Число страховщиков сократится на треть

– Что будет с компаниями, которые не смогут выполнить требования к уставному капиталу, и их клиентами?

– В январе-феврале появится приказ об отзыве лицензии, наверное, у нескольких сотен страховых компаний. Но в основном это будут компании, уже не работающие. Сейчас они самоликвидируются, сливаются, присоединяются к другой страховой компании либо просто меняют вид деятельности, оставаясь юридическим лицом. Реестр страховщиков активно “чистится” уже сейчас. За 11 месяцев этого года приостановлено действие 120 лицензий, отозвано 280, ограничено действие одной лицензии. Возобновлено за этот период 20 лицензий. В работе находится еще несколько приказов на отзыв.

Мы хотели бы, чтобы к январю 2000 г. остались реально действующие страховые организации, хотя многие из них будут находиться на грани необходимых требований. Безусловно, у большинства таких компаний большого будущего нет. Они не скрывают своих намерений и дальше увеличивать уставные капиталы. Поэтому идет процесс объединения, слияния и укрупнения страховых компаний, и мы надеемся, что страхователи от этого не пострадают, а, наоборот, выиграют.

Страховая компания, лицензия у которой отзывается, обязана привести свои взаимоотношения со страхователями по заключенным договорам, сроки которых не истекли, в соответствие с Гражданским кодексом. Она должна вернуть взносы, расторгнуть договоры. Есть определенный механизм, который она должна использовать. Как правило, страховые компании, которые планомерно уходят с рынка, ликвидируются, еще до отзыва лицензии урегулируют взаимоотношения со страхователями, не заключают новых договоров и направляют имеющиеся резервы на выполнение обязательств.

– Ваш департамент контролирует этот процесс?

– Из законодательства и положения о федеральном органе следует, что отзывом лицензии федеральный орган исчерпывает свои полномочия. В проект новой редакции “Закона об организации страхового дела в Российской Федерации”, который сейчас готовится, внесены положения, обязывающие орган страхового надзора (или дающие ему право) контролировать деятельность страховой организации после отзыва лицензии – т. е. как она выполняет обязательства и использует резервы, которые у нее остались на момент отзыва. Сегодня этого не происходит, к сожалению. Создание правовой базы – очень большая работа, и она продолжается. Но опыт и практика сегодня еще только нарабатываются. Так обстоит дело не только в страховой отрасли, но и в любой иной: пока закон принимают, часть его устаревает либо требует уточнений.

– Какие механизмы существуют сегодня в государственном надзоре за страховыми компаниями, позволяющие защитить интересы потребителей страховых услуг?

– Во-первых, регулирование деятельности страховщиков “на входе”. Выдача лицензий предполагает отбор страховых организаций, которые собираются заниматься страхованием. Внесение в реестр страховщиков производится только при определенных жестких условиях, при выдаче лицензии рассматривается много серьезных документов. Мы очень внимательно относимся к тарифной политике страховых организаций, к правилам страхования, к страховым продуктам, которые они используют, к условиям страхования.

Последующий контроль – это не только отчетность. Информация о том, что происходит у страховщиков, в надзор стекается отовсюду. У нас очень тесные отношения с Министерством по налогам и сборам, с налоговой полицией, с правоохранительными органами, которые так же пристально, как и мы, интересуются деятельностью страховщиков. Наши интересы совпадают, у нас есть отлаженная система взаимоотношений, обмена информацией. Нам присылают акты, копии договоров страхования, из которых можно увидеть, что страховая организация что-то нарушает и работает не в соответствии с выданной лицензией. Иногда узнаем об этом из обращения страхователя, если он просит вмешаться, так как страховая организация отказалась выплатить страховое возмещение либо занизила его сумму. Разъясняя страхователю его права и обязанности, мы можем получить очень много информации о страховой организации. Информации очень много. Сил мало, не удается все переработать.

– За какой помощью чаще всего к вам обращаются?

– В основном идут обращения, связанные с желанием получить дополнительную информацию, уточнить – права или не права страховая организация. В первые годы, когда появилось очень много страховых организаций, было больше обращений о невыплатах, об отказах. Сегодня их практически нет. Это говорит о том, что страховщики дорожат своей репутацией и стараются максимально четко исполнять свои обязанности. Но надо учитывать, что департамент страхового надзора не является вышестоящим органом по отношению к страховым организациям. И не может обязать страховую организацию выплатить страховую сумму или возмещение. Споры в соответствии с законодательством решаются только судом. Но мы обязательно заставляем страховую организацию урегулировать взаимоотношения со страхователем, обязательно нас проинформировать, представить копию ответа, который они ему направили.

Много обращений идет по задержкам выплат. Страхование военнослужащих, чернобыльцев – там бюджетные деньги. Сбои в экономике не позволяют страховым организациям, которые проводят эти виды страхования, вовремя получать средства от государства, поэтому бывают задержки.

– Но у вас есть какие-то инструменты давления на страховщиков, позволяющие заставить их выполнить справедливые требования потребителей?

– Только в том случае, если тот, кто к нам обратился, представил документы, из которых сразу устанавливается факт нарушения со стороны страховой организации. Например, она предлагает услугу, которая не лицензирована, норму доходности, которая не согласована, условия страхования, которых нет в правилах. Если она заведомо вводит в заблуждение страхователей, сделка может быть признана судом недействительной. Мы это разъясняем страхователю, а в страховую организацию в этом случае идет предписание устранить нарушения.

– Если сделка признается недействительной, а страховой случай наступил, то человек получит только свой взнос обратно?

– Суд может принять любое решение, но, как правило, выносит вердикт в пользу застрахованного либо страхователя. Договор признается действующим, и страховую компанию обязывают выполнить свои обязательства. Но это не снимает ответственности со страховщика за нарушение страхового законодательства. Ведь есть еще и налоговые службы, с которыми мы в этих случаях контактируем. А эти органы знают, что делать, они вправе применять санкции за незаконно полученный доход. Часто бывает так, что мы как орган страхового надзора снимаем предписания, когда страховая организация представляет нам документы, подтверждающие устранение нарушения. Но проблемы, которые возникают в связи с этим у страховой организации с налоговыми органами, могут заставить ее уйти с рынка, потому как она становится после этого просто банкротом.

– Перестрахование за рубежом называют каналом утечки капиталов. Как государство контролирует этот процесс?

– Ограничение или контроль за уводом денег через страховые компании за рубеж, безусловно, существует. По данным отчетов это четко отслеживается. По цифрам сразу видно, какая страховая организация и сколько передает за рубеж из тех средств, которые собрала в России. Правила размещения резервов не запрещают передачу перестрахований за рубеж. Это неплохо, это нормально. Другое дело, что есть определенные ограничения – не более 30% от объема сформированных резервов. Но запретить передавать перестрахование за рубеж нельзя, потому что есть страхователь и он вправе поинтересоваться, как страховая организация сохранит средства, где она перестрахует договор страхования, в том числе может поставить условием передачу перестрахования за рубеж. Да еще поинтересоваться, кому за рубежом передано перестрахование и доверены средства. Этот механизм нормальный, он работает и вполне правомерен. До тех пор, пока в России не будет гарантий по сохранению, приумножению с хорошим инвестиционным доходом и с гарантией выполнения обязательств перед страхователями, будет необходимость перестрахования за рубежом.

Страхование – это обеспечение защиты и интересов тех, кто им пользуется. Это не просто вклады в финансовые структуры. Это деньги, отложенные на беду, несчастье, непредвиденные события. Я бы сказала, что страхование – милосердная деятельность.