Электронные кошельки
Центральный банк России начал борьбу за сокращение наличного оборота и начал всерьез рассматривать вопрос, как приучить народные массы к пластику.
Вчера агентство "Интерфакс" со ссылкой на директора департамента платежных систем и расчетов ЦБ РФ Наталью Кочеткову сообщило о намерениях ЦБ рассмотреть возможность самостоятельно выпускать для населения "электронные кошельки".
Центральный банк, по словам Кочетковой, планирует запустить пилотный проект по выпуску этих пластиковых карточек сначала в одномдвух небольших российских городах. Впоследствии этот опыт может быть распространен и на другие регионы. Предполагается, что ЦБ сам будет эмитировать карточки, а распространять их будут местные коммерческие банки.
В ЦБ "Ведомостям" не удалось получить более детального описания рассматриваемого проекта, однако замначальника управления методологии электронных расчетов ЦБ Евгений Платонов подтвердил, что в ЦБ во всяком случае думают на эту тему. "Проект не готовится до этого еще далеко, пока только рассматривается возможность", - сказал он.
"Электронный кошелек" - это пластиковая карточка со встроенным микропроцессором, так называемая чиповая карточка, наподобие телефонной. Ее можно использовать, пока не израсходуется вся положенная на нее наличность. На такую карточку обычно кладут небольшие суммы: потеряв "электронный кошелек", как и лишившись обычного, владелец теряет деньги. Ведь они находятся на общем счете в банке-эмитенте, а информация о том, сколько денег осталось на карточке, записана лишь в памяти микропроцессора на карточке.
Правда, нашедший карточку в отличие от нашедшего обыкновенный кошелек не сможет воспользоваться оставшимися на ней деньгами: для этого необходимо знать ПИН-код.
Карточка не является именной и не привязывается к карточному счету в банке. Деньги владельцев "электронных кошельков" аккумулируются на анонимном консолидированном счете в банке, который выпускает эти карточки и через который производятся расчеты в системе. Держатель карточки может пополнять ее, просто принеся в банк наличные или переведя деньги со своего обычного счета в банке.
Можно предположить, что банки - агенты ЦБ будут предлагать гражданам карточки с логотипом Центрального банка, а все те деньги, которые держатели карточек на них положат, банки должны будут сразу переводить на анонимный консолидированный счет в ЦБ. Таким образом, выступая эмитентом карточек, ЦБ фактически не работает с физическим лицами и не нарушает закон. Кроме того, возможно, Банк России рассчитывает на то, что население будет доверять государству больше, чем комбанкам.
Системы расчетов с использованием "электронных кошельков" в мире существуют не так давно. Самая известная среди наших специалистов карточного бизнеса - это английская система Mondex. Однако ни в одной стране выпуском подобных карточек не занимается центральный банк. По словам начальника управления пластиковых карт одного московского банка, "центральные банки боятся анонимных консолидированных счетов".
По мнению большинства участников карточного рынка, ЦБ, посчитав все затраты на создание подобной системы, скорее всего от этой затеи откажется. Во-первых, чиповые карточки сами по себе стоят достаточно дорого, во-вторых, необходимо оборудовать торговые точки специальными терминалами, в-третьих, необходимо создать систему расчетов. Поэтому экономия ЦБ на инкассации мелкой наличности, которая последует за введением карт, будет компенсирована затратами на развитие платежной системы.
Однако некоторые участники рынка считают, что инициатива ЦБ все же положительно отразится на карточном бизнесе в России. "Можно предположить, что введение "электронных кошельков" сработает в плюс коммерческим банкам, особенно если новое платежное средство будет интегрировано с традиционными банковскими карточками в качестве национального "кошелька". К тому же большое количество торговых точек будет оборудовано терминалами для приема платежей по чиповым карточкам", - сказал Сергей Иванов, начальник управления пластиковых карт Собинбанка.