форме за медпомощью, – пять-шесть в год. А в превентивной медицине более 20 касаний: у человека может ничего не болеть, но он регулярно контролирует состояние здоровья – и это все равно касание.

– Количество процедур при превентивном страховании действительно растет. Но такие меры позволяют снизить число страховых случаев – ситуаций, когда требуется не мониторинг, а уже медицинское вмешательство. А именно это самые большие расходы. Поэтому кажется, что благодаря именно превентивным мерам страховщики жизни получат возможность снижать стоимость полиса.

– Мы пока в начале этого пути. Но у нас уже есть два таких предложения. Первое рассчитано на состоятельных клиентов сегментов Private Banking и «Сбербанк Первый». Им, в дополнение к инвестиционному консультанту, который помогает управлять капиталом, мы бесплатно предоставляем медицинского советника. Он помогает клиенту в таких областях, как правильное питание, хороший сон, здоровая кожа и т. п. Причем ориентация направлена на самые передовые решения и лучшие мировые практики, которые далеко не всегда предложат даже в хорошей клинике. Единственная цель медицинского советника – чтобы вы как клиент жили дольше.

Второй продукт ориентирован на более широкую аудиторию. Здесь фокус – на регулярных медосмотрах и неинвазивном скрининге. Он – неинвазивный скрининг – позволяет с помощью камеры телефона меньше чем за минуту получить оценку своего здоровья по восьми параметрам. Если что-то окажется не в норме, система скажет об этом и предложит записаться к соответствующему врачу.

«Все ценят свое время и нервы»

– В России страхование пока очень консервативное, хотя внедрение ИИ набирает обороты.

Недавно мы с командой были в Китае. Там на нас большое впечатление произвела компания Ping An Insurance – крупный финансовый конгломерат, один из ведущих игроков на рынке страхования жизни и здоровья, входит в число самых технологически продвинутых страховщиков в мире.

Особенно вдохновило то, как у них используются ИИ-агенты. В компании полностью агентизированы все функциональные департаменты, например, такие, как юридическая служба или HR. Следующим шагом они ставят цель создать цифровые аватары для каждого сотрудника. Только представьте, какое это увеличение производительности труда! Это большой шаг к автономной организации, это влечет новый виток в производительности труда и конкурентной борьбе.

– Новый клиентский опыт, более понятные и низкие цены на продукты, персонализированное обслуживание.

Важный аспект в страховании, откуда проистекает основной опыт общения клиента со страховой компанией и часто формируется мнение о ней, – это урегулирование убытков. Все ценят свое время и нервы. Мы в «СберСтраховании жизни» еще в прошлом году запустили большой проект по быстрым выплатам – «Урегулирование за пять минут» в рамках кредитного страхования жизни. ИИ-агент, которого мы внедрили, анализирует документы и принимает решение о выплате самостоятельно. Важно, что работает он 24 часа семь дней в неделю.

Сейчас у нас порядка четверти (25%) всех выплат по кредитному страхованию осуществляются в пределах пяти минут. Медианное время – 3,5 минуты, по этому параметру мы даже превосходим китайских коллег. По итогам года планируем выйти на 50%. Те клиенты, которые уже получили эту услугу, отмечают это как wow-опыт, они не ожидали такого от страховой компании. Мы надеемся и дальше менять опыт людей. В этом смысле наша миссия – сделать страхование от «Сбера» самым технологичным на рынке.