"Это будет радостная пенсионная система"
С 1 января 2002 г. 2% фонда оплаты труда будут идти в обязательную накопительную пенсионную систему. Таким образом, через какое-то время граждане будут получать, как минимум, две пенсии, причем размер одной из них будет напрямую зависеть от размера зарплаты. Если реформа пройдет успешно, накопительная пенсия будет достигать 40% заработка. Таким образом, получая зарплату, эквивалентную $1000, можно будет рассчитывать на пенсию в 400 у. е. Правда, максимальный размер выплат будет ограничен и его величина пока неизвестна. Сейчас в России действует государственная пенсионная система, в основе которой лежит принцип солидарности поколений. Суть его в том, что пенсии финансируются за счет текущих взносов. Главный недостаток этой схемы в том, что размер пенсии не зависит от зарплаты и, соответственно, личных взносов человека, он платит не для себя, а для других, чтобы потом другие платили за него. У тех, кого не устраивает государственная пенсия, есть несколько возможностей обеспечить свою старость, причем каждая из этих возможностей сопряжена сейчас с определенным риском. Можно положить деньги в банк, купить страховку или стать клиентом негосударственного пенсионного фонда. По данным Министерства труда и социального развития, сейчас в России действует чуть меньше 300 НПФ, суммарные активы которых превышают 20 млрд руб. По итогам прошлого года активы НПФ составили 17 млрд руб. Число участников НПФ за 1999 г. выросло в 1,3 раза и достигло на 1 апреля 2000 г. 2,516 млн человек. При этом почти 89% от общего числа участников пенсионных фондов являются клиентами 41 НПФ.
В результате пенсионной реформы в России должна сложиться обязательная накопительная пенсионная система. Суть ее в том, что взносы каждого плательщика идут на его личный счет, накапливаются и приносят инвестиционный доход. Именно с этого счета впоследствии выплачивается пенсия. Изначально предполагалось, что обязательные накопительные пенсии отдадут в ведение НПФ. Теперь правительство считает, что платить их должен Пенсионный фонд РФ. Куда он будет вкладывать пенсионные деньги, пока не ясно, как не ясно и то, как эти средства можно защитить от инфляции. Министр труда и социального развития Александр Починок рассказал "Ведомостям" о том, как будет проходить пенсионная реформа и как она повлияет на деятельность НПФ.
- Отчисления в накопительную пенсионную систему начнутся только в 2002 г. Что правительство планирует сделать до этого? - Давайте сначала обозначим, к чему мы хотим прийти. Нам нужны относительно небольшие средства, чтобы поддерживать солидарную пенсионную систему, - это примерно 15 - 20% фонда оплаты труда, а в перспективе может быть еще меньше. 7% будут идти в накопительную систему. Будет и профессиональная пенсионная система, куда предприятия платят взносы за своих сотрудников, и пенсионные фонды, куда человек сам откладывает деньги, если хочет. Но до этого нужно немножко привести в порядок действующие пенсии. Сейчас по новому закону о государственных пенсиях их размер зависит от отношения заработка конкретного гражданина к среднему заработку в стране и к стажу. То есть чем дольше ты работал и чем больше получал - тем выше пенсия. Но есть одно ограничение: соотношение зарплаты и средней по стране (индивидуальный коэффициент пенсионера) должно быть не выше 0,9. В следующем году мы его обязательно доведем до 1,2, чтобы человек почувствовал, что его пенсия действительно зависит от зарплаты.
Кроме того, мы введем механизм, по которому пенсия будет рассчитываться исходя из всего заработка за всю жизнь (сейчас - за пять лет). И конечно, надо немножко повысить пенсии. В течение следующего года мы их два раза проиндексируем, чтобы их рост обгонял инфляцию. Так что пенсии вырастут очень существенно за счет увеличения индивидуального коэффициента пенсионера и за счет двух индексаций. - Все ли готово к началу отчислений в накопительную систему? - Сейчас почти завершен персонифицированный учет работающих граждан, к 1 января 2002 г. нужно каждому из них открыть счет.
- Где? - Я бы предпочел, чтобы эти счета находились в Центральном банке, хотя вести их, безусловно, должен Пенсионный фонд РФ. Сейчас рано доверять накопительную пенсию негосударственным фондам. Мы должны их вычистить окончательно и убедиться, что система обеспечивает идеальную защищенность.
- А куда будут вкладываться пенсионные деньги? - Деньги должны размещаться абсолютно надежно, а у нас абсолютно надежных объектов для размещения практически нет. Отсюда идея вкладывать их в глобальные индексы. Потому что обвал глобального индекса означает развал экономики всего земного шара, тут уже все проиграют. Но, размещая деньги за границей, вы поддерживаете американскую, а не свою экономику, поэтому нужно искать объекты внутри страны. Может быть, придется выпускать специальные бумаги с высокой гарантией надежности.
- Вы считали, какой может быть накопительная пенсия? - Это очень легко просчитать. Если выйдем на уровень 7 - 9% от фонда оплаты труда, те, кто начнет откладывать с самого начала трудовой деятельности, могут получить пенсию в районе до 40 - 45% от своей зарплаты. Это очень хорошие деньги. Конечно, будет верхний предел пенсии, но какой - пока рано говорить.
- Если отчисления в накопительную пенсионную систему будут обязательными, выживут ли негосударственные пенсионные фонды? - Это будет от них самих зависеть. Мы их серьезно перешерстили, и подавляющая часть НПФ работает сейчас неплохо. Просто у человека будет несколько возможностей вложить деньги: в страховую компанию, в пенсионный фонд, в банк. Другое дело, что я не считаю налоговое законодательство, которое вступит в силу с 1 января 2001 г., справедливым. Страховые компании поставлены в более выгодные условия, чем НПФ. И хотя мне не нравится слово "льгота", но как ни крути, а надо его произносить. Надо хотя бы частично освобождать от налогообложения те деньги, которые человек направляет в НПФ.
- Но деньги, идущие в страховые компании и НПФ, облагаются налогами по симметричным схемам.
- Есть грандиозное различие: деньги из страховой компании можно очень быстро извлечь, и на этом построены все зарплатные схемы. А пенсию человек получит через много лет. НПФ крайне жестко проверяются, у них большие требования к размещению денег, а у страховых компаний - нет. У НПФ выше издержки, потому что им приходится платить за спецдепозитарий, за проверки. Получается чистый проигрыш в конкурентной борьбе.
- Можно ли понимать ваши слова в том смысле, что в ближайшее время НПФ могут получить налоговые льготы? - Нет, нельзя. Правительство приняло точку зрения и, видимо, уже не будет ее менять. Тем более что нельзя постоянно переписывать налоговое законодательство. Мне остается только грустить, и я очень грущу об этом решении. - Насколько, по-вашему, вероятен успех реформы? - Во всем мире пенсионная реформа - это самое сложное, что только можно придумать. В ней не должно быть даже самой маленькой ошибки, потому что это задевает интересы такого количества людей, что страшно подумать. У нас очень маленькое окно на запуск системы. Если не успеем в ближайшие годы, увеличится соотношение пенсионеров и работающих граждан, расходы ПФ вырастут и никакого накопления не будет.
- То есть в этом случае деньги с личных счетов могут пойти на выплату текущих пенсий? - Нет, их никто не уворует. Накопленное людям выплатят, а текущие взносы снова будут идти только в общую корзину для выплат текущих пенсий. Но это неправильно. Платить нужно не с колес, а с доходов от накопленного. Почему бывают задержки с выплатой пенсий? Потому что не успеваем собрать деньги. А какая может быть задержка, если это проценты с капитала? Это будет радостная пенсионная система, и шансы перейти к ней еще есть. Кстати, есть еще одна маленькая приятность. Если человек накопит денег столько, что у него размер пенсии дойдет до максимума, он сможет использовать "лишние" деньги на покупку жилья, например. Это подтолкнет его к тому, чтобы и дальше показывать свою настоящую зарплату.